Ипотечный кредит: какому банку отдать предпочтение?
Есть потребность в покупке недвижимости? Испытываете острую нехватку квадратных метров, надоело жить с родственниками на одной территории? Ипотечные программы – выход из сложившейся ситуации. В сегодняшней статье мы подскажем, какие критерии важны при выборе ипотеки.
Ипотека для современного активного россиянина – простая возможность решить наболевший жилищный вопрос. Недвижимость в любые времена - крупное капиталовложение, не терпящее принятия поспешных решений. Дорожая из года в год, дома и квартиры становятся наиболее выгодным вложением свободных средств. Нет свободных средств? Доступны десятки ипотечных программ от различных банков. Максимальную актуальность ипотечные программы имеют для жителей областных центров нашей страны и Питера, Москвы. Это просто объяснить – в крупных городах недвижимость стоит дорого, но при этом именно в больших городах сосредоточено максимальное число банковских учреждений с разнотипными программами: ипотека без первоначально взноса, ипотека, при оформлении которой можно использовать материнский капитал. Вся суть ипотеки состоит в возможности жить в условно своем жилье, не отдавая львиную долю семейного бюджета арендодателю.
Выгодная ипотека: как это? Для каждого заемщика понятие выгоды индивидуально. Кому-то важен низкий процент при непродолжительном сроке займа, кому-то – максимально пролонгированная во времени ипотека, кому-то – небольшая сумма ежемесячного взноса. Заемщикам, предпочитающим низкий процент, важно акцентировать внимание на возможных штрафах за досрочное погашение; заемщикам, выбирающим ипотечный кредит на несколько десятилетий, важно помнить о возрасте, до достижения которого важно полностью выплатить кредит. Выгодные рекламные предложения – заманчивый маркетинговый ход, не будьте наивны – ипотечный кредит без первоначального взноса вряд ли можно получить под привлекательно низкий процент. Скорее всего, комиссии будут таиться в условиях договора, написанные мелким шрифтом.
Дешевая ипотека – собирательный образ, выбирая программу, просчитайте, используя кредитный калькулятор сумму ежемесячного платежа и общую переплату. Этот нехитрый прием позволит проанализировать предложения нескольких банковских учреждений, и выяснить, какая программа в конечном итоге окажется самой дешевой.
Минимальный платеж по ипотеке
Благодаря аннуитетным платежам заемщики получают возможность планировать семейный бюджет. Для львиной доли заемщиков значение имеет не переплата, а возможность планировать траты весь срок погашения ипотечного займа. В своем стремлении сделать платеж минимальным, заемщики готовы пролонгировать срок кредита, заключая сделку. Благодаря более продолжительному сроку выплаты при меньшей сумме обязательного платежа заемщики имеют возможность обеспечить достойный уровень жизни своей семье без лишней нагрузки на бюджет. В итоге минимальный платеж позволяет жить комфортно, но при этом ощутимо увеличивает общую переплату.
Перед вами стоит задача сократить сумму возможного платежа до минимума? Ваш вариант – ипотечный кредит на двадцать лет, а то и на тридцать.
Перед вами стоит задача снизить срок выплаты? Будьте готовы к серьезной нагрузке на семейный бюджет на протяжении всего срока погашения кредита, но при этом общая сума переплаты будет меньше. Зачастую при небольшом сроке займа процентная ставка радует заёмщика, приятно отличаясь от ставки при оформлении кредита на три десятилетия.
Заемщикам стоит помнить и об одной важной детали – ставка по ипотечному займу и сумма ежемесячного платежа во многом зависит от суммы первоначального взноса. Чем меньше первоначальный взнос, тем выше ставка за пользование ипотечных средств. Разобравшись с ежемесячной платой, мы приближаемся к следующему критерию определения привлекательности ипотечной программы для заемщика.
Самые дешевые ипотечные кредиты предлагает Сбербанк, Уралсиб, МДМ Банк, ВТБ 24.
Первоначальный взнос
Рассчитывать на нулевой первоначальный взнос сегодня практически не приходится. Если до кризиса 2008-2009 гг. ипотечный кредит без первого взноса был реальным явлением, то сегодня минимум, на который стоит рассчитывать, это десять процентов. И потенциальному заемщику необходимо быть готовым к продолжительному поиску акционных предложений банковских учреждений, в рамках которых заемщик сможет оформить ипотечный кредит, имея на руках лишь 10-20% от общей стоимости недвижимого имущества. В среднем заемщику необходимо иметь на руках тридцать процентов от общей стоимости желаемой недвижимости, чтобы шансы на одобрение займа были максимальными.
Далеко не каждая среднестатистическая семья имеет возможность разово заплатить тридцать процентов от стоимости скромной однокомнатной квартиры на окраине Москвы, ведь эта сумма составит около 1 000 000 рублей (при минимальной стоимости жилья в Москве 3,5 млн.руб.). Имея на руках десять процентов от общей стоимости приглянувшегося жилья, вы можете попробовать воспользоваться предложением от Глобэксбанка, АК Барса, Петрокоммерца, Металлинвестбанка, Номос Банка, Сбербанка, Уралсиба.
Высокая скорость оформления ипотеки
Безусловно, получить за два часа одобрение на ипотеку – мечта каждого потенциального заемщика. На практике все оказывается не так просто: на сбор полного пакета документов уйдет не один день. Если же вы оформлены как предприниматель или директор ООО, то на подтверждение информации о деятельности предприятия потребуется семь-десять рабочих дней. Банковские сотрудники рассматривают не только документы заемщика, но и документы на недвижимость, которая будет выступать залогом. Средний срок рассмотрения – один месяц. Важно запастись терпением, не предпринимать попыток ускорить процесс постоянными звонками, чтобы это не вызвало дополнительных вопросов со стороны сотрудников банка.
Периодически банки предлагают ипотечные кредиты с минимальным сроком рассмотрения, но при этом заемщику необходимо будет принять особые условия – или повышенную процентную ставку, или же несколько больший первоначальный взнос, который составит не менее 50% от общей стоимости выбранной недвижимости.
Брать ли потребкредит для доплаты недостающей суммы первоначального взноса?
Специалисты не рекомендуют потенциальным заемщикам использовать это метод. Причин несколько, и каждая может негативно отразиться на репутации и бюджете заемщика. При всей кажущейся привлекательности потребительский кредит, взятый для оплаты первоначального взноса по выбранной ипотечной программе, удваивает нагрузку на семейный бюджет. Семье необходимо будет туже затянуть пояса, чтобы параллельно делать взносы по двум займам.
Следующий недостаток этого метода – высокие процентные ставки по потребительскому кредиту, выдаваемому наличными. Этот недостаток способен нивелировать всю привлекательность возможности приблизить одобрение заявки на выдачу ипотечного займа.
Еще один недостаток потребительского кредита для выплаты первоначального взноса – отметка в кредитной истории. В процессе скоринга будет проведен детальный анализ кредитной истории заемщика, и в истории будет отражен недавно взятый и еще не погашенный потребительский кредит на крупную сумму. Сопоставив факты, сотрудники банка поймут, для каких целей был взят кредит. И, усомнившись в платежеспособности заемщика, скорее всего, примут решение отказать в выдаче ипотечного займа.
Не хватает собственных средств для внесения первоначального взноса? Есть несколько путей решения проблемы:
- Повременить с оформлением займа и приложить усилия для быстрого накопления нужной суммы.
- Занять у родственников недостающую сумму.
- Найти квартиру меньшей стоимости, чтобы вложиться в имеющийся лимит средств, выделенных для внесения в качестве первоначального взноса.
Это не полный перечень способов, позволяющих решить проблему, быть может, вы найдете более оригинальный выход из ситуации.
Привлекательность долевого строительства
Потенциальные заемщики, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут заинтересоваться привлекательностью долевого строительства. В чем преимущество для заемщика? Более низкая стоимость квартиры в конечном итоге. Большой плюс заключается в низкой процентной ставке и периодически проводимых акций, направленных на стимулирование спроса. Долевое строительство часто подразумевает внесение платежей по классической схеме: с каждым платежом вносимая сумма становится меньше. Максимальная нагрузка приходится на первое время, в дальнейшем же нагрузка на бюджет семьи снижается.
Ключевой же плюс долевого строительства – максимально низкая стоимость квадратного метра при заключении договора на этапе рытья котлована. С каждым выросшим этажом повышается и стоимость квадрата готового жилья. При покупке квартиры на стадии полной готовности стоимость квадратного метра жилья будет стоить на 30%, а то и на 50% дороже, нежели на этапе рытья котлована. Это просто объяснить – больше доверия к объекту, уже возведенному. При этом рисковые вложения оправданы с точки зрения цены, но всегда необходимо принимать во внимание возможность заморозки стройки.
Сравнивая ипотеку и долевое строительство, нельзя упомянуть о безусловных плюсах ипотеки. Первый – возможность сразу жить в выбранной квартире, но при этом придется изрядно переплатить. Недвижимость заемщик может использовать сразу после оформления всех документов, в то же время платить за нее нужно будет несколько лет, но равными частями. Второй плюс – риски вложить средства в стройку, которая будет заморожена, равны нулю. Готовый объект – надежная защита нервов и средств покупателя, хотя и переплата неприятно бьет по карману.
Какой выбрать вариант? Оба имеют как неоспоримые плюсы, так и явные минусы. Обсудите привлекательность ипотеки и долевого строительства на семейном совете, проанализируйте ситуацию, финансовые перспективы семьи и принимайте взвешенное решение.
Россия: ипотечные программы
Анализ рынка предложенных на рынке ипотечных кредитов программ показал, что наиболее бюджетная программа у крупных федеральных учреждений, при этом по регионам условия для участия в ипотечных программах мало чем отличаются.
Москва и Санкт-Петербург лидируют по количеству предложений от застройщиков и крупных банковских учреждений. Это легко объяснить – высокий уровень доходов, высокая плотность населения, нехватка квадратных метров и активный рост количества новых жилых кварталов. Все эти факторы в совокупности формируют высокий спрос на ипотечные программы, в связи с обилием игроков рынка спектр предложений для заемщиков с различными требованиями к жилью и условиям программы, также приятно радует разнообразием. Крупные банки предлагают более дешевые кредиты – это объясняется широкими возможностями задействовать как внутренний капитал страны, так и внешние ресурсы (деньги иностранных инвесторов). Мелкие же банковские игроки будут выгодны для участия в долевом строительстве. Если заемщик готов ждать завершения процесса возведения жилья и при этом платить более низкий процент, то акционные предложения от мелких игроков рынка позволят неплохо сэкономить.
Какие предложения порадуют жителей Москвы и Санкт-Петербурга? Хотите платить минимальную сумму? Обращайтесь с анкетой-заявлением в банк ВТБ 24. Если у вас есть возможность внести всего от 10% до 50% от общей стоимости недвижимости, и вы хотите оформить кредит в рамках программы «Покупка готового жилья» на срок до 50 лет, то процентная ставка приятно порадует, составив всего от 12,15% годовых при сумме кредита от 5,5 млн. руб. Если же заемщик отдает этой же стандартной программе с минимальным взносом, рассчитывая платить кредит максимально допустимое количество лет при займе на сумму менее 2,5 млн руб., то ставка составит 13,35% годовых. Рекламное предложение, сулящее 9,4% годовых – маркетинговый ход, так как ставка распространяется только на займы для военных в рамках программы «Ипотека для военных».
Регулярно пополняемый список участников предложения «Акции с партнерами» позволит клиентам ВТБ24 получить скидку при покупке объекта из льготного списка, и оформить ипотечный кредит по льготной ставке, размер которой формируется в зависимости от выбранного объекта недвижимости и особых условий сотрудничества с партнёром. Ознакомиться со списком льготных объектов можно на сайте ВТБ24.
Рачительных потенциальных заемщиков, стремящихся оформить ипотечный кредит выгодно, порадует предложение от Сбербанка. Ипотечный кредит в Сбербанке при первоначальном взносе от десяти процентов можно взять под приятный процент – 11% годовых. Рассчитать стоимость ипотечного кредита поможет ипотечный калькулятор Сбербанка.
Потенциальные заемщики, стремящиеся как можно скорее испытать все прелести вселения в собственную квартиру, могут обратить внимание на предложение ВТБ24. Продукт «Победа над формальностями» требует минимального пакета документов. Это паспорт и водительское удостоверение. Важно лишь иметь минимум 35% от общей суммы первоначального взноса, чтобы соответствовать требованиям, выдвигаемым к заемщику. При сумме кредита от 5,5 млн. руб. можно рассчитывать на ставку 13,05%, займ может быть оформлен на срок до двадцати лет.
Альфа-банк готов предоставить заемщикам возможность оформить ипотечный кредит под 13,10%, имея на руках всего 10% от общей стоимости недвижимости. Важный нюанс – заемщик может быть не резидентом РФ, но должен иметь официальное разрешение на работу в РФ. В этом случае кредит может быть оформлен только в долларах США, ставка составит 9% годовых.
Очень привлекательные условия по ипотечному займу предлагает Агентство ипотечного жилищного кредитования. Бюджетный вариант для экономных заемщиков при внесении двадцати процентов стоимости позволит пять лет погашать ипотечный кредит под 8,7% годовых. Такие условия предлагает программа «Новостройка». Наиболее дорогостоящий ипотечный кредит может быть выдан под 14,05% годовых при первоначальном взносе в 40% от общей стоимости недвижимости. Это возможно в рамках программы «Индивидуальный жилой дом». Расширенный пакет документов – минус, который повлияет на срок оформления займа, но привлекательные ставки того стоят!
Сравнивая предложения, анализируйте общую сумму переплаты, чтобы принять оптимальное решение для вашей семьи. Удачного выбора ипотечной программы и скорейшего празднования новоселья!
Комментарии пользователей