Кредиты для молодежи
Добрый день! В этой статье мы коснемся одного из весьма актуальных вопросов, который часто задают клиенты банков: возможно ли получить кредит молодым людям, которые еще учатся в институтах или только начинают свою карьеру. Большинство банков, предлагая кредитные карты и потребительские кредиты, четко ограничивают по возрасту круг своих клиентов, причем нижняя граница обычно колеблется в рамках 23-25 лет (причем для мужчин в связи с воинской обязанностью она может быть еще выше — 28-30 лет).
Вместе с тем, именно молодые люди в возрасте до 25 лет больше всего нуждаются в дополнительных доходах: ведь именно в этом возрасте в большинстве случаев возникают семьи, рождаются дети, что требует улучшения жилищных условий, обустройства быта и т.д. Итак, рассмотрим основные предложения банков для этого сегмента клиентов.
Программы кредитования молодежи
Как мы знаем, все программы кредитования физических лиц можно условно разделить на несколько крупных групп. Рассмотрим подробнее, какие программы и условия предлагают банки в рамках каждой группы для молодых людей.
Ипотека для молодежи. Стоит заметить, что условия и требования по ипотечным кредитам в Росси достаточно жесткие, особенно после кризиса, и не всякий взрослый человек с успешной карьерой и стабильным заработком может оформить ипотеку. Разумеется, при разговоре об ипотеке для молодежи не может и речи идти о кредитах для студентов — ведь доход должен быть стабильным и достаточно крупным. Кроме того, банки стремятся выдавать ипотеку семейным людям, причем если оба супруга имеют довольно высокий доход. Говоря об ипотеке для молодежи, мы подразумеваем лиц 25-35-летнего возраста, со стабильным доходом, который позволяет выплачивать ипотечный кредит. Чаще всего это супруги с высшим образованием, работающие как минимум в течение года и получающие «белую» зарплату. Такие лица могут также принять участие в государственной программе «доступное жилье» и получить субсидии, покрывающие часть выплат по ипотечному кредиту.
Автокредиты для молодежи. Говоря об автокредитах, стоит заметить, что получить их молодому человеку гораздо проще, чем оформить ипотеку (так как сумма кредита значительно меньше, и требования мягче) либо получить кредит наличными на ту же сумму (по причине наличия залога автомобиля). Большинство банков нижней границей устанавливает возраст
Чтобы оформить автокредит, молодому заемщику достаточно подтвердить свою платежеспособность и предоставить необходимые бумаги: паспорт, документы приобретаемого автомобиля, справку о доходах и т.д. Очень часто можно заметить в списке документов, требуемом от молодого заемщика, водительское удостоверение, подтверждающее наличие прав на вождение автомобиля.
Товарные кредиты. Кредиты на товары в магазинах — пожалуй, самый доступный для молодежи вид кредитования. Нижняя планка возраста редко поднимается выше 21 года (а в большинстве случаев составляет 18 лет), при этом список документов минимален: не требуется подтверждать доход, а от заемщика нужен только паспорт.
Можно сколько угодно спорить о том, насколько оправданны высокие ставки по товарным кредитам, но одно остается несомненным: для значительной части российской молодежи, работающей неофициально в свободное от учебы время, товарные кредиты остаются единственным доступным видом кредитов.
Образовательные кредиты. Пожалуй, это единственный вид кредитов, доступный исключительно молодежи. Предоставляется от исключительно крупными солидными банками, и условия по таким ссудам весьма лояльны. Образовательные кредиты — это целевые ссуды, средства которых направляются на оплату обучения студента.
Образовательные кредиты доступны для молодежи от 14 лет. В связи с этим и список документов, и процедура оформления по ним несколько отличаются от стандартных: будущему заемщику нужно будет предоставить не только свой паспорт и договор на обучение, но и документы родителей, справки о доходах и другие сведения по требованию банка.
Пример
В качестве примера образовательного кредита приведем условия программы «Сколково» от ВТБ-24. Он выдается не только на обучение в Сколково, но и на оплату обучения по престижным программам MBA и EMBA.
Кредит выдается лицам от 25 лет на основании документов о поступлении студента на обучение. Сумма кредита составляет от 750 тыс. до 3,6 миллионов рублей и рассчитывается на основании документов из учебного заведения. При этом первоначальный взнос составляет
Процентная ставка невелика —
Рассчитаем переплату по кредиту, если стоимость обучения составляет 1,5 миллиона, а срок — 5 лет.
Если заемщик не может предоставить поручительство и оплатить первоначальный взнос, то процентная ставка максимальна — 14%. Платеж составит 34910 рублей в месяц, а переплата за все 5 лет — около 40%.
Минимальной переплата будет в случае, если заемщик внесет максимальный первоначальный взнос (50%) и предоставит поручительство. Тогда он оформит кредит на 750 тысяч рублей по ставке 10% на срок 5 лет. Ежемесячный платеж будет равен 15940 рублей, а переплата — всего 13,7% за весь срок кредитования.
Учитывая отсутствие комиссий, низкие процентные ставки и длительный срок кредитования, можно считать образовательные кредиты гораздо более выгодными, чем потребительские кредиты на тех же условиях.
Потребительские кредиты наличными для молодежи становятся все более распространенными. Действительно, большая часть молодежи сейчас начинает работать достаточно рано, и уже к
Однако стоит помнить, что при скоринговой оценке (которая в большинстве случаев используется для принятия решения по кредиту) возраст заемщика играет большую роль. Практика показывает, что процент отказов для клиентов в возрасте
Кредитные карты для молодежи — пожалуй, самое распространенное и востребованное предложение банков. Молодые люди — самые активные пользователи карт (как дебетовых, так и кредитных) В большинстве случаев молодежи (в том числе и студентам, в качестве источника дохода указывающим только стипендию) предлагаются карты с микролимитами, но известны и предложения банков на более крупные суммы на стандартных условиях.
Условия по кредиткам для молодежи мало отличаются от обычных — в большинстве случаев разница только внешняя, так как «молодежные» карты обычно имеют яркий необычный дизайн. Кроме того, банки часто предлагают молодым клиентам ряд дополнительных сервисов и бонусных программ — скидки в магазинах, развлекательных центрах и т.д.
Пример
В качестве примера рассмотрим условия по кредитным картам для молодежи, которые предлагают «Русский Стандарт» и Сбербанк. Они были выбраны среди десятков других предложений, так как именно эти банки предлагают наиболее прозрачные условия кредитования, которые можно найти на их сайтах и подробно изучить.
Кредитка «Студенческая» от Сбербанка
Один из лидеров потребительского кредитования в России, Сбербанк, также предлагает кредитную карту для молодежи. Целевая группа более широкая — люди от 18 до 30 лет, как студенты, так и работающие.
В отличие от «Русского стандарта», Сбербанк требует сбора полного комплекта документов, включая справку о доходах (если источник дохода — стипендия, то необходимы документы из учебного заведения). Вместе с тем, по этой кредитке процентная ставка ниже — всего 24%. Ниже и комиссия за снятие наличных — 3% от суммы.
Также действует льготный период кредитования — от составляет 50 дней — но только на безналичные платежи. Лимит кредитования составляет от 3 до 200 тыс.руб.
Но есть и существенные минусы (в сравнении с кредиткой Русского стандарта): долгое рассмотрение заявки, крупная комиссия за ведение счета — 750 рублей ежегодно (таким образом, при нечастом использовании кредитки или небольшом лимите она становится невыгодной); сложно рассчитать ежемесячный платеж, так как он включает проценты, начисленные за месяц. Таким образом, есть риск внести платеж меньше суммой, а штрафы за просрочку платежа у Сбербанка достаточно суровы.
Хотя переплата по такой кредитке будет меньше, чем, к примеру, по карте Русского Стандарта, существует довольно много сложностей — например, платеж в первый месяц будет довольно большой (5%+проценты за месяц, то есть при лимите 50 тысяч рублей он составит 3500 рублей). Кроме того, для микролимитов такая карта просто невыгодна — комиссии за ведение счета слишком велики.
Таким образом, на данный момент существует множество кредитных предложений для молодежи. Однако подходить к оформлению кредита стоит весьма осторожно, так как никаких льгот для молодых людей по кредитам не предусмотрено, скорее наоборот — условия кредитования гораздо более жесткие, чем по аналогичным кредитам для других возрастных групп.
Комментарии пользователей