Ипотека: тенденции и прогнозы

Андрей Просвирин, занимающий пост руководителя кредитного департамента ДельтаКредит Банка прокомментировал создавшуюся ситуацию на рынке ипотечного кредитования. Его взгляд на ипотеку представлен в этой статье.

Сегодняшние предложения на кредитном рынке ипотеки

Положение рынка ипотеки на начало 2015 года было достаточно печальным. Но постепенно начался процесс восстановления. На сегодняшний день заметно стремление банком достичь уровня 2014 года относительно линейки продуктов, доступных клиентам. Однако предложения все еще ограничены. Это касается загородной недвижимости, которую банки не хотят пока кредитовать. Также нецелевые займы под залог жилья, валютные кредиты и упрощенный пакет документов в настоящее время – продукты, которые не очень часто предлагаются банками. Но с середины календарного года некоторые из финансовых учреждений, в том числе и ДельтаКредит, внесли в список предложений и кредитование загородных домов и возможность получить заем по предъявленному паспорту.

Зависимость обращений за кредитом от снижения доходов населения

В связи с тем, что материальное положение заемщиков ухудшилось, а кредитные ставки возросли, заметно уменьшилось число обращений за займом. Помимо снижения объемов кредитования, в процентном соотношении увеличилось число заемщиков, желающих получить кредит с первоначальным взносом, который составит минимальный процент от стоимости. Стало заметно, что все меньшее число клиентов имеют достаточно денег для покупки опций по сниженным ставкам. В матери але Ипотечное кредитование в 2015 году. Прогнозы мы собрали сведения о будущем ипотеки в этом году.

Субсидирование ставок государством

В рамках госпрограммы уже с апреля текущего года в ДельтаКредите стали принимать заявки от граждан на субсидирование процентных ставок по займам. Согласно этой программе обратиться могут любые категории граждан, которые соответствуют требованиям финансового учреждения и берут заем на новую квартиру (первичный рынок). Эта программа в первую очередь была разработана с целью поддержки застройщиков. Естественно, что кризисная ситуация в стране ведет к обвалу первичного рынка. Чтобы этого избежать, была разработана такая программа. Уже во вторую очередь эта поддержка касается банков, выдающих ипотечные займы.

Для финансовых учреждений важно сохранить отношения с застройщиками, которые нарабатывались долгие годы. В сложившейся ситуации в этом есть необходимость. О результатах говорить еще слишком рано, однако, уже заметно оживление на рынке новых квартир. Годовая ставка, призванная поддержать владельцев стройки, составляет одиннадцать с половиной процентов годовых в ДельтаКредит. Чтобы получить такой процент от заемщика требуется подтвердить свой доход и выбрать программу «Назначь свою ставку. Оптима».

Валютные кредиты

Валютные кредиты перестали использоваться практически всеми банками уже зимой. Этому способствовало как падение курса национальной валюты, так и действия Центрального Банка, который повысил коэффициенты риска по таким ипотечным займам. Кто-то остановил работу в этом направлении раньше, кто-то позже, конкретно в ДельтаКредит деньги на жилье не в национальной валюте перестали выдаваться осенью прошедшего года.

ДельтаКредит был готов к обращениям клиентов за рефинансированием займов уже с 2009. Разработан ряд программ, которые ориентированы на помощь тем заемщикам, имеющих трудности с погашением кредита. Согласно этим программам сумма ежемесячного платежа может быть снижена на год или весь период кредитования за счет возрастания срока выплат. Также возможно отложить выплату основной суммы или перевести кредит в национальную валюту. Такие услуги востребованы среди клиентов ДельтаКредит Банка. Около трети валютных кредитов на жилье были рефинансированы за этот год.

Портрет заемщика

Существенных изменений в портрете клиентов ДельтаКредит Банка не произошло. Несколько возрос средний показатель возраста обращающихся за деньгами (до 37,5 лет), но это вполне прогнозируемые изменения в кризис. Касаемо социальных и демографических показателей, явных перемен нет.

Как и ожидалось, кредиты среднего размера стали запрашивать реже. Клиенты отдают предпочтение более дорогостоящим продуктам, в которых ставка остается фиксированной на протяжении всего срока погашения. Соответственно кредиты комбинированных программ, которые немного дешевле, стали выдаваться реже. Такими программами предусматриваются два варианта ставок: в первые годы цифра фиксированная, а в остальной период плавающая.

Кредиты, выдаваемые в рамках таких программ, были удобны для клиентов, которые могли рассчитывать досрочное погашение. В нынешней ситуации не многие могут позволить такие прогнозы на долгий срок.

Популярные программы

Среди клиентов ДельтаКредит наибольшей популярностью пользуются ипотечные кредиты, которые предусматривают покупку первичного жилья. Это обусловлено участием банка в программе субсидирования процентных ставок.

Выбор банка потенциальными заемщиками

Для потребителей не важно, есть ли банка иностранные акционеры или нет. Значение имеют приоритеты каждого финансового учреждения и его возможности, которые нужны для поддержки этой линии. Ведь для многих банков, в том числе и региональных, основное направление деятельности – депозиты или потребительские кредиты. Для них ипотечное кредитование – слишком сложный продукт, который требует достаточного количества финансов, долгосрочное фондирование. Как правило, такие финансовые организации взаимодействуют с банками-партнерами.

В частности, ДельтаКредит сотрудничает со многими региональными и некоторыми учреждениями федерального значения. Предложение банков-партнеров поступает населению на условиях ипотеки ДельтаКредит, они же оформляют документацию. После этого пул переносится на баланс Дельтакредит. Преимущество заемщика в этом случае – возможность оформления ипотеки вне зависимости от местоположения.

Рефинансирование ипотеки этого года

В этом году ставки по ипотеке несколько снизились, если сравнить нынешние предложения и начало года. Некоторые банки могут предлагать программу рефинансирования, которая предусматривает получение нового займа на погашение старого (эти деньги выдаются на более выгодных условиях).

Провести оформление такого кредита ничуть не проще обычного кредита на жилье. Это и оценка недвижимого имущества, и предоставление документации о платежеспособности заемщика, и перезаключение страховки, и оплата страхового взноса, и оформление других документов, и проведение процедур. Это связано с определенными расходами, поэтому заемщик самостоятельно должен произвести расчет целесообразности процедуры рефинансирования для себя. В ДельтаКредит Банке предусмотрена программа рефинансирования займов, взятых в национальной валюте в других финансовых учреждениях.

Ближайшие перспективы ипотечного кредитования

Рынок строительства новых объектов постоянно пополняется, заканчиваются начатые проекты и начинаются новые. Особенно это касается крупных строительных компаний. Тенденция развития строительства в большей степени получила толчок программой государственного субсидирования процентных ставок, которая создана для тех, кто желает приобрести жилье в новостройке. У программы есть свой лимит, по расчетам действие такого льготного кредитования должно продлиться до конца года или до начала 2016, но средства могут закончиться и раньше.

В связи с этим застройщики стараются как можно больше квартир реализовать, пока программа действует. Именно поэтому на рынок поступают новые проекты, которые создаются с целью привлечения клиентов, которые хотят приобрести жилье для себя или вложить в него деньги. Специалисты не исключают, что государство действие субсидии, увеличивающей спрос на ипотеку и интенсивно поддерживающей строительство, может продлить на некоторый срок.

Прогноз на 2016-2017 по поводу ипотеки достаточно сложно составить. Ситуация в этом секторе кредитования в большей степени зависит от экономического положения в стране, темпы выхода страны из кризисного положения и действий, которые могут оказывать поддержку этому виду кредитования.

Спрос на ипотеку зависит от многих факторов. Среди них и уровень платежеспособности населения, стоимость жилья и ее изменения. Также немаловажен фактор формирования ожиданий. Прогнозирование подорожания или удешевление жилья и ставок может оказать существенное влияние на спрос ипотечного кредитования.

В данной ситуации рассматривается несколько версий развития событий - от полного замирания до существенного роста ипотечного рынка. Каждый из них имеет право на существование до определенного момента. Со временем ситуация будет проясняться, постепенно это приведет к понятному тренду.

На данный момент на сложившуюся тенденцию более высокого спроса на вторичный рынок и коттеджи оказала влияние госпрограмма субсидирования годовой ставки. Общепризнанный факт, что вторичное жилье – объект для кредитования с минимизированным риском, для него банки предусматривают меньшие процентные ставки, чем на первичный рынок. Но действующая программа позволяет получить новые квартиры на более выгодных условиях, поэтому спрос на такой вид ипотеки значительно возрос. После того, как госпрограмма действовать перестанет, вполне вероятно, что все вернется на прежние места и спрос на вторичку возрастет, сместив приоритеты покупателей.

Ипотека 2015: прогнозы

В данной ситуации даже краткосрочное прогнозирование не может быть точным. Это связано с тем, что на рынок займов влияет много разнообразных факторов. В настоящее время можно говорить о позитивных изменениях: снижение ставок по жилищным кредитам, все большее число банков снова предоставляет займы на жилье. Например, ДельтаКредит Банк полностью вернул продукты, действующие в прошлом году. Для потребителей стали доступны все виды кредитования жилья, включая займы на приобретение апартаментов и гаражей.

За этот год снижение ставок ДельтаКредит проводит дважды, всякий раз изменяя ставку в меньшую сторону на один процент. Также в этой финансовой организации произошло понижение первоначального взноса, предусмотренного для вторички, до пятнадцати процентов и стало возможным снова взять кредит лишь по одному паспорту. Если экономическое положение в стране будет благоприятным, то такая позитивная динамика будет сохранена.

Комментарии пользователей

Ваше имя
Адрес эл. почты
Текст (теги запрещены)