Овердрафт: что это?
Овердрафт – таинственное слово лишь на первый взгляд. Для большего понимания этого понятия следует рассматривать овердрафт как один из видов краткосрочного кредита. Ключевое отличие, которое имеет овердрафт от классического займа, заключается в том, что это не выдача на руки кредитных средств в банковском учреждении, а наличие плавающего резерва на личной дебетовой карте клиента. При желании пользователь может рассчитаться в торговой точке или снять наличными это резерв.
Зачем нужен овердрафт?
Проще проиллюстрировать овердрафт на примере. Клиент пользуется дебетовой зарплатной картой, на которую ежемесячно в определенных числах капает сумма, заработная клиентом. Бонусы, премии, начисляемые вместе с окладом, падают сюда же. Согласно логике, держатель дебетовой карты имеет возможность планировать траты, ориентируясь исключительно на собственный доход – а это деньги, уже поступившие на карточку.
Современные дебетовые карты в некоторых банках имеют небольшой овердрафт, благодаря этой опции клиент имеет возможность периодически совершать покупки, стоимость которых превышает сумму средств, имеющихся на карте в момент оплаты. Овердрафт в этом случае – удобная опция, благодаря которой клиент может позволить себе больше приятных покупок. Гибридный формат зарплатной карты, в некоторых моментах объединенной с кредитной картой, пользуется популярностью у клиентов.
Карты для начисления заработной платы
Овердрафт может быть как санкционированным, как и несанкционированным. В первом случае такая возможность для держателя карты – не диковинка и не будет удивительным сюрпризом, это будет лишь одно из условий использования карты, прописанное в договоре, который будет подписан держателем карты на первом этапе сотрудничества с банком в рамках зарплатного проекта. Санкционированный овердрафт – своего рода бонус для клиента, благодаря которому пользователь карты может взять небольшой кредит без оформления отдельного договора и без посещения банковского учреждения.
Интересный момент состоит в том, что многие держатели дебетовых карт, и не только в рамках зарплатного проекта, понятия не имеют о том, что могут при плате товаров и услуг уйти в неглубокий, но минус. Разница между санкционированным овердрафтом и несанкционированным весьма и весьма существенная!
Санкционированный овердрафт, на который соглашается держатель дебетовой карты, означает ознакомление держателя с условиями – процентной ставкой и прочими прелестями.
А вот несанкционированное снятие суммы, которая превышает количество свободных собственных средств, может повлечь за собой неприятные моменты – высокие процентные ставки за пользование средствами и штрафные санкции. Клиент может и не знать, что эта сумма ему не принадлежит. Особенно часто такие ситуации происходят с пользователями преклонного возраста, не вникающими в детали при работе с банковскими картами.
Наиболее неприятный момент в пользовании несанкционированным овердрафтом - незнание держателя карты, который несколько лет назад пользовался этой опцией по незнанию и не погасил задолженность. Коллекторское агентство, выкупившее долг, однозначно не оставит пользователя в покое и будет требовать закрыть долг, используя ряд неприятных методов. О мифах, связанных с коллекторами, можно узнать в материале «Коллекторы: основные мифы»
Овердрафт несанкционированного типа
По каким причинам клиент, использующий зарплатную карту, уходит в минус? Их несколько, и в этом материале мы остановимся на наиболее популярных причинах ухода в минус с использованием овердрафта.
Использование карты за пределами страны
Злую шутку может сыграть валюта карты. Если карта рублевая и на ней хранятся рубли, то при оплате товаров и услуг картой за пределами страны выдачи карты происходит конвертация.
Иллюстрация. Владелец рублевой карты поехал в командировку в Италию. Рассчитывался картой все время пребывания в стране, каждая сумма автоматически конвертировалась в евро, а в день списания (это не всегда день оплаты товаров и услуг) курс изменился не в лучшую для держателя карты сторону, и была списана большая сумма, чем было на карте держателя.
Курс меняется по отношению к иностранной валюте, и, не рассчитав, владелец может превысить лимит. По возвращению из-за рубежа лучше выяснить ситуацию с каждой из карт, которая была использована за пределами России. И при необходимости сразу погасить долг. Это позволит избежать выплаты крупных процентов.
Как быть в такой ситуации?
Разумно для поездки за пределы страны оформить мультивалютную карту или карту в долларах, евро, чтобы оплачивать любые покупки способом, удобным для вас и без лишней конвертации. Или храните на карте большую сумму, чем планируете потратить за время пребывания за пределами страны.
Оплата покупок картой без контроля имеющейся на карте суммы
Технические сбои происходят и в работе терминалов, также не всегда срабатывает оперативно смс-информирование. По этой причине важно контролировать имеющуюся сумму, чтобы быть в курсе точного остатка на карте.
Иллюстрация. На карте согласно ожиданиям держателя хранится 5000 рублей, но на самом деле сумма меньше – всего 4500 рублей. И пользователю удается оплатить товар в магазине на 5000 рублей, уйдя на остаток средств в кредит. После этого карта не используется, и начисляются проценты. Несанкционированный овердрафт в 500 рублей – неприятная мелочь, если сумма покроется штрафами.
Как быть в такой ситуации?
Действуйте следующим образом – подключите смс-информирование, используйте преимущества онлайн-кабинета, чтобы по назначению использовать доступный функционал. Это позволит отслеживать баланс и траты, и не использовать лишних средств на покупку нужных и не очень нужных вещей. Выписки из банка – зачастую бесплатная услуга, ее можно использовать ежемесячно, чтобы контролировать движение средств на карте за прошедший период и быть в курсе положительного или отрицательного остатка. Это простой и бесплатный способ, который позволяет не стать должником банка. О прелестях жизни должников можно прочесть в материале «Принцип работы банков с должниками»
Нулевой баланс и списание комиссий за платные услуги
Каждая карта при заключении договора имеет утяжелители – платные комиссии, которые могут начисляться за смс-информирование, другие опции, используемые дополнительно пользователем. Обнуляя карту, пользователь считает, что плата не взымается, если денег на карте нет. Но на самом деле он уходит в несанкционированный овердрафт. А это не сулит ничего хорошего – мелочь, списанная за услугу информирования, обрастает штрафами и пользователь должен уже не три рубля, а три сотни.
За что могу сниматься деньги с карты?
За снятие средств в банкомате, за информирование, за перевод средств на другую карту, за перевод средств на собственную карту, открытую в другом банке.
Как быть в такой ситуации?
Иметь неснижаемый остаток – сотня рублей, к примеру. Эта опция активируется пользователем в личном кабинете на сайте банка или посредством заказа услуги в банкомате, в отделении при заключении договора. И, опять же, помогает контролировать траты, даже незначительные, смс-информирование.
Какой выбрать вариант: отдельная кредитная карта или же овердрафт?
Овердрафт сложно назвать полноценным кредитом, это скорее небольшой займ на мелкие потребности. Эту опцию разумно оставить, если вы контролируете свои расходы и щепетильно относитесь к контролю средств, двигающихся по карте. Если вы не так щепетильны в вопросах траты средств, разумно отказаться от овердрафта в пользу кредитной карты с удобным для вас лимитом. Основные отличия между кредитной картой и овердрафтом определяются именно исходя из специфики двух продуктов.
Нюансы погашения образовавшейся задолженности и наличие льготного периода
Кредитная карта в среднем обладает льготным периодом в 30-55 дней, и на протяжении этого периода можно пользоваться деньгами и не платить проценты при расчете картой без снятия наличных. А вот минус по овердрафту необходимо закрыть на протяжении месяца одним платежом.
Размер кредитного лимита
Кредитный лимит для кредитной карты устанавливается в момент заключения договора и может быть изменен в процессе пользования картой, как в большую, так и в меньшую сторону. А вот размер овердрафта в большинстве случаев зависит от суммы среднемесячных поступлений, эта сумма зачастую на десять процентов меньше от среднемесячной суммы поступлений на карту клиента.
Это вынужденная мера, которая позволяет полностью перекрыть задолженность по овердрафту в момент получения следующей заработной платы.
Комиссия за обналичку карты
В случае использования кредитной карты, комиссия снимается в любом случае, и ее размер составляет от одного до пяти процентов, варьируясь в зависимости от условий пользования картой. По овердрафту обналичивание обычно бесплатное, и это приятный момент в процессе пользования собственной зарплатной картой.
Контроль над движением средств по счету
Если овердрафт используется на карте, то в этом случае контролировать движение средств приходится специально. Обычно по овердрафту сообщения отдельно не приходят, необходимо держать руку на пульсе и интересоваться наличием отрицательного остатка.
Проконтролировать же движение средств по кредитной карте намного проще – смс-сообщения и сообщения в личном кабинете на странице банка не дадут забыть о необходимости закрыть долг по карте своевременно. А это позволит избежать переплаты даже незначительной суммы, и эту опцию оценят экономные пользователи.
Психологический аспект
Использование кредитной карты в большинстве случаев контролируется клиентом – человек понимает, что средства, которые он берет взаймы у банка, ему придется вернуть в положенный срок. И это зачастую останавливает пользователя от желания совершить лишнюю покупку. В случае же использования собственной карты в рамках зарплатного проекта, пользователь может запутаться и случайно снять заемные средства. Это может произойти в следующей ситуации: клиент банка получает зарплату в один и тот же день на протяжении полугода. На седьмой месяц пользования картой деньги в привычный день на счет не поступают и пользователь, сам того не зная, снимает кредитные средства.
Российские банки и условия по овердрафту
Сбербанк на сегодняшний день не предлагает овердрафт по дебетовым картам, но предложение Бизнес-Овердрафт есть на сайте Сбербанка, оно рассчитано на бизнес-сегмент.
РайффайзенБанк также предлагает овердрафт лишь бизнес-клиентам, активируя услугу для малого и среднего, крупного бизнеса. Совершенно другие ставки и условия обслуживания позволяют бизнесменам покрывать кассовые разрывы, к примеру. Для зарплатных клиентов овердрафт на сегодняшний день недоступен.
ВТБ-24 – один из крупнейших банков страны, подключающий овердрафт автоматически всем держателям карт в рамках любого зарплатного проекта. Максимальная сумма овердрафта – 50% от суммы заработной платы, но не более 300 000 рублей. Ставка за пользование заемными средствами по овердрафту составляет 19% годовых, и владелец карты может частями погашать задолженность, при этом минимальный платеж составляет 5% от суммы задолженности. Грейс-период по овердрафту в ВТБ-24 отсутствует.
Вывод
Санкционированный овердрафт – очень удобный инструмент для внимательных держателей карт, строго контролирующих каждую покупку и следящих за остатком на счете. Если же для вас контроль над движением средств по карте – процесс не из приятных, и вы не любите долги, то разумно отказаться от овердрафта в момент подписания договора. Это право каждого клиента, и навязать овердрафт клиенту банковские служащие не могут. Если хотите иметь страховочные средства на случай непредвиденных трат, оформляйте подходящую кредитную карту с нужным лимитом.
Комментарии пользователей