Рефинансирование потребительского кредита: объединяем несколько кредитов в один. Практические вопросы
Итак, в первой статье мы рассмотрели теоретические вопросы, связанные с объединением нескольких кредитов путем рефинансирования, рассмотрели плюсы и минусы такой процедуры, изучили ее основные характеристик.
Теперь пришла очередь сугубо практических вопросов: как оформить такой кредит, на что в первую очередь обратить внимание, какие подводные камни есть и как их можно избежать.
О плюсах и минусах такого решения и пойдет речь в нашей статье.
Пошаговая инструкция: как оформить кредит на рефинансирование нескольких ссуд
Этап первый, подготовительный. Изучаем текущее положение дел и свои потребности. На этом этапе вам потребуются все графики погашения по действующим кредитам, информация по дополнительным платежам, не включенным в график (за обслуживание или плановый перевыпуск кредитной карты, за платежи и переводы через банк или терминалы и т.д.). Вам необходимо систематизировать сведения и составить сводную таблицу по всем платежам, оставшимся с текущего момента и до конца действия последнего договора. Может так оказаться, что большинство из кредитов, формирующий огромный платеж, заканчиваются в ближайшие
Этап второй. Выбираем банковскую программу и кредиты для рефинансирования. В одной из предыдущих статей мы уже обращали внимание, что брать кредит на рефинансирование в своем банке (особенно если цель — снижение кредитной нагрузки) — дело неблагодарное. Тем более, в нашем случае речь, скорее, о множестве кредитов в разных банках. Поэтому обратите внимание в первую очередь на программы крупных банков, которые специализируются на рефинансировании (Сбербанк, ВТБ 24, Юниаструм и т.д.). В этом случае не стоит «зацикливаться» на вопросах своего или постороннего банка — выбирайте кредитную программу, которая полностью отвечает вашим возможностям и желаниям в плане суммы, сроков кредита, требований к обеспечению и, конечно же, по процентным ставкам и переплате. Сравните все программы не только между собой, но и с текущими кредитами — вам необходимо определить, каковы польза и вред в каждом конкретном случае. Мы рекомендуем рефинансировать только те кредиты, по которым либо условия (ставки, комиссии) значительно уступают новому кредиту, либо платежи по ним чересчур велики. Если при этом у вас оформлены долгосрочные кредиты на лояльных условиях, то их можно и не рефинансировать — особенно в тех случаях, когда потребуется переоформление залога;
Этап третий. Оцените окончательную выгоду и дополнительные финансовые затраты. Разумеется, точно определить эти параметры можно только после принятия решения банком — ведь каждый кредит на рефинансирование индивидуален и его конечные условия зависят от многих факторов. Однако рассчитать примерные затраты под силу любому заемщику.
Этап четвертый. Сбор комплекта документов. Сразу отметим, что в случае с рефинансированием надеяться на упрощенное рассмотрение заявки не приходится — для любого банка вам необходимо будет собрать стандартный комплект (паспорт, копия трудовой книжки, справки о доходах, ИНН, свидетельства на право собственности на крупнее имущество, выписки со счетов и т.д.). Кроме того, нужно будет предоставить бумаги по каждому из рефинансируемых кредитов: комплект договоров, выписку со счета, актуальную справку о задолженности по кредиту (она изменяется каждый месяц после даты погашения, а по кредитным картам — после каждого размещения и списания средств). Если кредит действует, но рефинансировать его не планируется, то все равно потребуются документы по нему (за исключением справки из банка).
На этом этапе необходимо собрать документы очень быстро и максимально полно — от этого зависит скорость рассмотрения заявки. Как мы уже говорили, с каждым платежом по кредиту меняется и сумма задолженности по нему — следовательно, необходимо обновить справку и пересчитать сумму нового кредита, что усложняет процесс выдачи, ведь если у заемщика действует
Этап пятый. Рассмотрение заявки. Откровенно говоря, если вы не имеете отрицательной кредитной истории и просрочек по действующим кредитам, собрали полный комплект документов и сообщили банку правдивые и точные сведения в анкете, то кредит на рефинансирование будет выдан с большой долей вероятности. Для ускорения рассмотрения мы можем лишь посоветовать не сообщать противоречивые сведения, быть на связи у телефонов, указанных в качестве контактных. И еще один совет — желательно подавать документы в начале рабочей недели, иначе проверка рабочих телефонов может прийтись на выходные дни и принятие решения затянется еще сильней.
Этап шестой. Получение средств и погашение долга в банках. На этом этапе нужно осуществлять платежи максимально быстро, поэтому запаситесь свободным временем. Вам предстоит (наилучший вариант) лично обратиться в каждый банк, оплатить сумму долга через кассу и сразу же получить документы о досрочном погашении долга по кредитному договору — эти документы необходимо предоставить в банк, который выдал ссуду на рефинансирование. Если представительство банка в вашем городе отсутствует, ситуация усложняется — нужно произвести погашение через терминалы или другой банк, а затем обязательно получить подтверждение о полном досрочном погашении кредита. Обращаем ваше внимание, что осуществить все эти операции необходимо до даты очередного платежа по кредитному договору.
Заметим, что некоторые банки (например, Юниаструм) упрощают своим клиентам задачу и перечисляют средства на погашение кредита самостоятельно, безналичным путем. Таким образом, заботы заемщика заканчиваются после одобрения заявки — все остальные процедуры банк берет на себя. Вам останется лишь вовремя вносить платежи по новой ссуде.
Как можно заметить, рефинансирование путем объединения нескольких кредитов — не такая сложная задача, как кажется. Если следовать несложным рекомендациям, вы легко сможете избежать закредитованности, улучшить свое финансовое положение, избавиться от постоянной тревоги за счет кредита на рефинансирование.
Комментарии пользователей