Стоит ли бюджетнику брать несколько кредитов в разных банках? Часть вторая
Как мы видим, даже в случае очень низкого официального дохода бюджетникам не стоит расстраиваться: существует ряд возможностей для увеличения суммы кредита, которые с удовольствием возьмут в расчет банки. Особенно охотно финансовые учреждения идут на такие меры, как привлечение созаемщиков, оформление крупного залога.
Несколько кредитов на одного человека: плюсы и минусы
Как показывает практика, большинство бюджетников в нашей стране имеют значительный дополнительный доход, который не отражается ни в справках, ни в налоговых декларациях.
Казалось бы, многие банки выдают кредиты, рассматривая доход заемщика не на основании 2-НДФЛ, а по справке с места работы, где указан реальный доход. Однако в случае с бюджетниками такой вариант становится бессмысленным: весь их доход по месту работы «белый» и облагается налогом. Дополнительный доход складывается за счет подработок и неофициальных источников – фриланс, выполнение контрольных и курсовых, репетиторство для учителей, услуги в частном порядке для медицинских работников и т.д. Разумеется, никаких справок о размерах такого дохода бюджетник предоставить не может, а такие средства могут составлять львиную долю заработка.
И все же есть возможности учесть дополнительный доход при расчете суммы кредита. Некоторые банки при заполнении анкеты клиента вносят данные в графу «дополнительный доход», основываясь на словах заемщика. Разумеется, такие сведения не будут учитываться наравне с официальным доходом, но некоторое увеличение суммы кредита получить можно.
Второй вариант – оформить кредит на предлагаемую банком сумму, а затем быстро погасить его за счет дополнительных доходов. Постоянным и добросовестным клиентам банки идут навстречу в плане увеличения сумм кредитов. Особенно мы рекомендуем такой вариант заемщикам, которые в будущем планируют оформление ипотечного кредита в этом банке.
Предположим, что заемщик из нашего примера нашел банк, который рассматривает неофициальные доходы наравне с официальными. Таким образом, его доход составляет 17+15=32 тысячи рублей, расходы с учетом форс-мажоров примем за 12 тысяч рублей. Таким образом, максимальный платеж по кредиту равен 20 тысяч рублей, что вчетверо увеличивает максимальные суммы кредитов. Правда, стоит помнить о том, что и ставки по таким ссудам обычно выше средних.
Альтернативные решения проблемы
Варьирование размера первоначального взноса – отличный метод увеличения суммы покупки в случае ипотеки или автокредита. Если доход у вас небольшой и на покупку банк выделяет ограниченную сумму, то разницу между стоимостью машины или квартиры и суммой кредита можно внести в качестве первоначального взноса (не более 50% от стоимости). Единственной проблемой в таком случае остается источник поступления средств для внесения первоначального платежа. Это могут быть собственные накопления либо результат реализации прежнего жилья либо автомобиля.
Пример: заемщик, о котором мы говорили ранее, может рассчитывать на автокредит в сумме 210 тысяч рублей. Он хочет купить автомобиль стоимостью 400 тысяч рублей, при этом имеет собственные накопления в сумме 40 тысяч и старую машину, которую реализует за 150 тысяч рублей. Схема кредитования такова: первоначальный взнос – 190 тысяч рублей, сумма кредита – 210 тысяч, сумма покупки – 400 тысяч рублей.
Это именно тот вариант, который в первую очередь предлагают банки, если речь идет о крупных кредитах (в особенности ипотеке). Взяв в созаемщики трудоспособного и работающего члена семьи (обычно в этом качестве выступают супруги либо родители и дети), вы не только повысите доверие к себе со стороны банка, но и значительно увеличите максимальную сумму кредита.
Пусть заемщик из нашего примера решил оформить ипотечный кредит, при этом берет в созаемщики супругу. Как мы помним, официальный доход нашего героя составляет 17 тысяч рублей. Доход супруги – 25 тысяч рублей, таким образом, их совокупный семейный доход 42 тысячи рублей (неофициальные доходы не учитываем). Расходы семьи в месяц примерно равны 22 тысячи рублей, следовательно, бюджет для ежемесячных платежей по кредиту составляет 20 тысяч рублей.
Пусть супруги в качестве созаемщиков хотят оформить ипотечный кредит на 30 лет под 11,5% годовых. Максимальная сумма кредита в таком случае равна 2 миллиона рублей. Учитывая, что семья живет в собственной квартире, которую можно реализовать, то полученной суммы (кредит+собственные средства) хватит на покупку просторного и хорошего жилья.
Как мы видим, даже в случае очень низкого официального дохода бюджетникам не стоит расстраиваться: существует ряд возможностей для увеличения суммы кредита, которые с удовольствием возьмут в расчет банки. Особенно охотно финансовые учреждения идут на такие меры, как привлечение созаемщиков, оформление крупного залога.
Комментарии пользователей