Подержанный отечественный автомобиль в кредит. Практическая часть

Acredo
Советы
Автокредиты
Подержанный отечественный автомобиль в кредит. Практическая часть

б/у автомобиль в кредит Итак, в первом разделе этой статьи мы изложили основные характеристики автокредитов. Сейчас поговорим о практических вопросах — а именно, какие из этих особенностей могут повлиять на выдачу кредита, и как можно обойти возможные проблемы.

В частности, речь пойдет о кредитах на покупку подержанных отечественных автомобилей, которым и посвящена наша сегодняшняя статья.

Сложности автокредитования

Как мы уже говорили выше, автокредиты обладают рядом особенностей. И если некоторые из них — например, низкие процентные ставки или возможность кредитования пенсионеров — являются весьма привлекательными для заемщиков, то другие могут создать серьезные трудности. Поговорим о них подробнее:

необходимость залога приобретаемого автомобиля — одна из основных сложностей. Дело в том, что подержанные отечественные автомобили в большинстве случаев имеют серьезный износ, поэтому банки не желают принимать их в залог. Результат: хотя кредитное учреждение и предлагает автокредит, взять его часто не представляется возможным, так как в залог принимаются только новые машины (либо иностранные с небольшим пробегом);
«возраст» автомобиля может стать непреодолимым препятствием. Даже если банк принимает в залог подержанные отечественные автомобили, он накладывает определенные ограничения на этот параметр. И если для иностранных машин возраст может достигать 10-15 лет, то отечественным в этом плане везет меньше: максимальный возраст, который удалось найти среди предложений банков, составит 10 лет, а обычно он колеблется на уровне 5-7 лет. Причем стоит заметить, что речь идет о возрасте на момент окончания кредитного договора — то есть, если вы хотите взять кредит на 5 лет, и банк ставит ограничение по «возрасту» в 7 лет, то машине на момент оформления договора должно быть не более 2 лет;
высокий дисконт — еще одна большая проблема в случае кредитования на покупку подержанного отечественного автомобиля. Как мы уже говорили, износ таких машин довольно велик, и уже к 2-3 годам они зачастую не раз ремонтируются. По этой причине даже на новые автомобили банки определяют дисконт в 15-20 процентов, а по подержанным машинам он может составлять 45-50%. Чем же это грозит заемщику? Так как дисконт — это разница между рыночной стоимостью и залоговой, а банк не сможет выдать кредит больше стоимости залога, то в результате ссуда выдается всего на 50-55% от стоимости автомобиля, а остальную сумму заемщику придется заплатить из собственных средств (так называемый первоначальный взнос);
переплата значительно увеличивается за счет оформления страховки, а также — во многих случаях — независимой оценки залога. Она может потребоваться, если банк не способен самостоятельно оценить приобретаемый автомобиль (редкая модель или марка, в конструкцию внесены значительные изменения и т.д.). Таким образом, даже при сравнительно низкой процентной ставке переплата может приближаться к соответствующим значениям потребительских беззалоговых кредитов. А если речь идет о «быстрых» автокредитах, которые выдаются только по паспорту — то ставки по ним могут быть даже выше, чем по кредитам наличными;
необходимость сбора большого комплекта документов также может стать препятствием. Во-первых, очень многие наши сограждане работают неофициально либо получают «серую» зарплату" во-вторых, многие продавцы автомобилей предпочтут продать машину за наличные, а не связываться со сбором документов и ожидать решения по кредиту;
большой ежемесячный платеж, связанный с маленькими сроками кредитования на отечественные автомобили. Не желая рисковать и учитывая возраст автомобиля (об этом мы говорили выше), банки выдают такие кредиты максимум на 2-3 года;
кредит выдается только на приобретение машины, а все остальные накладные расходы (оценка, страхование, оформление документов и т.п. — заемщику придется погашать из собственного кармана. Это нужно учитывать при оформлении ссуды и определении размера первоначального взноса — иногда лучше заплатить минимальный взнос, но при этом иметь достаточно средств на все дополнительные затраты, а также на первые месяцы погашения кредита.

Как мы видим, сложностей, связанных с оформлением автокредитов на подержанные отечественные автомобили, предостаточно. Однако многие из них можно обойти, если заранее хорошо обдумать свое решение и оценить возможности.

Альтернативы автокредитованию

В этом разделе мы приведем краткий перечень альтернатив автокредитам — то есть какие возможности есть в том случае, когда стандартный автокредит недоступен.

Личные сбережения, разумеется — лучший выход. Единственным минусом решения накопить нужную сумму является отсрочка покупки — если автомобиль нужен для работы, то задержка в даже в несколько месяцев будет нежелательной.
Кредит наличными выручит в том случае, если стоимость автомобиля сравнительно невелика (до 500-600 тысяч рублей), Плюсы такого решения: меньше список документов, более быстрое рассмотрение заявки, нет накладных расходов, связанных с залогом машины. Минусы: более высокая процентная ставка, небольшой срок кредита.
Скомбинировав большую сумму накоплений с кредитом (авто- или наличными), заемщик решает множество проблем: отсрочка покупки становится гораздо меньше, переплата также снижается. Кроме того, банки лояльней относятся к заемщикам, готовым внести большую сумму первоначального взноса.
Если проблема состоит в невозможности накопить средства даже на первоначальный взнос (либо на это потребуется время, а покупка автомобиля является форс-мажором), то на помощь придут кредиты под залог крупного имущества — недвижимости, оборудования, транспорта. Также такие ссуды могут стать спасением, когда банк не желает принимать в залог по кредиту приобретаемый автомобиль (не подходит под требования, слишком велик износ и т.д.).

Итак, мы обсудили основные параметры автокредитов и поговорили о сложностях в их оформлении, если залогом по ссуде будет являться подержанный отечественный автомобиль. Также мы привели список основных альтернатив автокредитованию. Надеемся, что полученная информация поможет вам в выборе автомобиля и оформлении кредитного договора.