Ипотечное кредитование в 2015 году. Прогнозы
Актуальность жилищного вопроса трудно переоценить. В последние годы для его разрешения все чаще прибегают к ипотеке, для многих это единственный способ приобрести собственное жилье. Поэтому ипотечный прогноз на непростой 2015 год заинтересует каждого, кто не успел оформить решить эту задачу раньше.
Чего ждать в 2015 году?
Согласно оценкам экспертов, в этом году с невысокой долей вероятности можно рассчитывать на хорошие условия для заемщиков. Но не только для них этот период обещает быть сложным, банкам на сверхприбыль надеяться не приходится.
По сути, ипотека представляет собой вторичную операцию по отношению к приобретению жилья. То есть, если жилье не покупается, то и займ выдаваться не будет. А в сложившейся ситуации перспектива не слишком обнадеживающая.
Продавцы недвижимости избегают разговоров о кризисе на своем рынке, но на самом деле реальная картина близка к этому положению. Сделок заключается все меньше, а цены с трудом удерживаются на достойном уровне. Причина этому банальна – неплатежеспособность населения. В материале «Ипотека семьям с детьми» вы найдете сведения о принципах выдачи займов для покупки недвижимости молодым родителям и особых скидках.
В последние годы стоимость недвижимости регулярно повышалась, не без участия достаточно низких процентных ипотечных ставок. Но в конечном итоге рост цен превысил рост доходов граждан. При этом строители, которых вдохновили возможности обогащения за счет высокой стоимости жилья, не прекращают возведение многоэтажек. А значит, рынку недвижимости грозит переизбыток готового жилья и цены на него станут неинтересными населению с учетом сложившейся на рынке ситуации.
Исходя из вышесказанного, можно утверждать, что ипотека в 2015 году будет носить сдержанный характер, который обоснован низкой платежеспособностью населения. Хотя факт растущих курсов валют и падающих цен на нефть не слишком афишируют, тем не менее элементы рецессии в российской экономике заметны. Естественно, что при таких условиях доходы населения не могут оставаться на прежнем уровне. Поэтому дорогостоящие покупки (жилье особенно) многим станет не по карману.
Если спрос на покупку квартир падает, то несомненно стоит ожидать и снижения спроса на ипотеку, которая является лишь инструментом для приобретения жилья.
Но это далеко не все проблемы кредиторов! Еще в прошлом году были произведены неоднократные заявления об излишней «закредитованности» населения. Государственные деятели пытались остановить снежный ком беззалогового кредитования, но видимо, опоздали. Представители некоторых банков уже согласны с чиновниками о чрезмерной кредитной нагрузке заемщиков. Теперь участились случаи отказа даже в надежном для банка жилищном займе. Иначе говоря, количество «хороших» заемщиков значительно уменьшилось. О том, кто такой хороший заемщик, можно узнать в материале «Скоринг платёжеспособности частных лиц».
Но при всех этих событиях надеяться на снижение ставки не стоит. Скорее даже наоборот. Если 2014 год был периодом надежных клиентов и низких ставок, то в 2015 стоит ожидать меньших требований к заемщикам, но при этом повышенных ставок. Вполне возможно, что пакет запрашиваемых для ипотеки документов станет тоньше, кредит будет доступен большей группе людей, но при этом жилье обойдется дороже.
Какие условия ипотеки ожидаются?
Нельзя рассматривать ставку по ипотеке как прием маркетинга, который обеспечит достаточный спрос на этот банковский продукт. В первую очередь необходимо учесть, что ипотека – это десятки лет выплат, процентная ставка по которым не может меняться. Поэтому на данный момент нет смысла выдавать займы под низкий процент, который даст такую же низкую доходность на протяжении долгих 50 лет. Если вести речь об обычных потребительских кредитах, выдаваемых на недолгий срок, то в этом случае акции вполне оправданы, ведь у банка будет возможность получить прибыль позже и даже в случае убыточности кредита. Ипотека – совсем другое дело.
Уже на данный момент заметно повышение ставок. Так Росевробанк увеличил ставку на 0,75%, Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк также увеличили ежегодные ставки на 0,5-1%. И эти показатели, скорее всего, будут продолжать расти.
Очевидно, что повышение ставок на ипотеку будет в течение всего года. Точные цифры назвать невозможно из-за совокупности влияющих факторов, но мнение экспертов по этому поводу однозначно: рассчитывать на ставку ниже 13% нельзя.
О том, как получить ипотеку под невысокий процент, и о том, что такое ипотека на льготных условиях, вы можете узнать в материале «Социальная ипотека».
Почему банки действуют таким образом?
Банковский бизнес терпит убытки. В 2014 году многие крупные финансовые организации отчитались о рекордных снижениях доходности, в основе которых лежат разные причины. Поэтому снижение ставок нельзя назвать рациональным решением.
Банк России с прошлого года начал активную политику, которая направлена на снижение кредитных процентов. С начала этого года некоторые услуги кредитования получили предельные лимиты, что стало причиной изменения стратегий многих финансовых компаний. Вынужденные снижать проценты по одним видам кредитов, они естественно будут компенсировать их за счет других.
Возникшую проблему банковской ликвидности усложняют рецессионные явления. Стоимость денег увеличивается с каждым часом. Рост основной ставки является не только признаком дефицита ликвидности, но и индикатором, по которому можно определить стоимость денег участникам рынка.
Трудности с наличием достаточного количества денег для выдачи долгосрочных займов способны разрешить только крупнейшие федеральные банки. Для них ожидается тот же уровень кредитования, что и прежде. В этом году скорее всего рынок могут покинуть те компании, которые фондировались на зарубежных рынках. Это предположение обусловлено санкциями, которые не позволят таким компаниям получить «длинные» деньги. Кроме того, существующий курс валют ставит под сомнение управляемость таких сделок.
Государственное стимулирование ипотечного рынка вряд ли станет в этом году заметным. Главным финансовым регулятором в этой сфере является Банк России, но по мнению его представителей ипотечное кредитование не нуждается в стимуляции. При этом банк повышает ключевую ставку, приводя к дестимуляции этого рынка.
Поэтому, если вы планируете оформлять ипотеку, то стоит это сделать поскорее, ведь в ближайшем будущем стоит ожидать не только упрощения процедуры, но и значительного повышения ставок.
Комментарии пользователей