Досрочное погашение кредита в Сбербанке. На каких условиях оно производится?
Кредит для семейного бюджета – нагрузка. И если есть возможность погасить займ досрочно, то разумно использовать возможность досрочного погашения, чтобы быстрее избавиться от этой статьи расходов. В качестве примера воспользуемся Сбербанком России.
Если вы взяли кредит на серьезную сумму и понимаете, что можете рассчитаться с кредитором раньше положенного срока, разумно воспользоваться этой возможностью и с наименьшими потерями избавиться от финансовой кабалы, если условия кредита не слишком привлекательны для заёмщика. Что представляет собой досрочное погашение кредита?
Четко прописанного термина в современном законодательстве нет. Остается отталкиваться от интуитивного понимания этого термина и от прописанного в условиях договора определения термина.
Интуитивное понимание подразумевает под собой простую зависимость. Если в этом месяце заемщик погасил на тысячу рублей больше, то в следующем месяце он имеет возможность погасить на тысячу рублей меньше. Если сумма ежемесячного платежа составляет 5000 рублей, а заёмщик в этом месяце погасил 6000 рублей, то в следующем месяце он может внести всего 4000 рублей. Но на самом деле ситуация обстоит несколько иначе. Это частичное досрочное погашение кредита, и средства, которые зачислены сверх положенной суммы, скорее всего, будут зачислены в качестве процентов за пользование заемными деньгами. Полное же погашение кредита досрочно – это абсолютное закрытие долга путем внесения всей недостающей суммы.
Конкретика должна быть прописана в условиях договора, это позволяет заемщику понимать принцип досрочного частичного и полного погашения. В каждом банковском учреждении условия досрочного погашения могут существенно отличаться. Задача заемщика – перед подписанием договора ознакомиться со всеми нюансами. Чтобы оценить, можете ли вы ежемесячно вносить платежи, воспользуйтесь кредитным калькулятором Сбербанка. Это позволит вам понять, какой будет нагрузка на семейный бюджет.
Обратите внимание – этот пункт очень важен, и при подписании договора или еще на этапе уточнения всех деталей у кредитного специалиста, не избегайте возможности задать вопрос о принципах и условиях досрочного погашения.
Итак, ситуация: в один из месяцев вы внесли не сумму, указанную в условиях кредитного договора, а эту же сумму плюс 10%. Банку выгодно, чтобы педантичный заемщик чинно выплачивал все тело кредита и проценты за использование весь срок, не прибегая к досрочному погашению. Но запретить заемщику быстрее гасить кредит он не в силах. Сумма будет учтена. Как? Возможно несколько вариантов, и один из них - переплата вычитывается из суммы последнего платежа. Чем чаще вы будете вносить дополнительные суммы, тем более коротким будет весь срок погашения кредита. При этом необходимость внести всю сумму, указанную в договоре в следующем месяце, не исчезает.
Тот момент, что заемщик переплатил, не влияет на будущие платежи. Задача банка – получить прибыль. Задача заемщика – заплатить как можно меньше средств за использование кредита. Чтобы прийти к общему знаменателю, заемщику очень важно тщательно читать все условия договора и не стесняться задавать вопросы.
Второй вариант учета переплаченных средств – пересмотр графика погашения. Пересмотр происходит, если заемщик вносит сумму, которая в разы превышает сумму ежемесячного платежа. Сумма долга существенно сокращается, и при сохранении прежней ставки кредита уменьшается сумма ежемесячных платежей.
Важный нюанс: возможность пересмотра графика погашения должна быть оговорена в условиях договора, в противном случае банк невозможно будет заставить пересмотреть график.
Как происходит процедура изменения графика платежей? В банке составляется допсоглашение к кредитному договору, в нем прописываются все изменения графика. Не надейтесь на специалистов колл-центра финансового учреждения. Основанием является лишь допсоглашение. До момента его оформления необходимо будет вносить платежи по прежнему графику.
Оплачивается ли заемщиком досрочное погашение?
До середины октября 2011 года практически все банковские учреждения нашей страны устанавливали штрафы за досрочное погашение – как полное, так и частичное. Федеральным законом № 284-ФЗ от 19.10.2011 успешно внесены поправки в п.2.ст.810 ГК. Согласно тексту законодательного акта, необходимо лишь уведомить банковское учреждение за тридцать дней о желании внести большую сумму, и банк не имеет права отказать заемщику в этом. Штрафы и плата за досрочное погашение не взымаются.
Важный момент: данный закон распространяется и на все кредитные договора, оформленные ранее. Если вы оформили ипотеку в 2009 году, к примеру, вы имеете возможность платить большие суммы или заранее погасить кредит. И банк не возьмет с вас плату за это действие, все просто – в суде легко доказать незаконность штрафа, и банку придется заплатить штраф за несоблюдение норм законодательства, а также в некоторых случаях и компенсировать моральный вред, нанесенный заемщику.
Приятный момент – ни в одном банковском учреждении нашей страны нет продуктов, которые делают невозможной преждевременную выплату долга.
Банки, к тому же, не имеют возможности ограничивать заемщика во времени досрочного погашения займа. К примеру, ранее существовал такой пункт как возможность досрочного погашения по прошествии определенного количества месяцев после оформления договора. Сегодня же заемщик имеет возможность внести средства в любой удобный момент.
Интересный момент: банки, в их числе и Сбербанк, используют данные законом права заемщика в своих целях. В рекламных проспектах акцент нередко делается на отсутствии комиссий за досрочное погашение кредита. Это всего лишь маркетинг – даже если в рекламе не будет указан этот нюанс, закон сохраняет свою силу.
Насколько выгодно для заемщика погасить кредит досрочно?
Первое впечатление – выгода очевидна.
Но! Первый важный момент – остаток долга. Каким будет остаток долга, который вам необходимо будет погасить? При аннуитетных платежах в случае с оформлением крупных займов – автокредит, ипотека, первое время оплачиваются проценты, и лишь потом – тело кредита.
К примеру, если у вас оформлена ипотека в Сбербанке на 20 лет, первые три года вы платите оговоренную сумму, а потом у вас появляется возможность полностью закрыть долг, вы можете выяснить, что все это время вы вносили основную часть суммы в счет погашения процентов, а тело погашено на незначительную сумму.
Что делать? Узнать в банке, сколько останется заплатить средств в вашем случае. После этого, если желание досрочно погасить долг не пропадет, внести средства и закрыть кредит. Получить на руки все документы из банка и судиться с банковским учреждением, если сумма пересчитана неправильно. В судебном порядке будет возвращена разница. Единственный момент – велики шансы на то, что взять кредит на крупную сумму уже вряд ли удастся. Банки не любят заемщиков, имеющих в кредитной истории упоминания о судебных тяжбах. Об этом мы писали в статье «Плохая кредитная история. Кто виноват и что делать?».
Второй важный момент: страховые платежи и годовое обслуживание. Если в условиях договора указан пункт об обязательных страховых платежах и плате за обслуживание кредитной карты, важно не пропустить этот момент. Необходимо узнать о сроках действия страховок, необходимости в следующий раз внести платёж за обслуживание карты.
Итак, прежде чем досрочно погасить кредит, подумайте о возможной выгоде. Не рациональнее ли ежемесячно платить сумму небольшими платежами, а крупную сумму, выделенную вами для погашения кредита, положить в банк на депозит? И вносить ежемесячные платежи, используя дивиденды?
Комментарии пользователей