Насколько реально оформить ипотеку по государственной программе для бюджетников? Часть первая
Здравствуйте! Этой статьей мы продолжаем серию материалов, посвященных ипотечному кредитованию бюджетников. Сегодня пришла очередь молодых учителей – довольно крупной группы бюджетников, для которых при поддержке государства была разработана довольно привлекательная ипотечная программа.
О кредитных программах для бюджетников
Программа «Ипотека для молодых учителей» была разработана в 2012 году АИЖК по заказу государственных органов в связи с принятием программы развития доступного жилья. Чуть ранее, в конце 2011 года, была принята государственная программа субсидирования молодых учителей на покупку жилья, в рамках которой заемщики могут получить средства на погашение первоначального платежа по ипотеке (не более 20%). Таким образом, в комплексе две программы дают нам беспрецедентное предложение: с одной стороны, молодые учителя имеют возможность оформить ипотеку на льготных условиях (по ставке 8,5% годовых); с другой, им для этого даже не придется тратить свои накопления – первоначальный взнос погашается за счет государственной субсидии.
На сегодняшний день можно сказать, что эта программа – наиболее привлекательная среди всех видов ипотечных кредитов (кроме разве что военной ипотеки, где заемщику не приходится вообще платить по ссуде). Рассмотрим условия программы кредитования подробнее.
Плюсы программ государственной поддержки
К главным параметрам ипотеки для молодых учителей можно отнести следующие:
- целевая группа: учителя школ и преподаватели ВУЗов, студенты последних курсов пединститутов;
- возраст заемщика: до 35 лет;
- стаж работы: 3 года и более, на последнем месте работы – не менее 6 месяцев;
- число заемщиков: не более 4-х, находятся в близких родственных связях;
- обеспечение по кредиту: приобретаемое жилье и страхование ответственности заемщиков (в том случае, если первоначальный взнос не превышает 30%);
- первоначальный взнос – от 10%, может быть оплачен из личных средств заемщика (не менее 0,1 размера первоначального взноса) или за счет государственной субсидии (материнский капитал, для молодых учителей и т.д.);
- процентная ставка: 10,5% на приобретение жилого дома; 8,5% во всех других случаях;
- страхование залога: обязательное;
- личное страхование: добровольное;
- платеж по кредиту: не более 45% совокупного дохода всех созаемщиков;
- цель кредита: приобретение жилья на первичном/вторичном рынке либо рефинансирование ипотечного кредита.
Как мы видим, условия такой ипотеки довольно привлекательны, особенно в сравнении со стандартными ипотечными программами, где ставки могут достигать 12-13% годовых. Однако не все так замечательно, как кажется на первый взгляд, об этом и пойдет речь в дальнейшем.
Минусы программ государственной поддержки
Итак, данный ипотечный продукт предназначен для молодых учителей в возрасте до 35 лет, живущих и работающих на территории Российской Федерации. Как мы уже указывали выше, на получение ипотеки может претендовать специалист, имеющий педагогический опыт 3 года и стаж на последнем месте работы 6 месяцев.
При этом в категорию «молодые учителя» входят не только школьные педагоги, но и преподаватели среднеспециальных и высших учебных заведений, аспиранты, некоторые группы социальных работников (школьные психологи, логопеды и т.д.). Главное ограничение – возраст, причем есть только верхняя планка, нижняя не устанавливается.
Обойти ограничение в 3 года стажа тоже можно: если молодой учитель является получателем государственной субсидии для педагогов, то это требование перестает действовать.
Однако есть в данной программе одно требование, которое может очень сильно поколебать уверенность молодого учителя в успехе предприятия: речь идет о том, что программа отдана «на откуп» региональным властям. Таким образом, только если в вашем регионе выделены средства под «Ипотеку для молодых учителей» и ведется работа по выдаче субсидий – то можно попытаться получить льготный кредит. С другой стороны, если программа реализуется, но средства на нее закончились, то получить субсидию будет нереально, хотя можно оформить кредит на льготных условиях.
Субсидии и специальные программы
В прошлом разделе статьи мы затронули тему государственной субсидии для молодых учителей. Стоит понимать, что ипотечный кредит и государственная субсидия – это 2 различных продукта, которые могут существовать изолированно. Если ипотека – это кредит на льготных условиях, который выдается рядом банков, то субсидия – форма государственной поддержки (единовременная выдача средств, которые можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке).
Итак, субсидия молодым учителям возникла в рамках государственной программы в 2011 году и выдается региональными органами. К сожалению, реализуется в полной мере эта программа не во всех регионах; кроме того, не удается обнаружить какую-либо статистику по количеству поданных и одобренных заявок по регионам. Эти причины позволяют предполагать, что выдача субсидий остается на зачаточном уровне в большинстве регионов страны, а вполне возможно, что этот процесс крайне коррумпирован.
Но все же, если вы молодой учитель и планируете оформление ипотечного кредита, мы рекомендуем воспользоваться всеми возможностями и узнать о выдаче субсидий в вашем регионе.
Льготный банковский кредит
Итак, учитель в возрасте до 35 лет собирается оформить ипотечный кредит на льготных условиях. Надеется, что поэтапная инструкция, которую мы предлагаем ниже, позволит ему структурировать этот процесс и ускорить его.
Этап 1. Получение разрешения на субсидию. В том случае, если в вашем регионе реализуется госпрограмма субсидирования молодых учителей, мы рекомендуем подать заявку на получение субсидии.
Этап 2. Поиск банка-кредитора, выдающего кредиты по программе «молодые учителя» и изучение необходимого комплекта документов.
Этап 3. Соберите документы на кредит и подайте заявку (это можно сделать и в интернете – через сайт банка). На этом этапе вам нужно определиться с потребностями – ориентировочной площадью и стоимостью квартиру, объемом средств, которые вы можете использовать в качестве первоначального взноса и т.д.
Этап 4. Получение предварительного решения по кредиту. Кроме того, на этом этапе консультанты банка составят для вас примерный график платежей, проинформируют о стоимости оценки и страхования залога.
Этап 5. Выбор объекта недвижимости, сбор необходимых документов по нему, передача их в банк. Оценка недвижимости. Внесение задатка продацу.
Этап 6. Заключение сделки. Подписание договоров, оплата страховых взносов, регистрация договора ипотеки в органах юстиции.
Этап 7. Оплата продавцу стоимости объекта недвижимости.
Этап 8. Начало выплат по кредиту.
Комментарии пользователей