Беспроцентный кредит: где таится недостаток?
Перспектива купить как машину, квартиру в новострое, так и банальную соковыжималку или посудомоечную машину, не переплатив при этом ни копейки привлекательна для потенциальных заёмщиков. Какие недостатки таят в себе беспроцентные займы?
Особую привлекательность беспроцентные кредиты имеют для людей, остро нуждающихся в том или ином товаре: упомянутой выше квартире, технике, средстве передвижения. По этой причине так и манит приятными перспективами рекламное предложение, в рамках которого стать обладателем собственного нового авто зарубежного производства можно, едва внеся первый платеж. Жизнь без переплат – явление приятное, но маловероятное. Причина тому кроется в цели, с которой создаются все банковские и иные финансовые учреждения. Это не что иное, как получение прибыли. Как и любое другое предприятие, банк ставит перед собой ключевую цель – получить как можно больше чистой прибыли. На законодательном уровне банкам запрещена выдача займов под 0% годовых, в противном случае не заставят себя долго ждать жесткие меры, принятые по отношению к банку. По этой причине банку не остается ничего иного, как выставить процент за пользование заемными средствами.
В каком виде могут предоставляться кредиты?
Давайте уясним, в каком формате могут предлагаться пресловутые беспроцентные кредиты.
Товарный кредит. Наиболее распространенный способ, известный каждому посетителю супермаркетов электроники, это товарные кредиты, оформляемые непосредственно в торговой точке. В одном крупном маркете электроники, к примеру, параллельно на разных условиях могут предлагать займы представители различных банков. И большая часть из них может обещать беспроцентный кредит. Разница может заключаться в разовой комиссии, которую необходимо будет оплатить е в момент заключения договора. Подобные кредиты не несут в себе тайны, кроме слегка завышенной цены для заемщика и покупателя в одном лице. Проценты за использования кредита в этом случае нивелируются скидкой на товар, которая проводится по документам. Возможен и иной вариант – магазин платит банку проценты за использование заемных средств. Эта же схема может встречаться и в автосалонах.
Оформление беспроцентного займа в офисе банковского учреждения. Это не такой распространенный способ, как товарный кредит. Оформление происходит в офисе банка, заемщик получает нужную ему сумму в пользование без выплаты процентов. Цель обычно не регламентируется, но заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, в идеале – депозит на крупную сумму в этом же банке. Особенность кредита, привлекательная и для заемщика, и для банка – льготный период. Обычно он не превышает отметку в 180 дней и имеет важный нюанс. К примеру, если заемщик успевает погасить долг за эти 180 дней, то процент не платится. Если же заемщик не вкладывается в срок, указанный в договоре, ему придется гасить и тело кредита, и процент за использование заемных средств, который будет начислен, начиная с первого дня оформления договора. Часто встречающаяся вариация этого типа займа – кредитная карта с продолжительным грейс-периодом. Этот кредитный продукт доступен заемщикам практически любого банка. Зачастую оплачивается лишь стоимость годового обслуживания карты. Если заемщик успевает на протяжении льготного периода внести всю сумму, то проценты за пользование кредитом гасить не придется.
Рассрочка от застройщика. Это еще одна вариация беспроцентного кредита. В этом случае рассрочка оформляется на непродолжительный срок, редко превышающий пять лет, и все документы оформляются в офисе застройщика. Недостаток для заемщика заключается в крупной сумме первоначального взноса, достаточно высоких ежемесячных платежах. Поэтому заемщику важно рассчитывать свои силы, чтобы на протяжении всего срока своевременно вносить выплаты по кредиту.
Плюсы беспроцентных займов для кредитора
Банк – финансовая организация, созданная для получения прибыли. И заемщику важно понимать, что в любом случае кредитная нагрузка не ограничится телом кредита. В случае с открытием кредитной линии в офисе банка, как и в случае с открытием кредитной карты, с заемщика будут удержаны средства за обслуживание. Возможны дополнительные комиссии, которые могут быть как разовыми, так и ежемесячными. Основные типы комиссии – за выдачу наличных средств, за зачисление средств на счет. Банк компенсирует все расходы, связанные с займом, настойчиво предлагая заемщику оформление страховки. Таким образом, закладывая проценты в комиссионные, банк получает свою порцию выгоды.
В случае с оформлением беспроцентного займа на товар в магазине имейте в виду, что стоимость товара, доступного для приобретения в кредит, выше, нежели у конкурентов. Возможно, что стоимость обслуживания кредита уже вложена в цену товара, приобретенного заемщиком. В этом случае для покупателя, приобретающего технику за наличные, приятным сюрпризом может быть скидка. Покупатель же, оформляющий займ на товар, приобретает товар без скидки. Второй вариант – для всех покупателей цена несколько завышена по сравнению с конкурирующими торговыми точками. И акцент в рекламных проспектах делается именно на возможности приобретения товара в кредит, чтобы привлечь как можно большее число покупателей.
Истинные беспроцентные кредиты на товары – явление не так часто встречающееся. Они чаще всего доступны для приобретения ограниченной линейки товаров. Активно рекламируясь по всей торговой сети, такие предложения обычно действуют лишь в отдельных локациях.
В случае оформления автомобильного кредита, беспроцентный кредит на авто будет по сути своей факторинговой сделкой. Суть факторинга в этом случае: автомобильный салон продает машину клиенту с обязательным внесением значительной суммы первого взноса. После совершения сделки салон переуступает свои права кредитной организации, а она возвращает салону средства. Но перечисляется не полная сумма, а сумма за вычетом процентов, которые и составляют прибыль финансовой организации. Дополнительные комиссии – обязательный элемент практически любого автокредита. Оформить автомобильный кредит без страховки очень сложно, а эта комиссия также составляет прибыль финансового учреждения. Узнайте больше информации о автокредите без переплат в нашей статье «Кредит без переплаты в автосалоне. Часть первая».
Пожалуй, безупречный тип беспроцентного кредита – рассрочка от застройщика, которому необходимо получить прибыль, продав квадратные метры. И чем быстрее будет продана недвижимость, тем быстрее застройщик вернет вложенные средства и получит прибыль для строительства новых объектов.
Плюсы беспроцентных займов для заемщиков
Насколько выгодно приобретение товаров в беспроцентный кредит? Зачастую выгода минимальна. Чтобы решить для себя, каким же кредитным предложением воспользоваться, заемщику необходимо провести сравнение, используя кредитный калькулятор. Он позволяет рассчитать, какой будет переплата по кредиту с фиксированным процентом, и сравнить информацию, полученную из рекламных проспектов в торговой точке. Если выбранный товар изначально относится к дорогим покупкам, разумно проанализировать предложения в Интернете, у конкурентов магазина, сделать выводы и только после этого определиться, какой кредит будет более выгодным. Не всегда безоговорочными плюсами будет обладать беспроцентный товарный кредит. Не исключено, что лучшим предложением может оказаться кредитная карта банка с продолжительным грейс-периодом, с помощью которой можно рассчитаться за покупку в торговой точке с более лояльными ценами.
Планируя приобрести машину в кредит, помните о нюансах. Выгода, безусловно, заключается в отсутствии процента за пользованием автокредитом. Но обязательной будет страховка и крупный первый взнос. Этот тип займа идеален для заемщика, имеющего на руках существенную сумму для внесения при оформлении договора. Страховка при оформлении беспроцентного автокредита зачастую выше, чем при оформлении займа с фиксированной процентной ставкой.
Подумывая о рассрочки от застройщика, здраво оценивайте свои финансовые возможности. Иногда ипотека, несмотря на проценты, которые необходимо будет заплатить за использование кредитных средств, выгоднее, так как позволяет жить нормальной жизнью весь срок выплаты. А рассрочка, которая оформляется на короткий срок, принуждает многие семьи надолго ограничить себя в других радостях, работая лишь для внесения крупных платежей по рассрочке за выбранную квартиру. Плюсы рассрочки для заемщика: отсутствие скрытых комиссий, страховки, отсутствие процентов.
Отдавая предпочтение беспроцентному или иному типу кредита, будьте внимательны и анализируйте предложения финансовых учреждений. Это позволит выбрать оптимальный для вас продукт.
Комментарии пользователей