Ипотека для молодых учителей
Здравствуйте! Этой статьей мы продолжаем серию материалов, посвященных ипотечному кредитованию бюджетников. Сегодня пришла очередь молодых учителей — довольно крупной группы бюджетников, для которых при поддержке государства была разработана довольно привлекательная ипотечная программа. В этой статье мы расскажем как о имеющихся предложений для молодых преподавателей, так и распишем пошаговую инструкцию по получению ипотеки.
О кредитной программе
Программа «Ипотека для молодых учителей» была разработана в 2012 году АИЖК по заказу государственных органов в связи с принятием программы развития доступного жилья. Чуть ранее, в конце 2011 года, была принята государственная программа субсидирования молодых учителей на покупку жилья, в рамках которой заемщики могут получить средства на погашение первоначального платежа по ипотеке (не более 20%). Таким образом, в комплексе две программы дают нам беспрецедентное предложение: с одной стороны, молодые учителя имеют возможность оформить ипотеку на льготных условиях (по ставке 8,5% годовых); с другой, им для этого даже не придется тратить свои накопления — первоначальный взнос погашается за счет государственной субсидии.
На сегодняшний день можно сказать, что эта программа — наиболее привлекательная среди всех видов ипотечных кредитов (кроме разве что военной ипотеки, где заемщику не приходится вообще платить по ссуде). Рассмотрим условия программы кредитования подробнее.
Основные параметры
К главным параметрам ипотеки для молодых учителей можно отнести следующие:
- целевая группа: учителя школ и преподаватели ВУЗов, студенты последних курсов пединститутов;
- возраст заемщика: до 35 лет;
- стаж работы: 3 года и более, на последнем месте работы — не менее 6 месяцев;
- число заемщиков: не более
4-х, находятся в близких родственных связях; - обеспечение по кредиту: приобретаемое жилье и страхование ответственности заемщиков (в том случае, если первоначальный взнос не превышает 30%);
- первоначальный взнос — от 10%, может быть оплачен из личных средств заемщика (не менее 0,1 размера первоначального взноса) или за счет государственной субсидии (материнский капитал, для молодых учителей и т.д.);
- процентная ставка: 10,5% на приобретение жилого дома; 8,5% во всех других случаях;
- страхование залога: обязательное;
- личное страхование: добровольное;
- платеж по кредиту: не более 45% совокупного дохода всех созаемщиков;
- цель кредита: приобретение жилья на первичном/вторичном рынке либо рефинансирование ипотечного кредита.
Как мы видим, условия такой ипотеки довольно привлекательны, особенно в сравнении со стандартными ипотечными программами, где ставки могут достигать
Кто может получить кредит
Итак, данный ипотечный продукт предназначен для молодых учителей в возрасте до 35 лет, живущих и работающих на территории Российской Федерации. Как мы уже указывали выше, на получение ипотеки может претендовать специалист, имеющий педагогический опыт 3 года и стаж на последнем месте работы 6 месяцев.
При этом в категорию «молодые учителя» входят не только школьные педагоги, но и преподаватели среднеспециальных и высших учебных заведений, аспиранты, некоторые группы социальных работников (школьные психологи, логопеды и т.д.). Главное ограничение — возраст, причем есть только верхняя планка, нижняя не устанавливается.
Обойти ограничение в 3 года стажа тоже можно: если молодой учитель является получателем государственной субсидии для педагогов, то это требование перестает действовать.
Однако есть в данной программе одно требование, которое может очень сильно поколебать уверенность молодого учителя в успехе предприятия: речь идет о том, что программа отдана «на откуп» региональным властям. Таким образом, только если в вашем регионе выделены средства под «Ипотеку для молодых учителей» и ведется работа по выдаче субсидий — то можно попытаться получить льготный кредит. С другой стороны, если программа реализуется, но средства на нее закончились, то получить субсидию будет нереально, хотя можно оформить кредит на льготных условиях.
Субсидия для молодых учителей
В прошлом разделе статьи мы затронули тему государственной субсидии для молодых учителей. Стоит понимать, что ипотечный кредит и государственная субсидия — это 2 различных продукта, которые могут существовать изолированно. Если ипотека — это кредит на льготных условиях, который выдается рядом банков, то субсидия — форма государственной поддержки (единовременная выдача средств, которые можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке).
Итак, субсидия молодым учителям возникла в рамках государственной программы в 2011 году и выдается региональными органами. К сожалению, реализуется в полной мере эта программа не во всех регионах; кроме того, не удается обнаружить какую-либо статистику по количеству поданных и одобренных заявок по регионам. Эти причины позволяют предполагать, что выдача субсидий остается на зачаточном уровне в большинстве регионов страны, а вполне возможно, что этот процесс крайне коррумпирован.
Но все же, если вы молодой учитель и планируете оформление ипотечного кредита, мы рекомендуем воспользоваться всеми возможностями и узнать о выдаче субсидий в вашем регионе.
Как получить ипотеку: пошаговая инструкция
Итак, учитель в возрасте до 35 лет собирается оформить ипотечный кредит на льготных условиях. Надеется, что поэтапная инструкция, которую мы предлагаем ниже, позволит ему структурировать этот процесс и ускорить его.
Этап 1. Получение разрешения на субсидию. В том случае, если в вашем регионе реализуется госпрограмма субсидирования молодых учителей, мы рекомендуем подать заявку на получение субсидии.
Этап 2. Поиск банка-кредитора, выдающего кредиты по программе «молодые учителя» и изучение необходимого комплекта документов.
Этап 3. Соберите документы на кредит и подайте заявку (это можно сделать и в интернете — через сайт банка). На этом этапе вам нужно определиться с потребностями — ориентировочной площадью и стоимостью квартиру, объемом средств, которые вы можете использовать в качестве первоначального взноса и т.д.
Этап 4. Получение предварительного решения по кредиту. Кроме того, на этом этапе консультанты банка составят для вас примерный график платежей, проинформируют о стоимости оценки и страхования залога.
Этап 5. Выбор объекта недвижимости, сбор необходимых документов по нему, передача их в банк. Оценка недвижимости. Внесение задатка продацу.
Этап 6. Заключение сделки. Подписание договоров, оплата страховых взносов, регистрация договора ипотеки в органах юстиции.
Этап 7. Оплата продавцу стоимости объекта недвижимости.
Этап 8. Начало выплат по кредиту.
Плюсы и минусы ипотеки для молодых учителей
Хотя ипотечная программа для учителей и выглядит весьма привлекательной, у нее есть как плюсы, так и минусы. Рассмотрим их подробнее.
К несомненным преимуществам данного кредита можно отнести следующие:
- самая низкая ставка по кредиту из всех существующих на данный момент — 8,5% годовых;
- возможность использовать в качестве первоначального взноса различные формы государственных субсидий;
- очень мало требований и ограничений — фактически круг заемщиков ограничивается только профессией и возрастом: нет требований к стоимости объекта недвижимости, доходу заемщика, наличию (или отсутствию) у него жилья в собственности и т.д.;
- количество созаемщиков увеличено до
4-х человек, причем при расчете максимально платежа учитывается их совокупный доход; - личное страхование заемщика не является обязательным (особенно это важно в свете того, что заемщиков по 1 кредиту может быть до
4-х человек).
Но, к сожалению, эта программа не столь идеальна, как может показаться. Перечислим ее недостатки:
- реализация программы находится в ведении региональных властей, за счет чего в базовых условиях могут появляться дополнительные требования и параметры. Более того, в ряде регионов эта программа вовсе не реализуется — это объясняется отсутствием в бюджете средств;
- хотя одним из главных преимуществ и называется низкий первоначальный взнос, по факту ситуация несколько отличается от заявленной. Да, минимальный размер взноса составляет 10%, но при этом при взносе
10-30% заемщику потребуется также застраховать ответственность по кредиту. Да, первоначальный взнос можно погасить за счет госсубсидии — но все те же 10% необходимо заплатить из собственных средств; - если вы не стали счастливым обладателем государственной субсидии для молодых учителей, от вас потребуется педагогический стаж 3 года. Таким образом, хотя в программе и заявляется возможность оформления кредита для студентов старших курсов и аспирантов, фактически из-за требований к стажу они лишены такой привилегии;
- претенденту на получение кредита (равно как и субсидии) необходимо иметь педагогическое образование. В результате дорога к льготному кредиту оказывается закрыта многочисленным учителям, имеющим высшее профессиональное образование, которые не являются дипломированными педагогами;
- удивительно, но факт: какой либо статистики по реализации программы найти не удается (хотя, к примеру, данные по «военной ипотеке», кредитам для молодых ученых, для молодых семей регулярно обновляются). Это может говорить только о том, что при огромном количестве учителей в России выдача субсидий и кредитов им неразвита.
Другие способы приобретения жилья молодыми учителями
Как мы видим, хотя ипотека для молодых учителей и является довольно привлекательным кредитом, вероятность его получения довольно низка. Но молодым педагогам не стоит отчаиваться: помимо стандартных ипотечных кредитов, существует еще несколько программ, которые реализуются в России. Дадим им краткую характеристику.
"Учительский дом" как вид льготной ипотеки
Проект «Учительский дом» реализуется в некоторых регионах страны. По своим параметрам он схож с военной ипотекой и распространенным ранее кооперативным строительством. Молодые учителя объединяются в жилищный кооператив, получающий от государства разрешение на строительство жилого дома по типовому проекту. При этом стоимость квадратного метра такого жилья оказывается довольно низкой по следующим причинам:
- участок под строительство предоставляется безвозмездно фондом развития жилищного строительства;
- все работы по обеспечению участка инфраструктурой и центральными коммуникациями производятся за счет регионального бюджета;
- отсутствуют затраты на разработку проекта за счет использования типовых.
В итоге стоимость жилья снижается примерно на треть, что дает возможность молодым учителям за скромные средства обзавестись собственным жильем.
Проект весьма привлекательный, но не получил широкого распространения по причине необходимости большого числа согласований и получения средств из регионального бюджета.
Социальная аренда, или проект «доходный дом»
Идея доходных домов, в дореволюционные времена широко распространенных в России (а за рубежом — и по сей день) в нашей стране только возрождается. Доходный дом — это здание, все квартиры в котором предназначены для сдачи в аренду. Доходный дом отличается как от гостиниц — аренда здесь долгосрочная, и за счет этого стоимость аренды весьма низка — так и от общежитий (в доходных домах каждый жилец имеет собственную квартиру)
В рамках проекта «Ипотека учителям» было предусмотрено строительство большого числа многоквартирных домов, жилье в которых предполагалось сдавать в аренду молодым учителям по сниженным ценам. Однако прогнозы реализации этого проекта на данный момент неутешительны: многие застройщики, получившие разрешение на строительство доходных домов, осознали выгоду от реализации квартир и отказались от первоначальной идеи.
Кроме того, стоит указать, что во многих коммерческих банках по собственной инициативе разрабатываются льготные ипотечные продукты, в рамках которых молодые учителя могут оформить кредит. Однако ставки по таким ссудам много выше, чем по продукту «Ипотека для молодых учителей», речь о котором шла в этом материале.
Под программу "Молодой учитель" подходят только учителя общеобразовательных учреждений. Я надеялась, что как преподаватель государственного ВУЗ со стажем более 8 лет, тоже подойду, но мне отказали.