Ключевые принципы кредитования
Принципы банковского кредитования смело можно назвать сводом базовых правил, соблюдаемых при осуществлении банковского кредитования как физических, так и юридических лиц. Экономисты все еще не пришли к единому мнению относительно фиксированного числа ключевых принципов кредитования.
Принципы кредитования финансовыми учреждениями принято разделять на общеэкономические и специфические, каждый тип принципов имеет свои особенности.
В качестве экономической категории займ находится в тесной взаимосвязи с прочими стоимостными категориями. По этой причине на банковский займ распространяются общепринятые экономические принципы, среди которых наиболее часто выделяют:
- экономичность;
- комплексность;
- дифференцированность.
При этом специфический принцип – следствие самой сущности банковского займа, и к специфическим принципам относят ряд важных моментов, таких как:
- срочность;
- обязательная возвратность;
- обеспечение залогом;
- оплачиваемость;
- целевое назначение.
.jpg)
Остановившись подробнее на каждом принципе, мы сможем лучше понять сущность банковского кредитования.
Экономичность. Этот важнейший принцип актуален не только для банков как кредиторов, но и для физических, юридических лиц, которые в каждой сделке выступают заемщиками. Данный принцип означает достижение максимальной эффективности использования кредитных средств при минимальных вложениях кредитных средств. Для финансовых учреждений этот принцип означает ускорение непрерывного оборота кредитных ресурсов, а для заемщиков экономичность означает минимизацию выплат по кредиту и увеличение возможной прибыли, получаемой посредством займа.
Комплексность. Этот принцип основывается на проведении максимально возможной эффективной политики, которая позволит с учетом экономических и политических реалий и закономерностей в развитии экономики достичь поставленных целей.
Дифференцированность. Это подход, который означает учет особенностей каждого сегмента целевой аудитории при выдаче кредитов. Этот подход означает, что коммерческим учреждениям при выдаче займов необходимо учитывать возможности будущих заемщиков и тщательно изучать кредитоспособность. Это позволит выдавать клиентам займы такого размера, которые заемщики смогут вернуть. И заемщики будут более трепетно относиться к собственной кредитной истории. О кредитной истории можно почитать в материале «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?»
Обязательная возвратность. Далее рассмотрим специфичные принципы, которые необходимы для полного понимания работы кредитной системы банковских учреждений. Первые два принципы неотделимы, срочность и обязательная возвратность – залог успешного существования всей системы и составляющая успеха каждого из кредиторов.
Объяснить это принцип очень просто – банки, отдавая средства для кредитования населения и юридических лиц, отдают не собственные финансы, а привлеченные. Путей для привлечения немало, и наиболее распространенные источники – это депозиты физических лиц. Средства поступают в банковскую систему и от других экономических агентов, их сегментов рынка, напрямую с финансами не связанными.
И зачастую другие участники рынка вкладывают в банковское учреждение на определенный срок. По этой причине банку нужно иметь свободные средства к моменту, когда подойдет срок возврата вложенной суммы вместе с начисленными процентами по депозиту. И от добросовестности заемщиков финансового учреждения будет зависеть благополучие не только конкретно взятого банковского учреждения, но и благополучие всей системы. По этой причине этот тандем принципов основополагающий в работе всей системы.
По сути своей, срок кредитования - предельно возможное количество дней, на протяжении которых деньги могут находиться у заемщика. Нарушая сроки, заемщик ставит под угрозу не только свою кредитную историю, но и работу всей системы. Сотни тысяч заёмщиков, не соблюдая сроки выплаты кредита, подрывают веру в добросовестность занимающей средства стороны, а это стимулирует повышать процент по кредитам для новых заемщиков. Нарушая сроки выплаты займа, заемщики искажают основные принципы и сущность кредита.
Обеспечение залогом. Этот принцип отражает необходимость защиты всех интересов кредитующей стороны в том случае, если заемщик будет нарушать взятые на себя обязательства. Ключевые кредитные риски для финансовых учреждений – риски непогашения кредита, и свести их к возможному минимуму позволяет именно обеспечение залогом. Обеспеченность кредита – не только залог, это страховой полис, гарантии от поручителей. Если речь идет об очень крупном займе. Без этого принципа банковское кредитования рискует превратиться в спекуляцию с высокими рисками и неимоверно высокой ставкой по кредиту. О том, как формируется кредитная ставка, можно узнать в материале «От каких факторов зависит годовая ставка по кредиту?»
Оплачиваемость. Это еще один специфический принцип, без которого сущность кредитования не будет полной. Принцип означает, что заемщик вносит определенную плату за использование заемных средств, которые были любезно предоставлены в долг финансовым учреждением. Этот принцип реализовывается благодаря банковскому проценту – это и есть плата за кредитные средства. Процентная ставка, если вести речь об эффективной ставке, и есть та плата, которую заемщик вносит за использования тела кредита, полученного в банке. «Эффективная процентная ставка по кредиту. Что это?» - материал, который поможет узнать всю информацию об эффективной процентной ставке.
Банковское учреждение, определяя плату за выдаваемый кредит, учитывает сразу сотню факторов, ключевые из которых - спрос на данный тип кредита, целевая аудитория, срок выдачи займа, тип обеспечения кредита, возможные риски.
Целевое назначение. Это последний важный принцип, он распространяется на все займы, кроме нецелевых. В этом случае банк может проконтролировать – прямо или косвенно, на те ли цели были потрачены кредитные средства. Ставки по целевым кредитам зачастую несколько ниже нецелевых при прочих равных условиях. Обычно цель фиксируется в договоре в момент его подписания. Цель может уточняться и в дальнейшем, и при выяснении нецелевого использования средств, выданных под реализацию той или иной цели, у заемщика банк может досрочно отозвать кредитные средства, расторгнув договор. Повышенный процент из-за нецелевого использования, штрафные санкции – все это последствия нецелевого использования, и весьма неприятные для заемщика, влекущие дополнительные траты.
Совокупное применение описанных выше принципов и соблюдение их влечет за собой взаимовыгодное сотрудничество, как для финансового учреждения, так и для заемщика банка. Понимая суть принципов, вы сможете рационально использовать каждый заемный рубль и достичь поставленных целей, используя кредитные средства!
Комментарии пользователей