Ипотека для бюджетников: особенности военной ипотеки

Здравствуйте! В одном из материалов мы уже начинали говорить об ипотеке для бюджетников, рассказали об основных видах и принципах такого кредитования, коснулись социальной ипотеки. В этой статье речь пойдет об одном из самых распространенных видов ипотеки для бюджетников — военной ипотеке.

Весьма спорный вид кредитования, военная ипотека существует достаточно давно, но до сих пор вызывает множество вопросов. Сегодня мы постараемся систематизировать наши знания о военной ипотеке, привести практические примеры и дать рекомендации по ее оформлению.

Суть военной ипотеки

Стоит заметить, что российское законодательство не знает такого термина, как «военная ипотека». Так начали наименовать в народе более трудное в произношении понятие «накопительно-ипотечная система». Эта программа была разработана еще в 2005 году АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) по запросу российского правительства. Далее последовали годы тестирования и отработки деталей, и только в 2009 году российские военнослужащие получили возможность получить ипотеку на льготных условиях. Программа военной ипотеки призвана стать достойной заменой существовавшему ранее принципу выдачи бесплатного жилья военнослужащим.

Принцип действия военной ипотеки заключается в следующем: военнослужащие, участвующие в программе, имеют свой личный накопительный счет, на который поступают средства в рамках программы из федерального бюджета. Сумма начисляемых средств индексируется каждый год и неизменна для разных категорий военнослужащих. Средства начисляются весь срок службы участника программы и предназначены для приобретения в кредит собственного жилья (квартиры на первичном или вторичном рынке, частные дома).

Главное преимущество военной ипотеки в сравнении с распределительной системой — то, что военнослужащий может приобрести дом или квартиру в самом начале службы, а не после выхода на пенсию, как было ранее. Кроме того, участник программы может сам выбирать род и месторасположение жилья. Сумма, на которую оформляется военная ипотека (максимально — 2,2 миллиона рублей), дает возможность купить благоустроенную квартиру эконом-класса или небольшой дом.

Особенности военной ипотеки

Как уже было отмечено выше, военная ипотека выгодно отличается от распределения квартир, построенных специально для военных. Участник программы может по желанию купить дом или квартиру, самостоятельно выбрать регион, город и район проживания. Но особенности и преимущества военной ипотеки заключаются не только в этом. Рассмотрим подробнее отличительные характеристики такого вида кредитования, а также уточним, в каких случаях они действуют.

  1. «Военная ипотека» — это род государственных субсидий, возвращать которые не требуется.
    Таким образом, квартира или дом совершенно бесплатны для участника программы — как первоначальный взнос, так и последующие выплаты производятся за счет средств, накопленных на счете. Этим военная ипотека выгодно отличается от других видов субсидий — как мы знаем, программы «ипотека для молодой семьи», «социальная ипотека», «материнский капитал» неспособны покрыть всю стоимость жилья.
    Однако стоит заметить, что возврат накоплений на счету не требуется только в следующих случаях:
    • при выходе военнослужащего на пенсию;
    • при увольнении по состоянию здоровья, в связи со штатными мероприятиями, в связи с гибелью или смертью, по семейным обстоятельствам, причем продолжительность службы должна составлять не менее 10 лет.
    Во всех остальных случаях при увольнении в запас военнослужащему придется вернуть полученные и использованные средства. По российскому законодательству это должно произойти в срок не более 10 лет после увольнения в запас, причем на полученные средства начисляются проценты по ставке рефинансирования. Впрочем, стоит заметить, что даже в этом случае бывший военнослужащий имеет значительную выгоду — ведь ставки по обычным ипотечным программам гораздо выше, чем ставка рефинансирования.
  2. Стать участником военной ипотеки может любой военнослужащий: нет ограничений по возрасту, роду службы, доходу, наличии жилья в собственности.
  3. Использовать накопленные в рамках программы средства можно не ранее, чем через 3 года после начала накоплений.
    Участник программы, желающий приобрести жилье, обращается в один из банков, работающих в рамках программы «военная ипотека». Он заключает ипотечный договор, первоначальным взносом по которому служат накопленные на счету заемщика средства. Погашение дальнейших платежей происходит также за счет средств программы — ежемесячно на лицевой счет военнослужащего поступает 1/12 от годовой суммы начислений, за счет чего погашается очередной взнос по кредиту.
  4. Как и по обычным ипотечным программам, купленное в кредит жилье, хотя и является собственностью заемщика, но до полного погашения кредита находится в залоге у банка.
    Заемщик вправе самостоятельно выбирать, в каком регионе он желает приобрести квартиру или дом. Но распорядиться своим жильем — обменять, продать, подарить его — он сможет только после полного погашения кредита.
  5. Главная проблема военной ипотеки — длительное рассмотрение каждой сделки.
    Если принятие решения по обычным ипотечным кредитам не превышает 1-2 недель, то в случае с военной ипотекой эта процедура может затянуться, что грозит срывом договоренностей с продавцом квартиры.
  6. Простота принятия решения один из основных плюсов военной ипотеки для банка и для заемщика.
    Так как погашение кредита происходит за счет государственных средств, у банка нет сомнений в платежеспособности заемщика и возвратности кредита. Таким образом, вероятность принятия положительного решения по военной ипотеке близка к 100%.

Кто может получить военную ипотеку

Ранее мы уже упоминали, что наличие либо отсутствие в собственности у военнослужащего жилья не является препятствием к получению военной ипотеки. Другими словами, для того чтобы стать участником программы, достаточно быть военнослужащим ВС РФ и не планировать перемену рода деятельности ( а вследствие — увольнение в запас по собственному желанию).

Этим военная ипотека выгодно отличается от разного рода субсидий — ведь для их получения (к примеру, по кредиту «молодая семья») необходимо собрать огромное количество различных документов, доказать необходимость в улучшении жилищных условий, встать в очередь, и только после этого возможно принятие положительного решения. При этом суммы, выделяемые в рамках таких программ, сравнительно невелики и достаточно лишь для внесения первоначального взноса по ипотеке.

Итак, «военная ипотека» распространяется на военнослужащих всех родов войск, федеральных служб и министерств. Участие в программе может быть как добровольным, так и обязательным.

Так, в обязательном порядке в программе участвуют офицеры, заключившие контракты после 2005 года, а также прапорщики и мичманы, которые после 2005 года отслужили не менее 3 лет. Также в обязательном порядке военную ипотеку получают служащие, которые отслужили менее 3 лет, но получили офицерское звание при назначении на должность, предусматривающую такое звание; а также те офицеры, которые получили звание после 2008 года в связи с прохождением специальных курсов.

Все остальные военнослужащие, имеющие достаточный срок службы (в том числе солдаты и матросы), могут стать участниками программы в добровольном порядке. Для этого им необходимо подать рапорт на имя командира. Такой рапорт в обязательном порядке регистрируется в журналах по учету документов.

По итогам рассмотрения личных дел военнослужащих, подавших рапорт, формируется сводный список лиц для включения в реестр участников программы. Каждому служащему, включенный в этот реестр, присваивается индивидуальный номер и открывается лицевой счет, на который будут зачисляться средства весь срок службы.

При этом стоит заметить, что такого рода рапорт необходимо подать как можно раньше — ведь начисление средств происходит только с даты включения в реестр, а весь предыдущий срок службы в армии при этом не учитывается.

В каких банках оформить кредит?

Итак, военная ипотека — это особый вид льготных кредитов на покупку жилья. Разумеется, предоставляют такие кредиты далеко не все банки, а только специальным образом отобранные министерством обороны России. Стоит заметить, что до 2011 года выдачей ипотечных кредитов для военных занималось только АИЖК, которое одновременно являлось и разработчиком условий самой программы военной ипотеки. Однако сейчас есть возможность оформить военную ипотеку и в других банках: Газпромбанке, Связь-банке, ВТБ24, «Зените» и Сбербанке России. Разумеется, АИЖК также продолжает деятельность по оформлению военной ипотеки — на долю этого Агентства приходится треть всех выданных военнослужащим ипотечных кредитов.

Как мы видим, в список вошли только крупные кредитные учреждения, имеющие большое количество филиалов по всей России. Условия кредитования в каждом из них отличаются, однако общий механизм выдачи приблизительно одинаков.

  • АИЖК предлагает кредиты от 300 тысяч до 2,3 млн рублей, первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости жилья. Процентная ставка при покупке квартиры 9,5% в первый год, 10,5 — во 2-й, 11,5 — в 3-й, с 4-го года кредитования — ставка рефинансирования +3%. Если речь идет о приобретении дома или квартиры в малоэтажном доме, то все ставки увеличиваются соответственно на 0,5%. Максимальный срок кредитования — до момента, когда заемщику исполнится 45 лет;
  • военная ипотека «Газпромбанка» выдается на срок до 25 лет (при этом заемщику на момент окончания договора должно быть не более 45 лет), максимальная сумма кредита — 2,2 миллиона рублей. Первоначальный взнос минимум 10% для готового и 15% — для строящегося жилья. Процентная ставка фиксированная и составляет 10,5% годовых (на время строительства жилья — 11,5-12%);
  • Связь-банк выдает ипотеку военным на следующих условиях: сумма кредита 400 тысяч — 2,2 миллиона рублей; первоначальный взнос — от 10% (при взносе более 45% действуют льготные ставки). Срок кредита — от 3 до 20 лет (ограничение по возрасту заемщика — 45 лет); процентные ставки для готового жилья — 9,5% на первый год, 10,5% на последующие. Для строящегося жилья — 11,5% на стадии строительства, 10,5% в дальнейшем;
  • военная ипотека ВТБ24 выдается на суммы от 150 тысяч до 2,35 млн рублей, первоначальный взнос от 10% (для квартир) и от 25% (для домов). Процентные ставки самые привлекательные — минимальная составляет 8,7%. Максимальный срок кредита — до момента, когда заемщику исполнится 45 лет;
  • военная ипотека банка «Зенит» выдается на срок от 1 года до момента, когда заемщику исполнится 45 лет. Сумма кредита — от 300 тысяч до 2,35 млн рублей, первоначальный взнос — от 10%. Процентная ставка фиксированная, для готового жилья — 10,5%, для стоящегося — 12% на период строительства, после регистрации — 10,5%;
  • Сбербанк РФ также предоставляет военную ипотеку. Срок кредита — до 20 лет (до момента, когда заемщику исполнится 45), первоначальный взнос — минимум 10%, ставка по кредиту фиксированная — 10,5% годовых.

Таким образом, на сегодняшний день ряд банков предоставляет своим клиентам возможность оформить военную ипотеку, при этом условия кредитования в них несколько отличаются. В любом случае, стоит помнить, что помимо уплаты процентов необходимо будет застраховать имущество от ущерба (это требование является обязательным при залоге недвижимости), а также — возможно — оформить страхование жизни и здоровья.

Также не лишним будет выяснить в банке-кредиторе прочие условия кредитования — мораторий на досрочное погашение, дополнительные платежи и комиссии, способы погашения кредита.

Стоит помнить, что оформление военной ипотеки может затянуться — ведь рассмотрение происходит при участии государственных органов, которые известны своими бюрократическими наклонностями. Поэтому для военной ипотеки не годятся объекты, продавцы которых стремятся к срочной продаже.

Пошаговая инструкция

Итак, чтобы воспользоваться военной ипотекой, вам необходимо:

  • зарегистрироваться в качестве участника программы, получить индивидуальный номер. Для этого по истечении 3-х лет службы направьте рапорт руководству;
  • выбрать банк и ипотечную программу (краткие характеристики существующих программ мы приводили выше);
  • обратиться в ФГУ «Росвоенипотека» и получить расчет максимальной суммы кредита — она определяется с учетом срока, оставшегося до конца вашей службы, и размеров текущих начислений;
  • выбрать жилье и заключить предварительный договор продажи с собственником;
  • заключить кредитный договор и договоры страхования;
  • зарегистрировать договор купли-продажи;
  • передать документы по кредиту в ФГУ «Росвоенипотека» для расчетов с продавцом и банком.

Заметим, что оплата взносов по договорам страхования (как недвижимости, так и жизни и здоровья), а также расходы на независимую оценку производятся заемщиком из собственных средств. Кроме того, за счет собственных средств заемщик может увеличить первоначальный взнос, тем самым расширив возможности в плане приобретения более дорогого жилья, чем то предусматривают условия программы. К примеру: если заемщик желает приобрести квартиру стоимостью 2,5 миллиона рублей, а максимальная сумма кредита для него равна 2 миллиона, то он может за счет собственных накоплений увеличить первоначальный взнос на недостающие 500 тысяч рублей.

Итак, военная ипотека — востребованный, но довольно сложный в оформлении льготный кредитный продукт, доступный для всех категорий российских военнослужащих. За счет военной ипотеки предполагается обеспечить жильем 100% всех служащих ВС РФ, и предполагается в будущем уйти от распределительной системы, полностью заменив ее военной ипотекой.

Комментарии пользователей

  • 7 августа 2014 в 11:56
    Леонид
    Всем привет! Хочу приобрести жилплощадь в ипотеку, друг посоветовал Связь банк, в особенности варианты от Авгура. Кто-нить что слышал о них?
  • 7 августа 2014 в 16:24
    макс
    да,и банк и застройщик очень адекватные.У них неплохой проект А101,много положительного о нем.Так что,это не совсем пальцем в небо как в случае с неизвестными застройщакми
  • 7 августа 2014 в 16:25
    Леонид
    ок,спасибо.Посмотрел у них на сайте- есть неплохой вариант зеленая линия, только слабо верится,что в сроки уложатся
  • 7 августа 2014 в 16:26
    макс
    ну этот проект у них очень быстро развивается, так что я думаю,что зря сомневаетесь.
Ваше имя
Адрес эл. почты
Текст (теги запрещены)