Стоит ли бюджетнику брать несколько кредитов в разных банках? Часть первая

Говоря о потребительских кредитах для бюджетников, мы уже упоминали одну из самых главных проблем, возникающих перед заемщиками: банки не готовы выдавать госслужащим с низкой среднемесячной заработной платой крупные кредиты. Как известно, расчет максимальной суммы кредита производится банками при учете зарплаты и расходов заемщика: их разница и составляет максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту. Сроки кредитования также не безграничны, и в результате работник бюджетной сферы может претендовать только на небольшие суммы, которые не решают даже насущных вопросов. Если же говорить о крупных кредитах – ипотеке, на покупку автомобиля – то о них можно вообще забыть.

О кредитах для бюджетников в России

Прежде чем начать разговор об увеличении возможной суммы кредита, мы хотели бы оговориться: при подписании документов и получении ссуды вы должны быть твердо уверены, что имеете возможность погашать кредит. Постоянные просрочки, уплата сумм меньших, чем это предусмотрено ведут к накоплению штрафов и комиссий, ухудшению кредитной истории и резкому снижению вашей финансовой свободы. Рассчитывая размер ежемесячного платежа, банки учитывают ваши расходы и подбирают такой график погашения долга, при котором выплата кредита оказывается совершенно безболезненной.

Рассмотрим примерную процедуру определения максимальной суммы кредита в российских банках. Стоит заметить, что параметры расчета в разных банках могут существенно отличаться, но суть остается примерно одинаковой (впрочем, как и примерные суммы предоставляемых кредитов).

Мы рекомендуем до обращения в банк самостоятельно оценить свои среднемесячные доходы и расходы (если вы ведете учет личных финансов, сделать это будет довольно просто) и рассчитать сумму, которую вы максимально можете выплачивать в месяц по кредитам. При этом учтите не только постоянные расходы (квартплата, аренда, питание, текущие траты), но и так называемые «форс-мажоры» - нужно, чтобы обязательно оставался некоторый запас средств даже после уплаты долга по кредиту.

Для иллюстрации произведем расчеты на конкретном примере. Пусть наш сегодняшний заемщик – учитель школы со средней заработной платой 17 тысяч рублей в месяц (и дополнительный доход в районе 15 тысяч рублей, который не учитывается при расчете суммы кредита). Он хочет подсчитать, на какую сумму может рассчитывать, если будет оформлять ипотеку, автокредит, потребительский кредит.

Пусть у будущего заемщика нет других кредитов и денежных обязательств (к примеру, алиментов). Он женат, имеет двоих детей и проживает в собственной квартире.

Примерные расходы заемщика составляют около 9-10 тысяч рублей в месяц, таким образом, максимальная сумма, которую он может платить по кредитам – 7 тысяч рублей в месяц. Учитывая наличие не постоянных расходов, уменьшим ее до 5 тысяч рублей.

Способы увеличения суммы кредита

Выше мы проиллюстрировали на примере, насколько ничтожны возможности среднестатистического бюджетника в сфере банковского кредитования. Однако не стоит отчаиваться – есть ряд вполне легальных методов, за счет которых можно увеличить сумму кредита (или стоимость покупки) в несколько раз. О них и пойдет речь ниже.

Увеличение срока

Увеличение срока кредитования – наиболее популярный метод увеличения суммы кредита при ограниченных возможностях заемщика. Действительно, если распределить одну и ту же сумму на 12 или 60 месяцев, во втором случае сумма ежемесячного платежа будет гораздо ниже – она будет доступна даже человеку с низким доходом. Однако в таком способе есть три существенных минуса:

• чем больше срок кредита, тем больше переплата – ведь проценты начисляются каждый месяц;
• максимальный срок кредитования ограничен: по потребительским и автокредитам 3-5 лет, по ипотеке – 20-30 лет;
• банки с неохотой дают кредиты на длительные сроки.

Если с первыми двумя минусами справиться невозможно, то у третьего есть решение – если заемщик предоставляет обеспечение кредита (залог или поручительство), то банки обычно идут навстречу в плане увеличения сроков кредитования.

Залог недвижимости

Этот способ тесно связан с предыдущим. Рост суммы кредита происходит здесь за счет увеличения сроков кредитования при залоге недвижимости. Дело в том, что многие банки имеют специальные кредитные программы, в рамках которых выдают ссуды на потребительские нужды под залог недвижимости. Такие кредиты – это разновидность ипотечного кредитования. Единственное отличие от известных нам ипотечных ссуд – то, что в кредит не приобретается закладываемое жилье, оно уже находится в собственности заемщика.

По таким программам банки предлагают лояльные условия кредитования (низкие ставки, отсутствие комиссий, длительный срок – до 7-10 лет). Таким образом, заемщик может получить под залог недвижимости довольно крупный кредит даже при небольших ежемесячных платежах.

Государственные субсидии

За счет государственного субсидирования можно увеличить стоимость покупки либо сумму кредита. Такие субсидии могут иметь вид определенной суммы средств, за счет которых заемщик осуществляет первоначальный взнос, погашение части кредита; либо своеобразную «скидку» на процентную ставку по кредиту. Во втором случае снижается ставка, а следовательно, и переплата. За счет этого ежемесячный платеж становится меньше, и можно взять более крупную сумму кредита.

Наиболее распространенные виды государственной помощи – ипотечные кредиты бюджетникам и молодым семьям, а также использование материнского капитала.

Дополнительный доход

Как показывает практика, большинство бюджетников в нашей стране имеют значительный дополнительный доход, который не отражается ни в справках, ни в налоговых декларациях.

Казалось бы, многие банки выдают кредиты, рассматривая доход заемщика не на основании 2-НДФЛ, а по справке с места работы, где указан реальный доход. Однако в случае с бюджетниками такой вариант становится бессмысленным: весь их доход по месту работы «белый» и облагается налогом. Дополнительный доход складывается за счет подработок и неофициальных источников – фриланс, выполнение контрольных и курсовых, репетиторство для учителей, услуги в частном порядке для медицинских работников и т.д. Разумеется, никаких справок о размерах такого дохода бюджетник предоставить не может, а такие средства могут составлять львиную долю заработка.

И все же есть возможности учесть дополнительный доход при расчете суммы кредита. Некоторые банки при заполнении анкеты клиента вносят данные в графу «дополнительный доход», основываясь на словах заемщика. Разумеется, такие сведения не будут учитываться наравне с официальным доходом, но некоторое увеличение суммы кредита получить можно.

Второй вариант – оформить кредит на предлагаемую банком сумму, а затем быстро погасить его за счет дополнительных доходов. Постоянным и добросовестным клиентам банки идут навстречу в плане увеличения сумм кредитов. Особенно мы рекомендуем такой вариант заемщикам, которые в будущем планируют оформление ипотечного кредита в этом банке.

Предположим, что заемщик из нашего примера нашел банк, который рассматривает неофициальные доходы наравне с официальными. Таким образом, его доход составляет 17+15=32 тысячи рублей, расходы с учетом форс-мажоров примем за 12 тысяч рублей. Таким образом, максимальный платеж по кредиту равен 20 тысяч рублей, что вчетверо увеличивает максимальные суммы кредитов. Правда, стоит помнить о том, что и ставки по таким ссудам обычно выше средних.

• Стоит ли бюджетнику брать несколько кредитов в разных банках? Часть вторая
• Минусы ипотечных программ для молодых семей. Часть вторая

• Наличными
• Экспресс кредиты
• Без справок
• Без поручителей
• Без залога
• Без справок и поручителей
• С обеспечением
• Кредиты для молодежи
• Для пенсионеров
• Товарные кредиты
• На отдых
• На лечение
• На образование

• Рассчитать потребительский кредит
• Рассчитать кредит на автомобиль
• Расчет ипотеки