Афанасий и кредитные карты

Acredo
Советы
Общее
Афанасий и кредитные карты

кредитные карты Добрый день! Вот и пришла пора рассказать еще об одном довольно сложном в понимании банковском продукте — кредитной карте. Хотя практически все финансовые учреждения предлагают карточки с кредитным лимитом, и клиенты активно ими пользуются, на поверку часто оказывается, что владельцы кредиток не представляют даже, как рассчитываются платежи.

Вернемся к нашему другу Афанасию, герою предыдущих статей. На днях у него возникли непредвиденные обстоятельства в семье, и потребовалась достаточно большая сумма денег — 50 тысяч рублей. Сбережений Афанасий не имеет, так что пришлось рассматривать другие варианты. Занять у друзей не получилось, и оставался один вариант — обратиться за банковским кредитом.

Как оказалось, банки не спешат предоставлять потребительские кредиты наличными на небольшие суммы — минимальная планка по кредитным программам составляет порядка 100 тысяч рублей, при меньших запросах обычно предлагаются кредитные карты.

Афанасий, послушав туманные разъяснения банковских работников о системе начисления и уплаты процентов по кредитным картам, запутался и обратился за помощью к нам. В первую очередь его интересовало, сколько в месяц придется платить, а также сумма окончательной переплаты.

Как и Афанасию, так и вам мы можем сказать — кредитная карта отличается от классического потребительского кредита в первую очередь тем, что суммы платежей и переплаты зависят в первую очередь от самого заемщика, точнее, от того, как клиент будет распоряжаться средствами на карте.

Основные термины

Для того чтобы были понятней дальнейшие расчеты, приведем разъяснение некоторых терминов, которые используются при работе с кредитными картами.

Кредитный лимит (лимит кредитования, лимит по карте) — максимальная сумма средств, которыми может воспользоваться клиент. Стоит отличать его от суммы кредита — то есть той суммы, которая клиентом уже использована (именно на сумму кредита начисляются проценты). При изучении тарифов по картам обратите внимание, на что именно начисляются дополнительные комиссии (которые в любом случае существуют). Если такие комиссии начисляются на сумму лимита по карте, то вы можете понести значительные расходы даже в том случае, если не пользуетесь кредиткой вовсе.

Минимальный платеж — сумма, которую Афанасию придется уплачивать ежемесячно для того чтобы избежать просрочки платежа. Минимальный платеж обычно рассчитывается как определенный процент от кредитного лимита (5-10%).

Комиссия за снятие наличных в банкоматах — встречается практически в каждом предложении по кредитным картам. Значительно увеличивает переплату по кредиту, так как достигает 3-5% от снятой суммы.

Грейс-период (льготный период, беспроцентный период) — время (30-60 дней), в течение которого не начисляются проценты по карте.

Оформляем кредитную карту

Афанасию, как мы помним, необходимы были наличные средства в сумме 50 тысяч рублей. Кроме того, деньгу нужны были срочно, и времени на сбор необходимых документов не оставалось. Поэтому он остановился на предложении от ОТП банка — кредитная карта по паспорту. Отличительной особенностью этой кредитки является то, что отсутствует комиссия за снятие наличных. Таким образом, Афанасий может обналичить кредитную карту и не понести лишних расходов (а при лимите в 50 тысяч комиссия в разных банках составила бы 1500-2500 рублей).

Банк предлагает два вида карт — «стандартную» и «золотую», нам подходит «стандартная».

Максимальный лимит составляет 100 тысяч рублей, срок кредитования — 2 года.

Итак, Афанасий отправился в банк оформлять кредитную карту. Оказалось, что и требования вполне терпимые — возраст от 21 года, отсутствие отрицательной кредитной истории, а также наличие постоянной работы и прописки.

Как объяснили Афанасию, рассмотрение заявки по кредиту составляет не больше 3 дней, а из документов нужен только паспорт. Нашего героя это вполне устраивало, и уже через несколько дней он стал обладателем кредитки и снял необходимые ему средства.

Теперь разберемся, как происходят выплаты по кредитной карте, и сколько нужно платить Афанасию, чтобы за 2 года полностью рассчитаться с долгом.

Обязательные платежи

Как и по любой другой кредитной карте, присутствуют обязательные к уплате комиссии и платежи. Подсчитаем, сколько Афанасию придется заплатить за 2 года:

Комиссия за выдачу наличных, как уже говорилось, не взимается — 0 рублей;
Комиссия за обслуживание кредитки —1 200 рублей (600 рублей за год). Мы обратили внимание Афанасия на еще одну особенность — эта комиссия списывается из лимита карты при ее активации. То есть реально он может воспользоваться не всем лимитом, а суммой 50000-1200=48800;
Обязательная страховка отсутствует — 0 рублей;
Плата за сервис SMS-сообщений —1416 рублей (59 рублей*24 месяца);
Процентная ставка — при безналичной оплате 26,9% и за снятие наличных 39,9%, заметим также, что грейс-период составляет 55 дней. То есть в течение первых 2 месяцев проценты не начисляются, далее Афанасию придется уплачивать проценты по ставке 39,9%.

Платим минимальными платежами

Минимальный платеж по карте ОТП банка составляет 5% от кредитного лимита, то есть в случае Афанасия это 2 500 рублей. Посчитаем график погашения на 24 месяца при ставке 39,9%, учитывая грейс-период в 55 дней.

Месяц	Остаток долга	Начисленные за месяц проценты	Платеж
1	50 000 руб.	0 руб.	2 500 руб.
2	47 500 руб.	263 руб.	2 500 руб.
3	45 263 руб.	1 505 руб.	2 500 руб.
4	44 268 руб.	1 472 руб.	2 500 руб.
5	43 240 руб.	1 438 руб.	2 500 руб.
6	42 178 руб.	1 402 руб.	2 500 руб.
7	41 080 руб.	1 366 руб.	2 500 руб.
8	39 946 руб.	1 328 руб.	2 500 руб.
9	38 774 руб.	1 289 руб.	2 500 руб.
10	37 564 руб.	1 249 руб.	2 500 руб.
11	36 313 руб.	1 207 руб.	2 500 руб.
12	35 020 руб.	1 164 руб.	2 500 руб.
13	33 684 руб.	1 120 руб.	2 500 руб.
14	32 304 руб.	1 074 руб.	2 500 руб.
15	30 879 руб.	1 027 руб.	2 500 руб.
16	29 405 руб.	978 руб.	2 500 руб.
17	27 883 руб.	927 руб.	2 500 руб.
18	26 310 руб.	875 руб.	2 500 руб.
19	24 685 руб.	821 руб.	2 500 руб.
20	23 006 руб.	765 руб.	2 500 руб.
21	21 271 руб.	707 руб.	2 500 руб.
22	19 478 руб.	648 руб.	2 500 руб.
23	17 626 руб.	586 руб.	2 500 руб.
24	15 712 руб.	522руб.	2 500 руб.

Очевидно, что при минимальных платежах Афанасий за 2 года не сумеет погасить долг по кредиту — остаток равен 15 712 — 2 500=13734 рубля.

Расчеты показывают: чтобы все-таки погасить кредит за 2 года, Афанасию придется делать платежи гораздо больше — минимум по 2890 рублей (при ставке 39,9%).

Тогда график погашения будет выглядеть следующим образом:

Месяц	Остаток долга	Начисленные за месяц проценты	Платеж
1	50000 руб.	0 руб.	2890 руб.
2	47110 руб.	261 руб.	2890 руб.
3	44481 руб.	1479 руб.	2890 руб.
4	43070 руб.	1432 руб.	2890 руб.
5	41612 руб.	1384 руб.	2890 руб.
6	40106 руб.	1334 руб.	2890 руб.
7	38549 руб.	1282 руб.	2890 руб.
8	36941 руб.	1228 руб.	2890 руб.
9	35279 руб.	1173 руб.	2890 руб.
10	33562 руб.	1116 руб.	2890 руб.
11	31788 руб.	1057 руб.	2890 руб.
12	29955 руб.	996 руб.	2890 руб.
13	28061 руб.	933 руб.	2890 руб.
14	26104 руб.	868 руб.	2890 руб.
15	24082 руб.	801 руб.	2890 руб.
16	21993 руб.	731 руб.	2890 руб.
17	19834 руб.	659 руб.	2890 руб.
18	17604 руб.	585 руб.	2890 руб.
19	15299 руб.	509 руб.	2890 руб.
20	12918 руб.	430 руб.	2890 руб.
21	10457 руб.	348 руб.	2890 руб.
22	7915 руб.	263 руб.	2890 руб.
23	5288 руб.	176 руб.	2890 руб.
24	2574 руб.	86 руб.	2890 руб.

Переплата по карте

В том случае, если Афанасий решит погашать задолженность по карте равными платежами по 2890 рублей, то общая переплата составит:

1200 (комиссия за обслуживание) + 1416 (СМС-сервис)+2890*24 (платежи по кредиту)-50000 (средства, которыми воспользовался Афанасий)=21976 рублей.

Таким образом, при этой системе платежей Афанасий переплатит за 2 года около 40% от суммы кредита, что не так уж много — во многих банках сумма переплаты может достигать 30-40% за год. Вместе с тем, у Афанасия есть реальная возможность сократить переплату — для этого нужно делать платежи больше, чем предусмотрено графиком, и, желательно — в первые месяцы пользования кредитом. Это будет сокращать сумму кредита, а следовательно — и сумму начисленных процентов. Более того, Афанасию удастся рассчитаться с банком раньше, чем истекут 2 года.