Банковские карты: эквайринг
Такое понятие как эквайринг плотно вошло в нашу жизнь около десятилетия назад. Под этим понятием понимается популярное явление – техническая возможность принимать деньги за предоставленные услуги и проданные товары пластиковыми картами. В банковской сфере все чаще используют понятие торговый эквайринг, так как именно предприятия торговли позволяют рассчитаться пластиковыми банковскими картами чаще всего.
Кем может быть предложен эквайринг?
Если говорить о формальной стороне, то договор эквайринга наиболее часто заключается непосредственно между клиентом-торговой точкой и банковским учреждением. Однако дела на самом деле обстоят несколько иным образом. Гарантируют нормальную работу, обеспечивая всю систему, именно платежные системы. В нашей стране это большей частью Виза и МастерКард. Эквайринг-банк же просто обеспечивает сам факт продажи товара или услуги. Платежные системы, упомянутые выше, предъявляют к каждому из банков-агентов достаточно серьезные требования, что позволяет отсеять новичков в банковском секторе, предупредить работу с неблагонадежными учреждениями.
В силу немалого списка требований соответствовать им удается лишь масштабным банкам с нормальной репутацией. Большая часть банковских учреждений отдает эту услугу на аутсорсинг – клиентов, которых интересует эквайринг, банки передают расчетным организациям. Так, обратившись с вопросом, касающимся эквайринга, в один из крупных банков, вы можете получить ответ от представителя специализированной узкопрофильной компании, являющейся агентом одной из систем – Виза или МастерКард.
Однако часть крупных банковских учреждений нашей страны, в том числе и ВТБ24, Сбербанк, Газпромбанк, Русский Стандарт предлагают такую услугу как эквайринг непосредственно от своего имени. Конечному клиенту совершенно безразлично, с точки зрения тарификации и сотни других технических нюансов, с кем заключен договор эквайринга – банк это или отдельная компания узкого профиля. Клиенту важно, что сервис предоставляется упомянутыми выше платежными системами, а в этом случае компании и финансовые учреждения выступают исключительно в роли агентов по продаже услуг. В этом материале под термином «агент» будем подразумевать как банк, так и узкопрофильную эквайринговую компанию.
Как работает эквайринг?
Для чего конечному пользователю – владельцам торговых точек, нужен эквайринг банковских пластиковых карт? Исключительно с целью принятия оплаты за оказанные услуги и проданные товары банковскими картами. С технической точки зрения цели можно добиться одним из нескольких способов.
Первый способ. Недешевый специализированный кассовый аппарат, расположенный в торговой точке, подключается сразу к платежной системе.
Второй способ. В аренду торговой точке предоставляется терминал – компактное устройство, оснащенное кнопками для ввода необходимых сведений и пин-кода покупателя. Терминал гарантирует прием непосредственно в адрес вашей компании, предоставляющей услуги или продающей товары. Терминал может подключаться к сети посредством телефонной линии, выходить в Интернет посредством шнура, через каналы мобильной связи. В последнем случае терминал оснащен слотом для сим-карты мобильного оператора, это позволяет сделать аппарат универсальным платежным инструментом и беспрепятственно использовать его при расчете клиентов в зале ресторана, к примеру.
Терминал, как было упомянуто выше, принято брать в аренду. Безусловно, его можно и приобрести, но траты составят порядка пятнадцати тысяч российских рублей, в то же время терминал можно взять в аренду совершенно бесплатно.
Очень важный момент – и чиповые банковские карты, и карты с магнитной полосой все терминалы считывают без всяких проблем. Взяв в аренду на бесплатной основе терминал, владелец торговой точки может принимать платежи любых банков. Карта, эмитированная любым банком, будет обслужена терминалом мгновенно.
Есть всего две причины, по которым банковская карта может быть не обслужена. В первую очередь это отсутствие денег на карте клиента. Распространенная ситуация, и терминал сразу сообщает о причине отказа. Вторая распространенная ситуация – отсутствие связи. Даже в крупных городах перебои со связью – не редкость. А потому клиенту, планирующему рассчитаться банковской картой, и не имеющему наличных на руках, может быть отказано в оплате. И продавец, и торговая точка тут вовсе не причем - от перебоев со связью никто не застрахован.
Интересный момент – клиент торговой точки имеет возможность рассчитаться абсолютной любой картой – как дебетовой, так и кредитной, выпущенной банком. Ознакомиться с типом карты, предлагаемым Сбербанком России можно в статье «Пластиковые карты Сбербанка: что в ассортименте?» Практически каждая из описанных в материале карт может использоваться для расчета в торговых точках.
Непосредственно на бюджет продавца тип банковской карты и название банка никак не влияет – сумма на счет падает именно та, которую клиент должен заплатить за оказанную услугу или купленный товар (за вычетом комиссии). Платежная система автоматически определяет наличие или отсутствие средств на банковской карте, сообщая об этом. Если доступные для расчета средства есть, то платеж будет подтвержден, если доступных средств нет, то платеж будет отклонен системой. Терминал не умолчит об этом, а сообщит звуковым сигналом и текстовым сообщением.
Широкое распространение в последнее время получают и более интересные способы приема платежей посредством использования банковских платежных карт.
Интернет-эквайринг – распространенный современный вариант, незаменимый для полноценной работы интернет-магазинов. Автоматически на сайте подгружается механизм быстрой оплаты посредством банковских карт. Обеспечивается необходимая защита, позволяющая избежать использования мошенниками личных данных покупателя. Pos- терминал для этих целей не нужен, но многие интернет-магазины предлагают расчет банковской картой при доставке курьером. Необходимо использовать и такой вариант. Он облегчает процесс выбора способа оплаты покупателям, заботящихся о максимальной безопасности собственных средств.
Компактные мобильные терминалы используются для эквайринга и имеют очень небольшие размеры. Устройство подключается к смартфону, позволяя оплачивать любые покупки и услуги в торговых сетях или небольших магазинах непосредственно со смартфона. Это компактное устройство превращает любой современный смартфон в переносной терминал. При невысокой стоимости в тысячу рублей этот вариант незаменим и такими компактными терминалами нередко оснащают курьеров крупных интернет-магазинов.
Какие компании могут подключить себе эквайринг?
Согласно правилам и требования платежных систем к агенту, подключить эквайринг может только компания, зарегистрированная в качестве юридического лица. Чтобы пополнить ряды участников торгового эквайринга, компании необходимо иметь расчетный счет, открытый на юридическое лицо.
Для платёжной системы нет разницы, в каком из банков будет открыт расчетный счет, а в каком банке будет оформлен эквайринг. Еще несколько лет назад этот вопрос носил принципиальный характер, и для банков имело значение наличие средств на расчетных счетах. Было сложно сотрудничать с разными банками, если в одном был открыт расчетный счет, а в другом оформлялся эквайринг. Сегодня же банки работают по несколько иной схеме, и в своем стремлении заработать как можно большую сумму на комиссионных, активно привлекают желающих оформить эквайринг, не требуя непременно оформить расчетный счет в своем финансовом учреждении.
Владельцу компании, стремящемуся сделать свое предприятие участником эквайринговой торговой сети, предстоит заключить контракт с платежным агентом. После этого компании присваивается собственный уникальный номер, он привязан к расчетному банковскому счету. Чтобы свести к нулю возможные попытки мошенничества с пластиковыми картами, платежные системы выдвигают серьезные требования к компании и владельцу. Непременно попросят предоставить копию договора аренды торговой площади, подробные фотографии торговых площадей, чтобы можно было убедиться в серьезности намерений будущего участника сети.
После необходимо будет дождаться проверки от представителей агента, параллельно проводится проверка предоставленных документов – вся бюрократическая волокита занимает в среднем четыре недели. Если все прошло успешно, то в аренду будет предоставлено необходимое количество терминалов, представители агента помогут с настройкой и подключением, обучат персонал. Задача решена – можно беспроблемно принимать оплату банковскими пластиковыми картами. Клиент, подтверждая оплату путем введения пин-кода или проставления подписи на чеке, получает товар, а средства зачисляются в течение двух банковских дней на расчетный счет юридического лица.
Если возникает необходимость вернуть товар в магазин или в другую торговую точку, то эта операция занимает всего несколько минут - путем введения команды на pos-терминале средства списываются с расчетного счета торговой точки и возвращаются на счет клиента.
В какую сумму обходится эквайринг?
Согласно требованиям, выдвигаемым платежными системами, тарифы одинаковы у всех агентов. По всей видимости, это стандартное требование, позволяющее избежать недобросовестной конкуренции.
Аренда pos-терминалов бесплатная, это позволяет снизить издержки. Но они все равно есть – комиссию при расчете платит не пользователь услуг, комиссию платит компания, использующая эквайринг. Это неприятный момент, но от него никуда не деться. Остается работать над маркетингом и ассортиментом, привлекая все большее число покупателей, чтобы увеличить прибыль и снизить возможными способами издержки.
Как снимается комиссия с участника торговой эквайринговой сети?
Клиент, рассчитываясь с помощью банковской карты, дает добро на перечисление определенной суммы, равной стоимости покупки. И платежная система списывает точную сумму с его пластиковой карты, перечисляя на расчетный счет компании. Перечисляется вся сумма за вычетом комиссии. Она-то и является прибылью платежной системы.
Тариф за использование эквайринга также одинаков, поэтому не имеет значения, с каким банком вы будете работать. Размер комиссии зависит от оборота – чем большее число клиентов рассчитается картой, тем меньшую комиссию заплатит владелец торговой точки. На старте сотрудничества максимальная комиссия может составить до двух процентов от оборота по пластиковым картам, а с увеличением оборота она снижается. Достичь нуля у среднестатистической торговой точки комиссия не может, но крупные сетевики, такие как Ашан, работают с нулевой комиссией.
Для собственника торговой точки велик соблазн не платить даже один процент за перечисление средств. Это нормальное явление – желание оптимизировать расходы и не платить лишних денег. Но отказавшись от работы с терминалами, средняя торговая точка рискует потерять немалую долю клиентов.
Крупные сети и небольшие маркеты давно оценили удобство работы с пластиковыми картами – ежедневно в крупных торговых сетях обслуживаются карточные клиенты, оставляющие миллионы безналичных средств. И если вы планируете создавать успешное предприятия, развивая его по мере сил и возможностей, то ваша задача – позаботиться об удобстве клиентов. Неприятно терять клиентов, а вместе с ними и прибыль из-за банальной невозможности рассчитаться пластиковой картой.
Клиенты, узнавая, что картой нельзя рассчитаться, покидают торговую точку и в большинстве случаев уже не возвращаются туда, заинтересовавшись товаром, представленным на витринах конкурентов. Необходимо принять во внимание тот факт, что с каждым годом все больше растет число клиентов, осознанно отказывающееся от ношения наличных средств. Карты – удобный способ расчета. И дебетовые, и кредитные карты не имеют комиссии для держателя при расчете в торговых сетях. И терять десять процентов клиентов из-за отсутствия pos-терминалов – недальновидное решение.
Комментарии пользователей