Преимущества использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту

Acredo
Советы
Ипотека
Преимущества использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту

Говоря об использовании материнского капитала в качестве взноса по ипотеке, невозможно выявить какие-либо отрицательные черты такой операции. Единственная проблема, которая существует – наличие больших временных затрат на оформление документов и перечисление средств материнского капитала в банк.

Однако в Райффайзенбанке эта проблема решена – произвести это перечисление необходимо в течение полугода после приобретения жилья. Даже при большой бюрократизации соответствующих служб в вашем городе или регионе, 6 месяцев должно быть достаточно на оформление всех документов и прохождение инстанций.

Положительных черт у такого решения гораздо больше:

во-первых, заемщик получает возможность без накопления собственных средств на первоначальный взнос оформить ипотечный кредит. Заметим, что использование материнского капитала в таких целях возможно сразу после получения сертификата. Таким образом, заемщик не обязан для использования сертификата дожидаться достижения ребенком возраста 3 лет;
во-вторых, есть возможность увеличения суммы ипотечного кредита (разумеется, если это возможно после рассмотрения банком уровня дохода заемщика). Минимальный первоначальный взнос в банках составляет 10%, таким образом, за счет материнского капитала (в 2013 году его размер составляет 409 тысяч рублей) становится возможным увеличить стоимость покупки до 4 миллионов рублей, даже если нет достаточной суммы собственных средств;
в-третьих (и это, наверное, самая большая выгода для клиента) за счет внесения первоначального взноса за счет материнского капитала (а, напомним, он является безвозмездной субсидией от государства) уменьшается сумма кредита, а вследствие – и платежи по нему;
в-четвертых, использование материнского капитала не отменяет возможность воспользоваться субсидией для молодой семьи или получить налоговый вычет. Таким образом, использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке позволяет решить множество насущных проблем и приобрести действительно необходимое жилье без лишних затрат.

Как это сделать

Итак, вы планируете оформление ипотечного кредита на покупку жилья и являетесь матерью (или отцом) двоих детей. В этом случае мы рекомендуем вам использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту. Что для этого необходимо сделать?

необходимо подать документы в ПФР по месту жительства и оформить сертификат на получение материнского капитала. Заметим, что оформление и выдача потребуют времени – обычно порядка месяца, хотя в некоторых регионах может быть и дольше;
получение сертификата – второй этап. В 2013 году сумма материнского капитала составляет около 409 тысяч рублей, с каждым годом неиспользованная сумма индексируются (увеличивается). Заметим, что обналичивание сертификата запрещено и является мошенничеством – средства можно использовать только безналичными платежами и только на определенные цели – в том числе на выплату долга по ипотечным кредитам;
третий шаг – сбор документов, необходимых для оформления ипотечного кредита. В Райффайзенбанке вам потребуется паспорт, справка 2-НДФЛ за 6 месяцев, копия трудовой книжки, анкеты, сертификат на материнский капитал и справка из ПР о его остатке. Если планируется привлечение созаемщиков, также потребуются их соответствующие документы;
следующий шаг – подача заявки в Райффайзенбанк и ее последующее рассмотрение (2-5 дней);
принятие банком положительного решения по кредиту, заключение кредитного договора;
оплата страховки недвижимости;
перечисление банком средств продавцу в оплату недвижимости;
оформление всех необходимых документов, регистрация договора ипотеки;
передача документов в ПФР для перечисления банку суммы материнского капитала в счет первоначального платежа по кредиту;
дальнейшее погашение кредита заемщиком.

Самая выгодная схема кредитования

Как мы уже говорили выше, использование материнского капитала возможно в совокупности с получением других субсидий и льгот. Разумеется, их комплексное применение можно считать наиболее выгодной схемой кредитования с использованием материнского капитала.

Приведем пример. Пусть молодая семья, в которой обоим супругам по 30 лет, после рождения 2-го ребенка оформляет сертификат на получение материнского капитала. Полученные средства супруги планируют использовать в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. На сегодняшний день у семьи нет собственного жилья, и супруги снимают квартиру для совместного проживания с детьми.

Таким образом, помимо материнского капитала, супруги могут рассчитывать на получение субсидии в рамках программы «Молодой семье – доступное жилье».

Кроме того, после получения кредита супруги могут обратиться в налоговую инспекцию и оформить заявление на налоговый вычет в размере 13% от стоимости квартиры (максимальный размер – 260 тысяч рублей, при стоимости квартиры 2 миллиона рублей и более). Заметим, что с суммы использованного материнского капитала получить налоговый вычет не удастся – эта сумма не облагается налогами.

Итак, семья с двумя детьми и общим доходом в 50 тысяч рублей планирует приобрести 3-хкомнатную квартиру стоимостью 4 миллиона рублей по программе «Приобретение готового жилья» в Райффайзенбанке. При этом в качестве первоначального взноса будет использована вся сумма материнского капитала, а также средства субсидии молодым семьям.

На сегодняшний день семья стоит в очереди на получение субсидии «Доступное жилье». Заметим, что оформление ипотечного кредита стоит начинать только после получения средств – ведь их можно направить на погашение только новых кредитов. Рассчитаем примерную сумму субсидии.

Пусть средняя стоимость квадратного метра в регионе составляет 30 тысяч рублей. Семья с 2 детьми может рассчитывать на нормативную площадь квартиры 75 кв.м. и субсидию в размере 35% от нормативной стоимости (30 тысяч*75 кв.м.=2250 тысяч рублей). Таким образом, субсидия составляет примерно 756 тысяч рублей.
После получения субсидии необходимо оформить сертификат на получение материнского капитала – 409 тысяч рублей по состоянию на 2013 год.
Выбор квартиры и получение положительного решения в Райффайзенбанке.
Внесение первоначального взноса за счет субсидии и материнского капитала.
Приобретение квартиры.
Получение налогового вычета (сумма 260 тысяч рублей – максимально возможная).

Рассчитаем параметры кредита, учитывая процентную ставку 10,5% годовых, установленную в Райффайзенбанке для молодых семей.

Первоначальный взнос по кредиту: 409 000+756 000=1165 тыс.руб. (29,1% от стоимости жилья).

Сумма кредита: 4 000-1165=2835 тысяч рублей.

Срок кредита: 20 лет.

Процентная ставка по кредиту: 13,75% (в том случае, если заемщики кредитуются на общих условиях и не являются участниками зарплатного проекта Райффайзенбанка).

Ежемесячный платеж: 36 808 рублей.

Переплата по кредиту: 5 999 тысяч рублей.

Налоговый вычет: 260 тысяч рублей.

Итоговая переплата: 5999-260=5739 тыс. рублей.

Теперь сравним переплату по кредиту с исходными условиями: при стоимости квартиры 4 миллиона рублей переплата составит всего 5739/4000=143% от стоимости квартиры за 20 лет.

Таким образом, совокупное использование материнского капитала, налогового вычета и субсидии молодым семьям позволило семье приобрести комфортное и просторное жилье и при этом максимально снизить сумму кредита и переплату по нему.