Ипотека для молодых ученых

Добрый день! Сегодня мы продолжаем разговор об ипотечных кредитах для бюджетников и поговорим об одном из спецпредложений, разработанном в рамках государственной программы поддержки молодых специалистов – ипотеке для молодых ученых. В этом совете мы расскажем что это такое, ипотека для молодых ученых, какими параметрами она обладает и самое главное на что необходимо обратить внимание, принимая решение взять такую ипотеку.

Как возникла ипотека для молодых ученых

Как мы знаем, на данный момент действует несколько государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий малообеспеченных категорий граждан: молодых семей, работников бюджетной сферы, родителей 2-х и более детей. Однако в большинстве своем (кроме. Пожалуй, военной ипотеки, о которой мы говорили в одной из статей) такие программы не имеют разделения по роду занятости заемщика – рассматривается лишь необходимость в улучшении жилищных условий уровень дохода.

Вместе с тем, несколько лет назад молодые ученые были выделены в особую категорию заемщиков и им были предложены особые условия кредитования, в корне отличающиеся от стандартных. Причин тому две и они взаимосвязаны:

• первая - в слишком малом доходе молодых ученых в первые годы работы после получения ученой степени. Этот доход не дает заемщикам возможности претендовать на ипотеку, так как максимальная сумма кредита, рассчитанная на его основании, слишком мала для приобретения даже самого бюджетного жилья;
• вторая причина в том, что после оформления кредита заемщик (опять же, по причине слишком низкого дохода) не имеет возможности оплачивать кредит по графику. Как мы знаем, существует 2 основных типа графиков погашения по кредитам: аннуитетный и дифференцированный. При аннуитетном графике платежи весь период погашения одинаковы; в дифференцированном платежи в первые месяцы весьма велики, так как погашается большая часть процентов по кредиту, к концу срока погашения платежи плавно снижаются до минимума.

У молодых ученых, нашей целевой группы, доходы в первые годы работы очень малы, зато в последующем, с защитой ученых степеней и с получением прибавок к зарплате, доход может возрасти в несколько раз. Таким образом, ранее, чтобы получить ипотеку, молодому ученому приходилось работать долгие годы и повышать свой доход, после чего он мог претендовать на кредит.

О программе «Ипотека для молодых ученых»

Ипотечная программа, название которой мы вынесли в заголовок, решает изложенные проблемы и позволяет молодому ученому приобрести квартиру в кредит, не задумываясь о сложностях уплаты долга. Происходит это за счет особого графика погашения и индивидуального расчета максимальной суммы кредита. Программа была разработана в 2011 году АИЖК совместно с РАН и до начала 2012 года работала в пилотном режиме, однако на данный момент она успешно реализуется в нескольких банках и показала себя весьма перспективной – от российских ученых поступило множество заявок, треть из которых была удовлетворена. Хотелось бы верить, что программа кредитования молодых ученых получит постоянный статус и будет работать и в дальнейшем.

Параметры программы

Приведем основные параметры ипотечной программы для молодых ученых:

• заемщик – научный работник в возрасте до 35 (для кандидатов наук) или до 40 (для докторов наук) лет;
• цель кредита: приобретение жилья любого вида на первичном/вторичном рынке или погашение имеющегося ипотечного займа (т.е. рефинансирование ипотеки в другом банке);
• максимальная сумма кредита определяется индивидуально и зависит от норм, установленных для каждого региона;
• первоначальный взнос по кредиту: минимум 10%, может производиться за счет государственных субсидий (к примеру, материнского капитала).Первоначальный взнос необходимо внести в течение 180 дней даты выдачи кредита (фактически банк предоставляет кредит в 2-х частях, и первую – в размере первоначального взноса – нужно погасить в течение полугода. Так что будьте готовы к тому, что и на эту часть будут начисляться проценты);
• обеспечение по кредиту: приобретаемое жилье;
• страхование залога: обязательное;
• страхование жизни и здоровья: добровольное, при отказе от оформления ставка по кредиту увеличивается на 0,7%;
• процентная ставка по кредиту: 10,5% при первоначальном взносе 10-40%, 10% при взносе более 40%;
• максимальный срок кредита: 25 лет;
• график погашения индивидуальный и платежи пересматриваются (индексируются) в соответствии с ростом доходов заемщика. Таким образом, в первые годы пользования кредитом платежи минимальны, в последующие годы они растут, пока через 5-15 лет не фиксируются на определенном уровне;
• дополнительные параметры: возможно снижение размера платежей на срок не более 1,5 лет в связи с рождением ребенка.

Кому выдается кредит

Как говорилось выше, кредит выдается молодым ученым, причем возрастные границы в данном случае довольно сильно отличаются от общепринятого понимания «молодого человека» - 35-40 лет в зависимости от ученой степени заемщика.

Рассмотрим подробнее, кто может претендовать на получение ипотечного кредита.

Так как по программе допускается привлечение созаемщика-супруга, то есть оговорка – молодым ученым должен быть хотя бы один из созаемщиков. Он должен являться сотрудником академии наук или одного из научно-исследовательских институтов, список которых можно найти в свободном доступе на сайтах банков, выдающих ипотеку по этой программе.

Минимальная «планка» возраста заемщика – 23 года, максимальная – 65 лет на момент окончания договора (в том числе и для созаемщика).

К рассмотрению принимается не только доход заемщика от научной деятельности, но и другие доходы, в том числе от занятий частной практикой (при условии, что они составляют не более 50% совокупного дохода). Все заявленные доходы необходимо подтвердить справками 2-НДФЛ и 3-НДФЛ.

Требования к стажу заемщика – 6 месяцев на последнем месте работы.

Как получить кредит

Чтобы получить ипотеку для молодых ученых, первоначально вам нужно обратиться в банк, работающий по этой программе, чтобы получить подробную консультацию по особенностям кредитования в вашем регионе и комплекту документов, необходимых для получения ссуды.

Этап 1. Консультирование и подача первичной заявки на кредит. Вы обращаетесь в банк-кредитор с первичным списком документов и заполняете анкету. На этом этапе вам, исходя из ориентировочной стоимости жилья, рассчитают примерный график платежей, обозначат стоимость страхования и оценки объекта недвижимости.

Этап 2. Подбор жилья. В соответствии с рекомендациями, полученными в банке, и личными предпочтениями вы подбираете объект недвижимости и согласуете с его владельцем возможность приобретения жилья в ипотеку, после чего передаете документы по объекту недвижимости в банк. Итогом этого этапа должно быть принятие банком решения по кредиту.

Этап 3. Оценка недвижимости, подготовка полного комплекта документов на кредит.

Этап 4. Покупка недвижимости. Сюда входит подписание договора купли-продажи, кредитного договора, договора залога, государственная регистрация договора ипотеки, уплата страховых взносов.

Этап 5. Расчеты с продавцом. На основании договоров купли-продажи и кредитного договора банк уплачивает продавцу стоимость жилья наличным или безналичным путем.

Этап 6. Оплата заемщиком первоначального взноса (в том случае, если по нему был принята отсрочка) и дальнейшие выплаты по кредиту.

Плюсы и минусы программы

Как и в любом виде кредитов, в ипотеке для молодых ученых есть как явные преимущества, так и существенные недостатки. Поговорим о них подробнее.

Плюсы программы:

• молодой ученый может приобрести жилье в собственность, даже еще не имея существенного дохода для погашения кредита – при рассмотрении заявки учитывается не только реальный доход, но и его планируемое увеличение;
• есть возможность привлечения созаемщика (к примеру, супруга);
• особый график погашения кредита с учетом индивидуальных особенностей индексации заработной платы;
• низкие процентные ставки и отсутствие комиссий, в том числе за досрочное погашение;
• возможность отказаться от страхования жизни (и незначительное повышение процентной ставки по кредиту в этом случае);
• небольшой размер первоначального взноса (всего 10%);
• возможность уменьшения платежей при рождении ребенка;
• большой срок кредита;
• возможность использования других государственных субсидий.

Однако есть в этой программе и существенные минусы, о которых стоит сказать особо:

• во-первых, статистика показывает низкий процент одобренных заявок по этой программе. Так, в 2012 году из тысячи с лишним направленных заявок были одобрены всего 300. Таким образом, для многих молодых ученых эта программа кредитования может оказаться недоступной;
• во-вторых, ипотека для молодых ученых распространяется не на все учебные и научно-исследовательские учреждения. Принять участие в программе могут научные работники самой РАН, ее структурных подразделений, а также некоторых (порядка 100) крупных учреждений страны;
• в-третьих, нигде на официальных сайтах не указываются последствия решения заемщика прекратить научную деятельность. Вполне возможен тот факт, что в этом случае его ждет пересмотр графика погашения и установление фиксированных платежей раньше оговоренного времени;
• в-четвертых, индивидуальный график погашения и отсрочки на случай рождения ребенка, являясь главными преимуществами программы. Одновременно могут быть и существенными недостатками. С одной стороны, до обращения в банк и сбора документов заемщик даже не сможет просчитать, сколько же ему придется платить по кредиту; с другой, такой график погашения ведет к значительному росту переплаты (сравнительно с аннуитетным и дифференцированным графиками).

Поясним: в самом начале погашения платежи заемщика минимальны. Стоит ожидать, что их размер ненамного превышает сумму начисленных за месяц процентов – таким образом, снижение суммы основного долга происходит очень медленно. По этой причине и размер ежемесячных процентов практически не снижается – первые годы клиент платит только проценты, начисляемые на всю сумму долга. После увеличения дохода заемщика (а следовательно, и индексации платежей) ситуация улучшается: теперь каждый месяц гасится все большая часть основного долга. Но все же такой график менее выгодный, чем любые другие (несмотря на его преимущества для заемщика).

Проиллюстрируем сказанное на простом примере. Заемщик берет 60 тысяч рублей сроком на 20 месяцев под 20% годовых. В первом случае график погашения аннуитетный (все платежи равны), во втором – дифференцированный (сумма платежа=начисленные проценты+3000 рублей (60000/20 мес.), в третьем – индексируется раз в несколько месяцев, начиная с суммы в 2000 рублей.

• Ипотека для молодых учителей
• Льготные кредиты врачам и учителям: существуют ли они?

• В новостройке
• Вторичное жилье
• Молодым семьям
• Материнский капитал
• Без первого взноса
• Дом, коттедж или дачный дом
• Под залог
• Рефинансирование

• Рассчитать потребительский кредит
• Рассчитать автокредит
• Кредитный калькулятор ипотека