Кредиты в банках. Почему сложно получить?
События конца 2014 года были не слишком приятными для положения экономики страны, и многие из них имели четкие признаки кризиса. Для россиян это стало заметно хотя бы по причине безрезультатных попыток оформить кредит. Накануне новогодних праздников большинство получило отказ. Для каждого из отказников актуальность обрел вопрос о причине такого негативного результата, мотивировался ли отказ повсеместной практикой или же это личные отношения банк-клиент.
Но можно смело считать обе версии правдоподобными. В конце года многие организации, выдающие кредиты напрямую заявляли о временном прекращении выдачи кредитов. Даже от гигантов этого рынка - Сбербанка и Россельхозбанка поступали подобные сигналы, правда, неофициально.
Конечно, полностью кредитная деятельность не была прекращена, но при этом банки максимально себя обезопасили. Все программы, которые были выгодны клиентам, практически исчезли из числа предложений. Это касается и партнерских программ, рассрочек. Также по ипотеке количество продуктов существенно снизилось. Для такого положения вещей на кредитном рынке причин достаточно много, рассмотрим наиболее существенные из них.
Отток средств
Чтобы банки нормально функционировали, им необходимо иметь регулярный приток денег, который в значительной мере обеспечивается займами иностранных инвесторов. Порядка десятой части всех пассивов банков занимают именно заграничные займы. Но в связи с введенными санкциями многие банки оказались в ситуации, когда привлечь иностранных партнеров невозможно или займы ограничены. Финансовые гиганты российского рынка займов попали в такое положение, а значит и весь сектор имеет негативные последствия.
Второй способ получить необходимые пассивы – вклады клиентов на депозит. Сложившаяся ситуация привела к панике, в результате которой вкладчики поспешили забрать свои средства. Это коснулось всех вкладов в отечественной и иностранной валюте.
Чтобы ситуация не усугублялась, ограничение на снятие банки не ставят, но отток средств явно не на пользу финансовым учреждениям.
Реабилитироваться банки пробуют на валютной бирже, которая в настоящее время неплохой вариант для получения денег, это может помочь заполнить образованные бреши. Однако вложение средств в такую систему заработка снова приводит к снижению объемов денег, доступных заемщикам.В материале "Банк не выдает кредит. Почему? Как получить в банке займ?" вы сможете найти сведения о возможностях, которые открывает перед заемщиками кризис.
Закредитованность населения
Еще одна причина, по которой банки не могут выдавать кредиты, - это высокое число займов на душу населения. Практически каждый житель страны имеет по два-три кредита, а то и больше. Такое положение вещей приводит к снижению количества добросовестных плательщиков, повышению числа непогашенных займов и просрочек, сводя все усилия банков к нулю.
Для тех финансовых организаций, которые делали расчет на розничное кредитование, просроченные платежи становятся существенной проблемой. Решают ее самым простым способом – перестают выдавать кредиты.
Для ипотечных программ сейчас тоже не самое лучшее время. Уже сегодня для каждого банка, работающего в этой сфере, явной угрозой становятся два риска: снижение цен на недвижимость и уменьшение уровня доходов заемщиков. А с учетом того, что по большей части ипотека выдавалась под 20-30% первоначального взноса, то кредитная задолженность в этом секторе достаточно сильно влияет на финансовое положение банков.
При этом экономическая ситуация в стране, по прогнозам, в ближайшее время лучше не станет, а значит рассчитывать на лояльность банков к заемщикам не приходится. При рассмотрении заявок банки будут выдвигать более жесткие требования, отсеивая заемщиков с малейшими подозрениями на несвоевременность погашения.
Жесткий контроль
Не меньшее влияние на положение финансового рынка оказывают и контролирующие организации. Прошедший год был ознаменован событием, которое многих привело в тупиковое положение. Ставки рефинансирования резко увеличились, а значит, выдавать кредиты по старым ставкам стало неприемлемо.
К этому развитию событий большинство кредитных учреждений не было готово и им пришлось приостановить свою деятельность до тех пор, пока все не станет на свои места. При этом ограничение на максимальную ставку на фоне повышения основной привело к замешательству среди банков. Однако ограничение верхних пределов ставки обещали приостановить на некоторое время.
Также в 2014 году приняты новые стандарты, согласно которым достаточность и качество капитала должны быть выше, а раскрытие банковской информации подвергается более жестким требованиям.
Эти меры направлены на централизацию банковского сектора. Цель – избавиться от незаконопослушных участников процесса. Но такие меры окажут не слишком хорошее влияние на работу с потребительскими займами. Сложившиеся условия вынудят банки ввести больше разнообразных программ.
Итоги года
Хотя события произошли за короткий промежуток времени, их результаты можно было наблюдать в течение целого года.
Значительное снижение своевременных платежей по кредитам привело к убыточности многих банков. Порядка 20% финансовых организаций работали в убыток. Среди пострадавших - Хоум Кредит энд Финанс Банк, на практике которого такая ситуация возникла впервые. Этот банк даже в 2008-2009 годах, когда кризис одолел многие предприятия, оставался в плюсе. В 2014 году ситуация была совершенно не в пользу банка. На конец третьего квартала по объявленным цифрам Хоум Кредит энд Финанс Банк понес убыток в 4,2 млрд российский рублей. Тогда как в прошлом году в это же время доходы банка составили 9,4 млрд. Следствие такой потери – закрытие офисов, которые посчитали нерентабельными, и сокращение штата.
Аналогичного рода проблема затронула и Банк Русский стандарт. Хотя здесь еще хуже – убытки банк терпит не только в этом году.
По подсчетам специалистов, среди 30 крупных финансовых учреждений, среднее снижение прибыли составило порядка 3-4%, если сравнивать показатели с прошлым годом.
Для банка Траст, который находится в тридцатке лидеров на российском финансовом рынке, Центральный Банк внес решение о санации. Такое событие достаточно редкое и существенное для крупного банка. Основной причиной стал низкий показатель достаточности капитала. В Трасте норматив был выше минимального показателя в 10% лишь на 0,76%.
Комментарии пользователей