Минусы ипотечных программ для молодых семей. Часть первая

Acredo
Советы
Ипотека
Минусы ипотечных программ для молодых семей. Часть первая

ипотека молодым Если молодая семья может рассчитывать на помощь родственников, получение наследства либо жить вместе с родителями и одновременно копить средства на собственное жилье, ситуация еще не так критична. Другое дело, когда супруги (зачастую с маленьким ребенком) вынуждены снимать жилье и платить довольно большие суммы за аренду.В таких условиях единственным достойным выходом становится приобретение жилья в ипотеку – ведь плата за аренду жилья обычно сопоставима со взносами по ипотеке, а может и превышать ее.

О государственных ипотечных программах в России

Принять участие в государственной программе несложно: достаточно собрать необходимые документы и предоставить в органы местного самоуправления. Для получения субсидии нужны:

заявление;
свидетельство о браке – для полной семьи;
свидетельства о рождении детей;
документы, удостоверяющие личности супругов;
выписка из домовой книги;
документ, в котором подтверждается, что молодая семья нуждается в улучшении жилищных условий;
справки о доходах или иные документы (выписки со счетов), подтверждающие наличие средств на оплату оставшейся стоимости жилья.

В 10-дневный срок после предоставления указанных документов в органы местного самоуправления проводится проверка и молодой семье предоставляется свидетельство об участии в программе государственного субсидирования. Использовать его можно в течение 2-х месяцев после получения.

Текущие предложения российских банков

Молодая семья

Стоит заметить, что само понятие «молодая семья» нуждается в дополнительной расшифровке. Если при выдаче стандартных кредитов в категорию «молодежь» записывают юношей и девушек в возрасте 18-25 лет (редко – до 30), то возрастные границы для ипотеки немного другие.

Молодыми традиционно считаются семьи, в которых хотя бы один супруг не достиг возраста 35 лет (либо обоим супругам в сумме не более 70 лет). Некоторые банки, выдающие кредиты, могут снизить верхнюю границу до 30 лет.

Кроме того, молодой будет считаться и неполная семья, состоящая из матери (или отца) и несовершеннолетнего ребенка. Разумеется, родителю нужно быть младше 35 лет.

Стоит заметить, что существует три основных вида приобретения жилья в кредит для молодых семей, причем их довольно часто путают друг с другом. Мы постараемся изложить принципы каждого вида ипотеки для молодежи - социальной ипотеки, кредитов в коммерческих банках и федеральной программы «Доступное жилье».

Социальная ипотека

ипотека молодым

Социальная ипотека является одним из самых распространенных видов кредитования на покупку жилья для молодых семей. Она предназначена непосредственно для незащищенных слоев населения (которые не могут взять кредит в банке либо воспользоваться государственными субсидиями).

В первую очередь этот вид ипотеки оформляется для молодежи, военных, сотрудников бюджетной сферы, очередников.

Отличие социальной ипотеки от обычного кредитования в том, что в ее основе лежит государственная финансовая поддержка.

Социальная ипотека имеет три основных формы:

субсидирование покупки жилья (за счет гос. субсидии оплачивается часть стоимости квартиры);
продажа по льготным ценам жилья, находящегося в государственной собственности;
дотирование с целью снижения расходов по кредиту (процентной ставки).

Основной минус социальной ипотеки – четко ограниченная норма площади жилья в расчете на человека (18 кв.м. при количестве членов семьи 3 и более). Таким образом, семья с ребенком может рассчитывать максимум на квартиру площадью 54 кв.м.

Молодой семье - доступное жилье

Федеральная целевая программа с названием, которое мы вынесли в заголовок, стартовала в 2011 году. Она пришла на смену приостановленной во время кризиса 2008 года государственной программе «Ипотека молодой семье», в рамках которой многие молодые семьи по всей России смогли приобрести собственное жилье.

Участником федеральной программы может стать любая семья, нуждающаяся в улучшении жилищных условий. При этом хотя бы одному супругу должно быть меньше 35 лет (либо единственному родителю, если семья неполная).

Важное замечание – участники программы должны иметь подтвержденные доходы, достаточные для погашения ипотечного кредита, взятого на остаток стоимости жилья.

За счет государственной субсидии молодая семья без детей сможет оплатить 35% стоимости дома или квартиры. Семья (в том числе неполная) с ребенком может рассчитывать на субсидию в размере 40%.

Молодая семья может использовать субсидию в следующих целях:

как часть стоимости при покупке жилья за собственные средства;
в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту;
на строительство частного дома, коттеджа;
на погашение ранее оформленного ипотечного кредита (это касается только кредитов, оформленных ранее 1 января 2011 года. По кредитам, полученным позднее этой даты, такая возможность отсутствует);
в качестве паевого взноса и т.д.

Заметим, что, как и при социальной ипотеке, в данном случае также есть ограничения по метражу приобретаемого жилья – от нормативов зависит расчетная стоимость жилья и размер итоговой субсидии.

Для семьи из 2-х человек норматив составляет 42 кв.м., если в семье 3 человека и более – на каждого члена семьи по нормативам приходится 18 кв.м.

Более того, стоимость одного квадратного метра жилья рассчитывается также централизованно – в каждом муниципальном образовании существуют свои нормативные значения, исходя из которых, рассчитывается размер субсидии.

К примеру, если молодая семья из 4-х человек (супруги и два ребенка) желает взять субсидию на приобретение жилья (пусть норматив стоимости 1 кв.м. составляет 50 тысяч рублей), то расчет будет производиться следующим образом:

норма метража: Нм=4*18 кв.м.=72 кв.м.;
расчетная стоимость: 72 кв.м. *50 тыс. руб. = 3,6 млн. руб.;
размер субсидии: 3,6 млн.руб.*40%=1 440 000 рублей.

Итак, в нашем случае молодая семья может рассчитывать на субсидию в размере 1,44 млн. рублей, причем не имеет значения, насколько реальная площадь и стоимость приобретаемого жилья превышает расчетные параметры.