Залог. Как осуществляется проверка?
Залог для банка – гарантия своевременности внесения выплат. Заемщик, живущий в кредитной квартире, вряд ли горит желанием оказаться вне уютного жилья из-за нерегулярности выплат. А потому будет исправно вносить средства в счет погашения платежей. Банк, который предусматривает в рамках своей кредитной программы оформление залогового имущества как гарантию возвратности кредита, регулярно проверяет это имущество на предмет сохранности и наличия.
Залоговое имущество, оставаясь в пользовании заемщика, становится гарантией своевременности погашения всей суммы задолженности, оформленной у кредитора. Однако проверки – обязательное явление на протяжении всего срока выплат. Такие проверки осуществляются регулярно. Периодичность проверок зависит от вида залогового имущества. Если в качестве залога выступает любой товар, то проверка осуществляется один раз в месяц. Если же речь идет о движимом имуществе, то проверка осуществляется один раз в квартал. В случае наличия переданного в залог недвижимого имущества, банк осуществляет проверку один раз в полгода.
Для проверки залогового имущества в банке формируется целая группа специалистов. В эту группу входят представители службы безопасности банка, кредитный инспектор. Группа обязана предварительно установить дату проверки и заблаговременно предупредить залогодержателя о своем визите. При этом первая проверка залогового имущества осуществляется в момент принятия решения по кредиту. Бывают случаи, когда к оценке залогового имущества привлекаются внешние силы – независимые оценщики, представители страховой компании. Подробная информация о принципах работы службы безопасности банка приведена в статье «Принцип работы службы безопасности банка».
От вида предполагаемого залога зависит вид проводимой проверки банком. Если речь идет о движимом и недвижимом имуществе, оборудовании, то проверка осуществляется на визуальном уровне. Если же речь идет о товаре, то в этом случае проводится пересчет. Пересчет в свою очередь делится на два вида – сплошной и выборочный.
При обращении потенциального клиента в банк для получения кредита с предоставляемым в залог имуществом, заемщик обязан предоставить первичную документацию. В случае использования в качестве залога движимого и недвижимого имущества в качестве этого документа используется договор купли-продажи, паспорт на транспортное средство или свидетельство права собственности. Если речь идет о товаре, то это – счет-фактура, накладная, акт приема передачи, кассовый чек.
После предоставления этих документов, банк осуществляет проверку залогового имущества, сверяя все данные с бухгалтерского учета на дату проверки по соответствующим счетам и данным складского учета. При этом физические лица предоставляют для ознакомления справки о наличии залогового имущества.
Бывают случаи, когда залоговое имущество меняет свое местонахождение. Об этом факте заемщик в обязательном порядке должен сообщить банку, это непременный момент, который нельзя умолчать. После этого банк и страховая компания вносят соответствующие изменения в договор, проводят корректировки в страховой документации. Если заемщик умалчивает о такой информации и при проверке имущество не оказывается в установленном месте, то заемщику грозят серьезные неприятности вплоть до разрыва договора с требованием срочно к конкретной дате погасить всю сумму задолженности, имеющейся на данный момент.
Согласно договору кредитования, который предусматривает залоговое имущество, вся ответственность за хранение и сохранность залога ложится на плечи заемщика. При этом группа, организованная банком, проводят регулярные проверки залогового имущества и условий его сохранности. Часто для охраны залогового имущества привлекается ведомственная и неведомственная охрана. При необходимости также ограничивается доступ к тем местам, где находится залоговое имущество.
Закон Российской Федерации предусматривает ведение книги записи залогов. Согласно этому закону, все юридические лица, которые взяли кредит под залог, обязаны не позднее десяти дней внести в залоговую книгу все данные и о предмете залога. Эта книга позволяет вести детализированный учет и контролировать не только перемещение залогового имущества, если речь идет о товаре, к примеру, но и контролировать его состояние, целостность упаковки.
В материале «Принцип работы банков с должниками» содержатся сведения о ключевых принципах работы с должниками, и залоговое имущество в этом процессе – неотъемлемый элемент, при необходимости оно реализуется по максимальной цене, и банк возвращает должнику оставшуюся сумму за вычетом суммы долга.
Продажа залогового имущества – не такой простой и быстрый процесс, как это кажется на первый взгляд. Если должник идет на контакт и действительно хочет погасить кредит, разумно со стороны банка пойти на уступки и дать возможность вернуться к прежнему графику платежей.
Банк не заинтересован в банкротстве предприятий и в появлении крупных проблем у физических лиц, являющихся заемщиками. Для банка важно, чтобы долг погашался своевременно и без лишних усилий со стороны банковских сотрудников. Заемщик, передавший в залог квартиру, в которой он проживает, является надежным клиентом. И если он своевременно вносит ежемесячные платежи, не мешкая предоставляет информацию обо всех важных изменениях в его жизни и в жизни созаемщиков, то лишних вопросов со стороны банковских служащих по отношению к заемщику не возникнет.
Залог – мощный внешний стимул не мешкать с проведением любых выплат. И безупречный заемщик, выплатив автокредит или ипотеку, получает отменную кредитную историю. А она влияет на дальнейшую кредитную судьбу каждого заемщика. Хорошая кредитная история позволяет рассчитывать на более низкий процент, а вот плохая кредитная история лишает недобросовестного заемщика многих возможностей. Подробнее о плохой кредитной истории и негативных последствиях для заемщика написано в материале «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?»
В процессе проведения проверки залогового имущества осуществляется оценка ликвидности такого имущества, проводится сравнительный анализ цен. Если рыночная стоимость залогового имущества снизилась, тогда банк направляет заемщику письмо, в котором просит предоставить дополнительное залоговое имущество. Если такого имущества у заемщика не имеется, тогда ему предлагается погасить определенную сумму ссудной задолженности, чтобы выровнять ставки.
Комментарии пользователей