Льготные кредиты врачам и учителям: существуют ли они?

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Льготные кредиты врачам и учителям: существуют ли они?

Добрый день! Сегодня мы продолжаем актуальную и болезненную для многих тему — предоставление кредитов бюджетникам. В прошлых статьях мы уже выяснили основные параметры таких программ, их «подводные камни». Сегодня же обратимся к реальным предложениям на рынке — кредитным программам, которые разработаны банками специально для врачей и учителей (пожалуй, после военных это две наиболее многочисленные группы бюджетников в России).

Спрос на кредиты

Как говорит статистика, на сегодняшний день в России живет примерно 2 миллиона бюджетников, занятых в сфере образования и здравоохранения. При этом средняя заработная плата врачей и учителей гораздо ниже среднерыночной, и в регионах составляет 15-20 тысяч рублей. Разумеется, такого дохода не может хватить на все нужды, даже текущие — приобретение питания, одежды, оплата коммунальных услуг, аренду жилья и т.д. При возникновении же обстоятельств, требующих срочных денежных вложений — например, затрат на лечение, ремонт, путешествия и т.д. — бюджетники часто оказываются перед неразрешимой задачей. В этот-то момент и приходит мысль взять кредит в банке, чтобы решить возникшие вопросы, а потом постепенно выплачивать кредитному учреждению долг.

Однако так ли просто взять кредит учителю или врачу? Рассмотрим этот вопрос с точки зрения банка.

Сложности в оценке

Та же самая неумолимая статистика, которая говорит нам о большом числе врачей и учителей, живущих близко к черте бедности, говорит нам: около трети всех осужденных за взяточничество в России относятся именно к этим категориям бюджетников.

Более того: даже если не говорить о взяточничестве, большинство учителей подрабатывают в свободное время репетиторами и нянями, готовят детей к школе и выполняют под заказ контрольные работы. Врачи и медсестры могут производить различные процедуры (уколы, обследования, сеансы массажа и т.д.) в частном порядке. И, разумеется, все эти средства не облагаются налогами и не учитываются в справке о доходах, хотя могут составлять много больше официальной зарплаты учителя или врача.

Однако же, когда бюджетник обращается в банк, к рассмотрению принимается только его официальный доход — те самые 15-20 тысяч рублей, которые при расчетах дают не очень большую максимальную сумму кредита.

Именно эти сложности в оценке и не дают банкам активно развивать направление кредитования работников бюджетной сферы: те бюджетники, которые действительно живут только на официальную зарплату, не имеют возможности взять крупный кредит, а выдача мелких ссуд по льготным условиям банкам попросту неинтересна; те же, кто помимо основной работы имеет значительный доход от платных неофициальных услуг, при кредитовании желают получить крупную сумму, которую банк (ориентируясь на данные справки 2-НДФЛ) предоставить не может.

В одной из прошлых статей мы подробно рассмотрели вопрос, как увеличить сумму кредита при небольшом официальном доходе, поэтому останавливаться на этом вопросе не будем, а продолжим разговор о реальных предложениях кредитов для учителей и врачей.

Кредитные предложения для бюджетников

Простой мониторинг кредитных программ для бюджетников дает нам неутешительный результат: специализированных предложений для врачей и учителей практически не существует.

Более того: даже те банки, которые «запускали» такие проекты ранее (преимущественно в 2009-2010 годах) довольно быстро свернули работу по таким предложениям, ограничившись стандартными условиями кредитования. Почему? Причин несколько, и сейчас мы их перечислим:

низкий интерес со стороны заемщиков: дело в том, что такие программы не решали две основных проблемы — желание увеличить сумму кредита и стремление получить ссуду на льготных условиях;
условия расчета максимальной суммы кредита не отличались от стандартных — к вниманию принимался только официальный доход заемщика (что вполне оправданно), таким образом, заемщикам предлагались небольшие суммы кредитов;
коммерческие банки не имеют возможности (равно как и желания) искусственно занижать проценты по ссудам бюджетникам. Так как никаких государственных программ в этой сфере не было и не предвидится на ближайшее время (за исключением немногочисленных ипотечных предложений), банку пришлось бы уменьшать свою прибыль, чтобы предоставить льготные условия кредитования. Учитывая большой спрос даже на стандартные ссуды и экспресс-кредиты, такое решение было бы целесообразным только в начале работы нового банка в качестве своеобразной рекламы;
банки, несмотря на повышенную надежность заемщиков-бюджетников, не стремятся увеличивать срок ссуд для того чтобы уменьшить платежи и за счет этого увеличить сумму кредита. Хотя увеличение срока кредитования хотя бы до 7-10 лет решило бы многие проблемы, таких предложений мы на рынке кредитов не видим.

Говоря откровенно, большинство предложений, именуемых банками «льготными кредитами для бюджетников», по факту таковыми не являются — условия этих программ сопоставиымы со стандартными, а во многих случаях проценты оказываются даже выше, чем по обычному кредиту. Этот факт мы проиллюстрируем в конце статьи на примере кредита для учителей и врачей от «Совкомбанка», а пока что перейдем к рекомендациям — как лучше всего выбрать вид кредита бюджетнику.

Инструкция по выбору кредита

Цель и вид кредита. На первом этапе необходимо определиться с целью кредита — ведь именно от того, куда каким образом будут потрачены средства, зависит верный выбор вида кредита. К примеру, если деньги нужны вам единовременно и наличными — расплатиться с бригадой строителей за ремонт — лучшим решением будет нецелевой кредит наличными; если деньги будут расходоваться постепенно (к примеру, в путешествии — путевка, потом билеты, потом экскурсии и текущие расходы) — лучшим решением станет кредитная карта и т.д.
Не спешите. Скорость выдачи кредита — вот то, на что в первую очередь обращают внимание заемщики, даже не учитывая, что от скорости во многом зависит и переплата. Если цель кредита не связана с вопросами жизни и смерти — не нужно брать экспресс-кредит или, тем более, оформлять ссуду на товар в магазине. Переплата по таким кредитам может оказаться в 1,5-2 раза выше, чем по обычным, что при и так небольшой официальной зарплате может оказаться непосильным грузом.
Приоритеты. Определитесь, что для вас действительно важно: низкая переплата, большой срок кредита, возможность варьировать платежи в зависимости от дохода, максимальная сумма кредита. От этого зависит итоговый выбор. Пример: если вам нужна крупная сумма кредита, а официальная зарплата бюджетника довольно мала, то, возможно, лучшим решением станет экспресс-кредит без справок о доходах. Однако стоит помнить, что переплата в этом случае будет очень большой — соизмеряйте свои реальные возможности с желаниями.
Выберите 5-10 программ разных банков и сравните условия. Во-первых, это поможет выбрать оптимальные условия кредитования; во-вторых, вы сможете самостоятельно разобраться в всех тонкостях кредитования и выяснить недостающие детали (например, если один банк в тарифах указывает все условия, а другой только размер платежа — это повод насторожиться, ведь в итоге при оформлении кредита во втором банке могут возникнуть весьма неприятные для заемщика требования). Уточняйте все заранее, чтобы дополнительные условия банка не застали вас врасплох.
При подаче заявки ориентируйтесь на то, что в глазах банка вы являетесь довольно привлекательным клиентом — у вас есть постоянный «белый» доход и стабильная заработная плата, а значит, повышается вероятность положительного решения по кредиту. Таким образом, вы можете получить кредит на самых выгодных условиях — не стесняйтесь уточнить их в банке. Практика показывает, что кредитные консультанты в первую очередь предлагают самые «дорогие» кредиты.
Не обращайте внимания на рекламные проспекты, изучайте тарифы. Фраза «льготный кредит» может быть всего лишь рекламным слоганом и не иметь под собой никаких реальных льгот, а «самый выгодный кредит» на поверку выдаст процентную ставку в 50% годовых.
При получении долгосрочного кредита не пытайтесь максимально снизить переплату за счет увеличения ежемесячного платежа. Если спрогнозировать свои доходы на 3-6 месяцев вполне реально, то при сроке кредита более 2-х лет сделать это весьма сложно: заемщик может создать семью, завести ребенка; уволиться или заболеть; напротив, получить наследство — все это очень сильно повлияет на доходы. Ориентируйтесь на небольшой размер ежемесячного платежа — если ваш доход существенно увеличится, вы всегда сможете произвести досрочное погашение кредита. Тем более, большинство банков позволяют производить эту процедуру без мораториев и комиссий.

Кредит для учителей и врачей от «Совкомбанка»

Вот и пришло время ознакомиться с тарифами по кредиту, который по запросам «кредит для учителей и врачей» занимает все первые строки в поисковиках. Кредит от «Совкомбанка» рекламируется самим банком как самый выгодный, более того — льготный, но изучение его тарифов показывает, что это не более чем рекламный слоган, не имеющий под собой никаких реальных обоснований.

Итак, каковы же условия кредитования по «Кредиту для учителей и врачей»?

На первый взгляд условия кажутся весьма привлекательными:

возраст заемщика: 20-85 лет;
целевая группа: граждане РФ, работники сферы здравоохранения и образования;
стаж: не менее 4 месяцев;
отсутствие залога и поручителей;
не нужны справки о доходах;
сумма кредита 5-250 тысяч рублей;
срок кредита 12-60 месяцев;
документы: паспорт, трудовая книжка;
дополнительные условия: наличие стационарного телефона (рабочего или домашнего).

Но стоит открыть тарифы по кредиту — и становится понятно, что эту ссуду сложно назвать льготной: ведь минимальная процентная ставка по ней составляет 29,9% годовых, а максимальная — 33%. Такие ставки сопоставимы с экспресс-кредитами и кредитными картами в других банках, которые выдаются только по паспорту — а ведь в нашем случае заемщику придется также предоставить заверенную копию трудовой книжки. Учитывая, что в бюджетных предприятиях учет кадров зачастую ведется централизованно, получение копии может занять довольно долгое время и сопряжено с затратами сил.

Подсчитаем переплату по кредиту для врачей и учителей от «Совкомбанка». Пусть работник бюджетной сферы желает получить кредит в сумме 100 тысяч рублей на 2 года. Процентная ставка в этом случае составит 33% годовых, комиссии отсутствуют.

Расчитаем с помощью кредитного калькулятора Совкомбанка:

расчет кредита в Совкомбанке

Ежемесячный платеж будет равен 5747 рублей, а итоговая переплата составит почти 38 тысяч рублей за 2 года.

Сравнение с другими кредитными программами

Как мы видим, проценты и переплата по «льготному» кредиту оказались весьма внушительными. Чтобы проиллюстрировать это заявление, сравним их с условиями выдачи карты «Кредит в кармане» от банка «Русский стандарт».

Мы намеренно выбрали одну из самых дорогих экспресс-кредиток, чтобы увидеть, насколько реклама «Совкомбанка» не соответствует действительности.

Итак, по «Кредиту в кармане» действуют следующие условия:

возраст заемщика 23-65 лет;
документы: паспорт и любой второй документ на выбор;
выдача: в день обращения клиента в банк;
процентная ставка: 36% годовых;
комиссии: 4,9% за снятие наличных в банкомате;
льготный период: 55 дней.

Предположим, что заемщик оформляет такую карту с лимитом 100 тысяч рублей и оплачивает ею покупки безналичным путем. В таком случае комиссия за снятие наличных не взимается. Оплата будет производиться не минимальными платежами, а ежемесячно равными (аннуитетными) в течение 24 месяцев. Получим:

кредитный лимит 100 тысяч рублей;
процентная ставка 36% годовых;
льготный период: 55 дней (в течение первых 1,5 месяцев проценты не начисляются);
комиссии: отсутствуют.

В таком случае ежемесячный платеж по кредиту составит 5654 рубля, а общая переплата — 35700 рублей.

Как мы видим, фактически переплата по карте со ставкой 36% годовых оказалась на 2300 рублей меньше, чем по льготному кредиту для бюджетников (при условии, что деньги с карты не будут сниматься наличными). При этом заемщику не придется собирать дополнительные документы и заверять трудовую книжку — кредит выдается на основании паспорта.

Вообще говоря, если все деньги с карты будут сняты наличными, то к переплате по кредиту стоит добавить 4900 рублей (комиссия) — но даже в этом случае итоговая переплата по карте будет ненамного выше переплаты по «льготному» кредиту. При этом заемщик будет иметь возможность свободно распоряжаться средствами по карте и снимать их в тот момент, когда появилась такая потребность.

Учитывая, что за основу для расчетов мы взяли одну из самых «дорогих» кредитных карт (тот же «Русский стандарт» предлагает условия и более выгодные, не говоря уже о других банках), то результат очевиден — кредит для бюджетников от «Совкомбанка» по факту является обычным экспресс-кредитом с высокими ставками.

Итак, на сегодняшний день кредитов для бюджетников, по которым действовали бы льготные ставки по кредитам, практически не существуют. Некоторые банки идут навстречу малообеспеченным слоям населения и добавляют в стандартные программы кредитования особые условия для учителей и врачей, однако разница по таким ставкам обычно составляет не более 0,5-1%.

Мы рекомендуем при поиске подходящего кредита ориентироваться не на названия программ, а на реальные условия кредитования — это поможет подобрать самые выгодные условия по ссуде и избежать рекламных уловок.