Экспресс-кредиты или долговая яма?

Acredo
Советы
Общее
Экспресс-кредиты или долговая яма?

Добрый день! Сегодня мы продолжаем наш рассказ о том, как Афанасий узнает тонкости банковского кредитования. На этот раз речь пойдет о, пожалуй, наиболее широко рекламируемом предложении банков — экспресс-кредитовании наличными. Как и многие наши соотечественники, Афанасий частенько видел рекламу на щитах и по телевизору, слушал радиоролики, посвященные быстрым и простым кредитам.

Вместе с ним мы постараемся разобраться, что же такое экспресс-кредиты, а также подсчитаем в качестве примера переплату по программе одного из крупнейших кредитных учреждений, специализирующихся на таких предложениях — Национального банка "Траст«.

Суть экспресс-кредитования

суть экспресс-кредита

Для того чтобы Афоня смог понять, по какой причине банки устанавливают столь высокие ставки по экспресс-кредитам, мы обратились к теоретическим основам процесса кредитования.

В любом учебнике по банковскому делу можно найти основные принципы, характеризующие саму суть кредитования — «срочность, платность и возвратность». Исходя из этого, выданный банком кредит должен быть возвращен в срок и в полном объеме, а за услугу пользования средствами клиент платит определенную сумму — проценты и комиссии по кредиту. В зависимости от того как банк подходит к рассмотрению сделки, насколько скрупулезно оценивает клиента, увеличиваются или уменьшаются риски кредитного учреждения.

Разумеется, если клиент для получения кредита собрал десятки справок и квитанций, предоставил поручительства других лиц и передал в залог собственное имущество, стоит ожидать, что он будет выплачивать долг в положенный срок и в полном объеме. В таком случае и банк пойдет заемщику навстречу, установив низкие процентные ставки, предоставив большую сумму кредита на длительный срок. Но представим другую ситуацию: вы приходите в кредитное учреждение только с паспортом, не подтверждая документами ни место работы, ни уровень дохода, и уже через 15 минут получаете значительную сумму денег практически под «честное слово». Разумеется, в этом случае банк не может полностью рассчитывать на добропорядочность заемщиков и закладывает возможные риски невыплаты кредита в большую процентную ставку. Так, если на 20 добросовестных клиентов придется один неплательщик, то его долг «потеряется» в общей массе доходов и нисколько не повлияет на финансовое состояние банка. По этой же причине банки в рамках экспресс-кредитования выдают сравнительно небольшие суммы — до 50-100 тысяч рублей.

Основные признаки экспресс-кредитов

Просмотрев десятки предложений различных банков, Афоня смог для себя выяснить основные признаки, по которым можно отличить экспресс-кредиты от обычных потребительских.

Итак, это:

10-15

небольшие требования к заемщикам. Обычно устанавливаются только возрастные ограничения, требования к уровню дохода (минимальные), стажу работы и наличию прописки в регионе;
количество документов — обычно такие кредиты выдаются только по паспорту и дополнительному документу, в редких случаях запрашиваются дополнительные справки;
упрощенная процедура рассмотрения заявки по кредиту и выдачи средств. В большинстве случаев работа банка занимает не более получаса (включая оформление необходимых документов) и производится в присутствии клиента.

Узнав все это, Афанасий явно обрадовался — и это понятно, ведь плюсов у экспресс-кредитования множество. Говоря простым языком, можно зайти в банк с одним паспортом и уже через полчаса иметь на руках необходимую сумму денег, не потратив много сил и средств.

Но мы сразу же объяснили нашему герою, что банки компенсируют видимое удобство получения экспресс-кредита огромными переплатами, и давление на свой бюджет придется почувствовать уже через месяц, когда придет пора первого платежа.

Более того, помимо высокой процентной ставки (а она может достигать и 40-50, и даже 70% годовых) банки взимают разнообразные комиссии, которые также увеличивают «цену» кредита. А небольшие сроки кредитования делают сумму ежемесячного платежа довольно крупной.

Программа 50-30-10 от банка Траст

В качестве примера мы привели Афанасию расчет переплаты по активно рекламируемой программе «50-30-10» Национального банка «Траст».

Расшифровываются цифры в названии кредитной программы очень просто: банк предлагает любому гражданину РФ оформить кредит в сумме 50 000 рублей на срок 30 месяцев (2,5 года). При этом время рассмотрения заявки минимальное — всего 10 минут.

Афанасию это предложение пришлось по душе: не нужно собирать кипы справок и документов, достаточно прийти в банк с паспортом — и через десять минут можно подписывать кредитный договор! Учитывая неплохое финансовое положение нашего героя и наличие у него положительной кредитной истории, никаких проблем быть не должно.

Останавливал лишь один вопрос: под какие проценты Траст предлагает получить кредит?

Завлекательные рекламные проспекты ответа на этот простой вопрос не дали, в них Афоня смог прочитать только туманные фразы без всяких конкретных цифр. Поэтому пришлось попросить у сотрудника банка тарифы по кредитной программе. Тут-то и пришло прозрение — процентная ставка по «50-30-10» — 64,9%! Таким образом, проценты по кредиту выше, чем даже по кредитным картам, которые приходят по почте, или товарным займам в магазинах. Учитывая значительный срок кредитования — целых 2,5 года — переплата должна быть просто грандиозной. Так впоследствии и вышло.

Посчитаем переплату:

Процентная ставка — самая главная составляющая переплаты, хотя и не единственная. В нашем случае это 64,9% годовых, которые начисляются ежемесячно на остаток долга про кредиту. При аннуитетном графике (выплата производится равными суммами ежемесячно) платеж должен составить примерно 3410 рублей, т.е. за 2,5 года 102300 рублей. График погашения имеет такой вид:

Месяц	Остаток долга по кредиту	Начисленные за месяц проценты	Ежемесячный платеж
1	50 000 руб.	2 704 руб.	3 406 руб.
2	49 299 руб.	2 666 руб.	3 406 руб.
3	48 559 руб.	2 626 руб.	3 406 руб.
4	47 780 руб.	2 584 руб.	3 406 руб.
5	46 959 руб.	2 540 руб.	3 406 руб.
6	46 093 руб.	2 493 руб.	3 406 руб.
7	45 180 руб.	2 443 руб.	3 406 руб.
8	44 218 руб.	2 391 руб.	3 406 руб.
9	43 204 руб.	2 337 руб.	3 406 руб.
10	42 135 руб.	2 279 руб.	3 406 руб.
11	41 009 руб.	2 218 руб.	3 406 руб.
12	39 821 руб.	2 154 руб.	3 406 руб.
13	38 569 руб.	2 086 руб.	3 406 руб.
14	37 249 руб.	2 015 руб.	3 406 руб.
15	35 859 руб.	1 939 руб.	3 406 руб.
16	34 392 руб.	1 860 руб.	3 406 руб.
17	32 847 руб.	1 776 руб.	3 406 руб.
18	31 218 руб.	1 688 руб.	3 406 руб.
19	29 501 руб.	1 595 руб.	3 406 руб.
20	27 691 руб.	1 498 руб.	3 406 руб.
21	25 783 руб.	1 394 руб.	3 406 руб.
22	23 772 руб.	1 286 руб.	3 406 руб.
23	21 652 руб.	1 171 руб.	3 406 руб.
24	19 417 руб.	1 050 руб.	3 406 руб.
25	17 062 руб.	923 руб.	3 406 руб.
26	14 579 руб.	788 руб.	3 406 руб.
27	11 962 руб.	647 руб.	3 406 руб.
28	9 204 руб.	498 руб.	3 406 руб.
29	6 296 руб.	340 руб.	3 406 руб.
30	3 231 руб.	175 руб.	3 406 руб.

Единовременная комиссия за выдачу кредита 1050 рублей (2,1% от суммы);
Страхование — в районе 70 рублей ежемесячно, то есть 2100 за 30 месяцев (есть возможность отказаться от этой услуги);
Комиссия за внесение платежей в кассу — 100 рублей ежемесячно (3000 за весь срок). Если вносить средства через банкомат, комиссия не взимается.

Таким образом, переплата по программе 50-30-10 может составлять от 102 300+1 050-50 000=53 350 рублей (или 107%, при отказе от страховки и внесении средств через банкомат) до 102 300+1 050+2 100+3 000-50 000=58 450 рублей(117% — максимальная).

Исходя из сказанного выше, если Афанасий возьмет такой кредит и будет выплачивать долг точно в срок, то за 2,5 года пользования средствами ему придется вернуть сумму кредита в двойном размере.

Разумеется, такое предложение привлекательным назвать нельзя. Обычному заемщику, у которого есть в запасе несколько дней на сбор документов и рассмотрение заявки, не стоит гнаться за кажущейся простотой оформления экспресс-кредита. Такие предложения стоит оставить на крайний случай и форс-мажорные ситуации, когда задумываться о переплате нет ни времени, ни возможности. Тогда кредит 50-30-10 может стать настоящим спасением — ведь Траст выдает значительную сумму в кратчайшие сроки.

И все же после того как сложная ситуация урегулирована, стоит постараться либо рефинансировать задолженность (взять заем в другом банке под меньшие проценты и погасить долг по экспресс-кредиту), либо по возможности досрочно погашать кредит — это уменьшает сумму долга и проценты, которые на нее начисляются.