Страхование займов
Кредитные риски – явление, которое необходимо учитывать при работе с различными категориями заемщиков. И банковская система не смогла бы существовать в ее современном виде без эффективной системы страхования кредитов. Для чего используется система страхования кредитов?
Банки предоставляют своим клиентам продукты, запрашиваемые рынком – спрос порождает предложение. Это и кредиты наличными, и кредитные карты, и потребительские кредиты на товары, автокредиты и ипотечные продукты.
В банковской системе часто возникают риски невозврата кредитного займа, что обуславливается высоким уровнем риска при выдаче крупных займов. Страхуясь от невозвратов, все финансовые учреждения, специализирующиеся на выдаче кредитов, пытаются сформировать грамотную и эффективную систему борьбы с кредитными рисками. Важное место в этой системе занимает страхование.
К страхованию кредитов можно отнести страхование движимого и недвижимого имущества, которое принадлежит непосредственно заемщику и выступает залогом при оформлении займа, страхование здоровья и жизни заемщика. Кроме этого, имеет место также страхование финансовых рисков при оформлении кредитных карт. Ключевые принципы кредитования предусматривают обязательный возврат кредитных средств, а залог гарантирует своевременный возврат всей суммы, и страхование для банка является еще одним дополнительным критерием, гарантирующим возврат всей выданной суммы.
Современное страхование кредитов – это совокупность всех видов страхования, которые предусматривают выплату страховой компанией возмещения, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Происходит это в том случае, если имеют место определенные причины, которые описаны в договоре страхования. Иными словами, страховка является возможностью снизить кредитные риски, если заемщик по той или иной причине, описанной в страховом договоре, не может выполнять все свои обязательства по кредитному договору.
Виды страхования кредитов
Есть несколько видов страхования кредитов. Это страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. При страховании непогашения кредита страхователем выступает не банк, а объект, который подлежит страхованию – это физическое или юридическое лицо, заемщик, который является ответственным за выполнение условий кредитного договора. При страховании ответственности заемщика объектом страхования является ответственность заемщика перед финансовым учреждением по выполнению всех условий кредитного договора. При этом договор заключается между заемщиком и страховой компанией.
Для официально нетрудоустроенных заемщиков зачастую доступны лишь кредиты с повышенной процентной ставкой и обязательным страхованием. В материале «Как получить кредит, не имея возможности подтвердить трудоустройство?» приведена информация о типах кредитов, доступных потенциальному заемщику, оказавшемуся в такой ситуации.
При потребительском кредитовании банк предлагает заемщику застраховать его здоровье и жизнь. При этом страхователем является сам заемщик. Этот вид страхования можно отнести не только к потребительским кредитам, но и к кредитным картам и овердрафтам.
Еще одним видом страхования является страхование коммерческих кредитов. Этот вид уместен, если есть риски неполучения поставщиком денег от продавца, который взял кредиты на условиях отсрочки платежа.
Основной проблемой кредитного страхования является то, что система банковского кредитования развита очень хорошо, а вот страховая система оставляет желать лучшего. Но в то же время, кредитование во всех его проявлениях – ипотечные продукты или потребительские кредиты, для банков является основным заработком. При этом существуют очень высокие риски по невозврату заемщиками задолженностей. Поэтому целесообразно передавать часть этих рисков страховой компании. Такой шаг обеспечит снижение рисков, увеличение качества активов. В материале «От каких факторов зависит годовая ставка по кредиту?» есть пункт о дополнительных гарантиях, и залог, застрахованный кредит – детали, которые влияют на одобрение кредита и размер процентной ставки для каждого отдельно взятого заемщика.
Страховой компании взносы платит не банк, их вносит непосредственно заемщик – юридическое или физическое лицо. Чтобы умолчать о страховании, банковские учреждения стоимость услуг по страхованию вносят в стоимость обслуживания и уже после этого часть средств перечисляют страховой компании. Так появляются доступные для заемщика кредиты «без лишних страховок».
Но если посмотреть на процесс страхования кредитов с другой стороны, то актуальность обретают простые истины отечественных реалий. Страховые компании на данный момент еще не готовы полностью взвалить на свои плечи страхование банковских рисков. Поэтому банки еще не могут на все сто процентов сотрудничать со страховыми компаниями.
Все это можно объяснить тем, что скоринг находится в стадии разработки и очень сложно дать объективную оценку заемщику, что в конечном итоге нередко приводит к убыткам. Узнать, почему нет возможности получить кредит можно в статье «Почему банки отказывают в выдаче кредита?», и зачастую причина в том, что скоринговая проверка не одобрила кандидатуру потенциального заемщика по одной из причин или по целому ряду причин.
При ипотечном кредитовании страхование имущества является обязательным. На этапе оформления договора банк предлагает заемщику несколько аккредитованных страховых компаний на выбор, с одной из них заемщик обязан заключить договор страхования на весь период выплаты ипотечного кредита.
Страхование на сегодняшний день находится на этапе активного развития, при этом страховая компания в случае банковского кредитования должна тесно сотрудничать с банком. Страховая компания и банк должны вместе работать над внедрением полноценных программ, которые помогут снизить финансовые риски. Заемщик, отказываясь от страхования при оформлении потребительских кредитов, немного экономит на страховке, но зачастую получает более высокую процентную ставку. По этой причине важно обратить внимание на все детали еще до подписания договора.
Комментарии пользователей