Потребительские кредиты бюджетникам: абсолютно «белые» ссуды

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты бюджетникам: абсолютно «белые» ссуды

Приходится очень часто слышать вопросы относительно такого вида ссуд, как кредиты «бюджетникам» — сотрудникам государственных предприятий. Заметим, что таковых в России даже после перехода к рыночной экономике осталось довольно много: сотрудники учебных заведений и медицинских учреждений, военные и музейные работники, научные кадры, чиновники, полицейские... Общего у всех этих категорий граждан немного, но одно точно можно сказать: стабильный доход, социальные гарантии и «белая» зарплата весьма привлекательны для банков-кредиторов, а сравнительно низкий доход бюджетников формирует спрос на кредиты.

Сейчас многие банки, в особенности крупные, предлагают работникам бюджетной сферы разнообразные кредиты на льготных условиях. Об их особенностях и пойдет речь в этой статье.

Чего хотят заемщики?

Низкие зарплаты госслужащих в России (зачастую на нижней границе прожиточного минимума) формирует высокий спрос на кредитные средства. Любое событие, приятное и не очень — свадьба, рождение ребенка, болезнь, переезд, путешествие, приобретение крупной техники или имущества, ремонт, а часто даже покупка одежды или обуви — ложится на плечи работника социальной сферы непосильной ношей. Не стоит и говорить о том, что средние зарплаты в бюджетной сфере не позволяют и мечтать о покупке недвижимости или автотранспорта. Однако выход есть — взятые в кредит средства позволят сделать необходимые покупки.

В чем же привлекательность кредитов в банках для сотрудников бюджетной сферы?

во-первых, такие кредиты банки выдают на довольно лояльных условиях. Причиной тому низкие риски невозврата кредита и простота оценки заемщика;
во-вторых, есть возможность участвовать в государственных программах субсидирования, которые еще больше снижают переплату по кредиту;
в-третьих, заемщику очень легко собрать документы на кредит, так как бухгалтерия и отделы кадров бюджетных учреждений могут выдать все необходимые сведения.

Таким образом, простота сбора документов и явная потребность в кредитных средствах складывают высокий спрос на такие кредиты. Однако же существуют и недостатки в области кредитования бюджетников. Маленькие лимиты кредитования — главная проблема. Напомним, как рассчитывается максимальная сумма кредита. От средней зарплаты за последние несколько (3-6) месяцев отнимаются все постоянные расходы: выплаты по другим кредитам, алименты, аренда квартиры и т.д. Из полученной суммы также вычитается прожиточный минимум (в разных банках и регионах 5-10 тысяч), причем учитывается количество иждивенцев. Остаток это и есть та сумма, которую заемщик может выплачивать в месяц по кредиту. При низких зарплатах в бюджетной сфере не приходится надеяться, что сумма кредита может быть большой.

Возьмем конкретный пример. Одинокая школьная учительница с окладом в 15 тысяч рублей (минус 13% налогов — остается доход в 13 000 рублей ежемесячно) и несовершеннолетним ребенком (других постоянных расходов не имеется) собирается взять кредит под 17% годовых. При расчете максимальной кредитной нагрузки банк вычитает из ее дохода сумму прожиточного минимума плюс примерные расходы на ребенка (в сумме примерно 10 тысяч рублей). 3 тысячи рублей — это максимальная сумма, которую наша героиня сможет выплачивать по кредиту. Если по выбранной ссуде нет дополнительных комиссий, то можно взять кредит:

на 60 месяцев — примерно 120 тысяч рублей;
на 48 месяцев — около 105 тысяч;
на 36 месяцев — 84 тысячи;
на 24 месяца — 60 тысяч рублей.

Как можно видеть, суммы весьма невелики, однако в сравнении со средней зарплатой нашей героини они кажутся довольно значительными. Если же она получит кредит на льготных условиях под сниженные проценты и оформит его на длительный срок, то сможет получить более крупную ссуду. Кроме того, многие банки при расчете суммы кредита ориентируются не на фиксированный размер прожиточного минимума, а на процентное соотношение между суммами обязательств и личными расходами (традиционно считается, что выплаты по кредитам не должны превышать 60% от дохода). Тогда наша героиня сможет рассчитывать на кредит с ежемесячными выплатами в 13000*60%=7800 рублей. При сроке в 60 месяцев это кредит на сумму 310 тысяч, при сроке в 24 месяца — 150 тысяч рублей. Однако стоит помнить, что при такой схеме расчета на личные нужды остается всего лишь 13000-7800=5200 рублей.

Формирование предложения на рынке кредитов бюджетникам

Несмотря на довольно низкие доходы работников бюджетной сферы, кредиты госслужащим являются весьма привлекательными для банков. Объясним причины:

простота оценки финансового положения заемщика. Работники бюджетной сферы получают абсолютно «белую» зарплату и способны подтвердить свой доход и место работы необходимыми документами;
стабильность работы даже в условиях экономического кризиса, что позволяет банкам утверждать клиентам-бюджетникам долгосрочные кредитные лимиты;
возможность максимально автоматизировать и упростить процедуру выдачи, з счет чего снизить расходы на сопровождение кредитов;
большой сегмент «неохваченных» потенциальных заемщиков, выдача кредитов которым позволит значительно расширить круг клиентов.

Таким образом, для банков (в особенности крупных) представляется весьма привлекательной разработка кредитного предложения специально для работников бюджетной сферы. Такая кредитная программа должна учитывать особенности этой группы заемщиков — невысокий. Но стабильный доход, низкие риски при выдаче и формировать параметры кредитов исходя из этих предпосылок.

Основные виды и параметры кредита

На сегодняшний день насчитывается несколько десятков кредитных программ, предназначенных специально для бюджетников. Кроме того, по многим стандартным программам банки предлагают особые условия для госслужащих (а часто — и членов их семей). Приведем список основных параметров, характеризующих кредиты для работников бюджетной сферы.

виды кредитов разнообразные, начиная от нецелевых ссуд наличными и заканчивая ипотечными кредитами. Если специальные программы автокредитования для бюджетников, особые условия по кредитным картам;
срок рассмотрения заявки 2-3 дня;
сумма кредита обычно ниже, чем по соответствующим стандартным программам, хотя при достаточно крупном доходе можно получить кредит на уровне обычных ссуд;
финансовые параметры кредита весьма привлекательны: по ссудам бюджетникам действуют сниженные процентные ставки, часто отсутствуют комиссии;
часто банки предлагают заемщикам получить кредит с привлечением государственных субсидий (в особенности это касается ипотечного кредитования);
выплата кредита может производиться как стандартными способами (через кассу, приемный банкомат), так и безналичным путем — посредством вычета платежа из заработной платы и перечисления в банк. Для этого необходимо подать заявление в бухгалтерию предприятия, на котором работает заемщик.

В следующих статьях мы подробно расскажем вам, как получить кредит бюджетникам, об особенностях каждого вида кредитных программ, приведем конкретные примеры банковских ссуд.

Советы бюджетникам

Очень часто приходится слышать, что банки выдают кредиты только состоятельным людям, поэтому бюджетнику с низким доходом нечего и мечтать о банковской ссуде. Однако дело обстоит совсем не так. Самое главное для банка при выдаче кредита — удостовериться в платежеспособности будущего заемщика. И стабильная «белая» зарплата госслужащего подходит для этого как нельзя лучше — со стороны заемщика не остается места мошенничеству и сокрытию истинного финансового положения. Таким образом, банк с большой долей уверенности может выдавать кредит на лояльных условиях. И все чаще российские банки проводят массированную рекламу в школах и детских садах, больницах и музеях с целью привлечь как можно больше заемщиков. Здесь и таится главная проблема: «купившись» на обещания банков, неопытные в финансовой сфере заемщики могут загнать себя в долговую яму. Мы приводим основные рекомендации, которые помогут работнику бюджетной сферы оформить по-настоящему выгодный кредит:

Нужно заранее оценить свои потребности. Если нет острой необходимости в деньгах, не стоит оформлять кредит. Во-первых, растратить весь кредит можно без всякой нужды, а выплачивать его придется много лет. Во-вторых, через некоторое время может возникнуть необходимость взять кредит, но банки уже его не выдадут. Так как у вас есть действующий.
Не нужно ориентироваться на максимальную сумму кредита, которую предлагают банки. Как уже говорилось выше, расчет нередко производится без учета реальных расходов заемщика. Таким образом, нужно заранее самостоятельно подсчитать, какая сумма уходит в месяц на личные расходы, и ориентироваться на остаток заработной платы в качестве источника погашения кредита.
Не стоит рассчитывать при расчетах на премии, «тринадцатую» зарплату, индексацию дохода и т.д. Экономическая ситуация в России такова, что эти доходы могут исчезнуть. Кроме того, отпуска и болезни могут изменить уровень дохода. Ориентируйтесь только на ежемесячный оклад, а за счет дополнительных доходов можно досрочно погасить часть кредита либо израсходовать полученные средства на непредвиденные нужды.
Товарные и экспресс
кредиты — зло для бюджетника, оставьте их людям, работающим неофициально. Учитывая, что вы легко можете подтвердить доход и предоставить в банк необходимые документы, не стоит гнаться за видимой простотой оформления «быстрых» кредитов. Потратив несколько дней на сбор документов и рассмотрение заявки, вы сможете оформить действительно выгодный кредит с небольшой переплатой.
При выборе банка ориентируйтесь на те, в которых есть специальные кредитные программы для бюджетников. Условия по ним гораздо привлекательней, чем по стандартным, а рассмотрение заявки происходит быстрее.

Стоит заметить, что найти подходящую программу для кредитования бюджетнику довольно просто. В следующей статье мы уделим внимание потребительским кредитам наличными для бюджетников и приведем примеры банковских программ по этому виду ссуд.