Залог по ссудам для физических лиц

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Залог по ссудам для физических лиц

кредит под залог имущества физических лиц Здравствуйте! Наших клиентов часто интересует такой вопрос, как обеспечение по потребительским кредитам. Большинство людей, понимая под потребительскими кредитами небольшие ссуды на короткий срок, удивляются, когда речь заходит о залоге. Тем не менее, стоит заметить, что даже кредиты наличными могут требовать обеспечения. Так, при выдаче ссуд на крупные суммы (обычно свыше 300 тысяч рублей) большинство банков стремится минимизировать свои риски. Итогом является требование кредитной организации к заемщику об обеспечении кредита. Обычно речь идет о поручительстве третьего лица, но часто затрагивается и залог.

Кроме того, большая доля потребительских кредитов физическим лицам выдается исключительно под залог — к примеру, ипотека, автокредиты, кредиты на приобретение спецтехники, товарные ссуды на покупки в магазинах. Таким образом, вопрос залога по кредитам физическим лицам оказывается гораздо более обширным, чем это кажется на первый взгляд.

Виды залога по потребительским кредитам

В качестве залога по потребительским кредитам банки принимают различные материальные объекты, которые должны обладать подтвержденной рыночной стоимостью, ликвидностью (то есть их можно реализовать), длительным сроком хранения или эксплуатации, хорошим состоянием, работоспособностью и т.д.

Рассмотрим подробнее основные виды залога по потребительским кредитам и требования к ним:

Недвижимость (коммерческая или жилая), которая находится в собственности заемщика, членов его семьи или третьих лиц. Наиболее известный вид потребительского кредита под залог недвижимости — это, разумеется, ипотека. Целью такого кредита является приобретение недвижимости, которая и становится залогом по ссуде. Ипотечные кредиты выдаются преимущественно на покупку жилой недвижимости, хотя некоторые банки предлагают подобные ссуды на коммерческие объекты. Стоит заметить, что также банки практикуют выдачу крупных кредитов (в том числе нецелевых) под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости (к примеру, земельных участков, домов, квартир, нежилых объектов). Выгода в таком случае обоюдна: заемщик получает возможность взять крупную сумму на большой срок, а банк уменьшает свои риски за счет обеспечения кредита. Более того, именно по кредитам под залог недвижимости банки устанавливают самые низкие ставки, что не может не привлекать заемщиков.

При этом нужно отметить и отрицательные стороны такого кредитования. В первую очередь стоит учесть, разумеется, высокий уровень расходов на оформление и сопровождение такого залога. Еще до выдачи кредита заемщику придется оплатить услуги независимой оценочной компании, которая рассчитает рыночную стоимость недвижимости; понести расходы по государственной регистрации договора ипотеки (залога), оформить страховку на объект залога (стоит отметить, что в случае с недвижимостью это обязательное требование у всех банков). Кроме того, необходимо собрать полный комплект свежих документов по объекту. В том случае, если банк не устроит состояние каких-то бумаг либо будут выявлены нарушения в их оформлении (к примеру, в документы не внесены изменения после перепланировки, данные в свидетельстве расходятся с техпаспортом и т.д.), придется готовить документы заново, что часто приводит к увеличению сроков рассмотрения кредита. Еще одна отрицательная сторона залога недвижимости (впрочем, она касается всех видов залога) — дисконт. Это какая-то доля в процентах, которую банк отнимает от рыночной стоимости объекта. Полученная разница и является максимально возможной суммой кредита под этот залог. В зависимости от года постройки, состояния, коммуникаций, ликвидности недвижимости дисконт может составлять 10-40%. Таким образом, при залоге квартиры стоимостью 2 миллиона рублей вы сможете получить кредит на сумму от 1200 до 1800 тысяч.
Второй по распространенности вид залога по потребительским кредитам — личный автотранспорт (легковой, грузовой, иногда к нему причисляют и спецтехнику). Разумеется, автокредиты — самый распространенный вид ссуд под залог автотранспорта.

Оформляя такой кредит, заемщик часто даже не получает деньги «на руки» — они сразу перечисляются в счет оплаты покупки. Купленный автомобиль становится, как можно догадаться, залогом по кредиту. Кроме того, автотранспорт может быть залогом и по другим видам потребительских кредитов — к примеру, по кредитам наличными на крупные суммы, а также в качестве дополнительного залога по недостаточно обеспеченным кредитам. Часто возникают ситуации, когда личный транспорт физических лиц становится залогом по кредитам организаций. Стоит заметить, что в случае, когда автомобиль становится залогом по кредиту физическому лицу, ставка по такой ссуде значительно ниже, чем по кредиту без залога.
Тем не менее, есть и некоторые расходы, которые следует учитывать: во-первых, для оценки автомобиля также может привлекаться независимый оценщик (хотя в большинстве банков оценку производят сотрудники); во-вторых, заложенный автомобиль придется застраховать, причем многие банки требуют полной страховки КАСКО, которая обходится довольно дорого. Требования к закладываемому транспорту отличаются в разных банках, но незначительно: обычно кредитная организация берет в залог отечественные автомобили не старше 5-10 лет, иностранный — не старше 10-15, в достаточно хорошем состоянии, не находящийся в залоге по другим кредитам, без видимых повреждений. Дисконт в зависимости от марки, модели, года выпуска может составлять от 10-15 (для новых автомобилей) до 50%.
Приобретаемый в магазине товар. Об этом виде кредитования речь шла в прошлых статьях, и ситуация здесь предельно ясна. Клиент приходит в магазин и оформляет кредитный договор с целью покупки товара (телефона, бытовой техники, компьютера, мебели и т.д.).

Формально приобретаемый товар становится залогом по кредиту, хотя на практике случаев его реализации при невыплате долга практически не бывало. Дисконт по такому залогу не устанавливается, фактически он может составлять от 0 до 50% в зависимости кредитной акции (размер первоначального взноса).
Личное имущество заемщика. Такой вид залога встречается довольно редко, но все же существуют даже достаточно крупные банки, которые рассматривают личное имущество заемщика в виде залога по кредитам для физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

К такому имуществу можно отнести дорогостоящие предметы интерьера: антиквариат, картины, статуи, скульптуры, мебель; элементы коллекций; дорогая техника; драгоценности; предметы старины и т.д. Заметим, что по всем подобным объектам требуются, во-первых, документы, подтверждающие собственность владельца на них; во-вторых, данные об их оценке и подтверждении стоимости. Заметим, что по подобным предметам банки видят два препятствия: их трудно оценить, кроме того, довольно сложно реализовать. Поэтому личное имущество обычно является дополнительным залогом по кредитам, дисконт по нему устанавливается в границах 40-70%.
Еще один вид залога по потребительским ссудам — имущество третьих лиц коммерческого назначения (к примеру, организаций, самого заемщика в качестве ИП, физических лиц и т.д.). В таких случаях банки принимают в залог нежилую недвижимость, транспорт, сооружения и оборудование, спецтехнику, действующий бизнес, остатки товаров. Кредит под такой залог оформляется аналогично стандартному, особенностью можно считать лишь необходимость поручительства третьих лиц — владельцев залога. Такое требование выдвигают многие банки.