Ипотека молодым семьям
Здравствуйте! Сегодня мы начинаем серию статей, посвященных одной из самых актуальных проблем российского кредитования — ипотеке для молодых семей. Ни для кого не секрет, что средние зарплаты в России не позволяют приобрести жилье (или даже накопить на него в течение 5-10 лет). У молодежи ситуация еще хуже: создание семьи, рождение детей требуют улучшения жилищных условий, а доход очень мал (в особенности если супруга находится в декретном отпуске).
Если молодая семья может рассчитывать на помощь родственников, получение наследства либо жить вместе с родителями и одновременно копить средства на собственное жилье, ситуация еще не так критична. Другое дело, когда супруги (зачастую с маленьким ребенком) вынуждены снимать жилье и платить довольно большие суммы за аренду.
В таких условиях единственным достойным выходом становится приобретение жилья в ипотеку — ведь плата за аренду жилья обычно сопоставима со взносами по ипотеке, а может и превышать ее.
В этой статье речь пойдет об общих принципах ипотечного кредитования для молодых семей и возможностей получения льгот.
Молодая семья
Стоит заметить, что само понятие «молодая семья» нуждается в дополнительной расшифровке. Если при выдаче стандартных кредитов в категорию «молодежь» записывают юношей и девушек в возрасте
Молодыми традиционно считаются семьи, в которых хотя бы один супруг не достиг возраста 35 лет (либо обоим супругам в сумме не более 70 лет). Некоторые банки, выдающие кредиты, могут снизить верхнюю границу до 30 лет.
Кроме того, молодой будет считаться и неполная семья, состоящая из матери (или отца) и несовершеннолетнего ребенка. Разумеется, родителю нужно быть младше 35 лет.
Стоит заметить, что существует три основных вида приобретения жилья в кредит для молодых семей, причем их довольно часто путают друг с другом. Мы постараемся изложить принципы каждого вида ипотеки для молодежи социальной ипотеки, кредитов в коммерческих банках и федеральной программы "Доступное жилье«.
Социальная ипотека
Социальная ипотека является одним из самых распространенных видов кредитования на покупку жилья для молодых семей. Она предназначена непосредственно для незащищенных слоев населения (которые не могут взять кредит в банке либо воспользоваться государственными субсидиями).
В первую очередь этот вид ипотеки оформляется для молодежи, военных, сотрудников бюджетной сферы, очередников.
Отличие социальной ипотеки от обычного кредитования в том, что в ее основе лежит государственная финансовая поддержка.
Социальная ипотека имеет три основных формы:
- субсидирование покупки жилья (за счет гос. субсидии оплачивается часть стоимости квартиры);
- продажа по льготным ценам жилья, находящегося в государственной собственности;
- дотирование с целью снижения расходов по кредиту (процентной ставки).
Основной минус социальной ипотеки — четко ограниченная норма площади жилья в расчете на человека (18 кв.м. при количестве членов семьи 3 и более). Таким образом, семья с ребенком может рассчитывать максимум на квартиру площадью 54 кв.м.
Молодой семье доступное жилье
Федеральная целевая программа с названием, которое мы вынесли в заголовок, стартовала в 2011 году. Она пришла на смену приостановленной во время кризиса 2008 года государственной программе «Ипотека молодой семье», в рамках которой многие молодые семьи по всей России смогли приобрести собственное жилье.
Участником федеральной программы может стать любая семья, нуждающаяся в улучшении жилищных условий. При этом хотя бы одному супругу должно быть меньше 35 лет (либо единственному родителю, если семья неполная).
Важное замечание — участники программы должны иметь подтвержденные доходы, достаточные для погашения ипотечного кредита, взятого на остаток стоимости жилья.
За счет государственной субсидии молодая семья без детей сможет оплатить 35% стоимости дома или квартиры. Семья (в том числе неполная) с ребенком может рассчитывать на субсидию в размере 40%.
Молодая семья может использовать субсидию в следующих целях:
- как часть стоимости при покупке жилья за собственные средства;
- в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту;
- на строительство частного дома, коттеджа;
- на погашение ранее оформленного ипотечного кредита (это касается только кредитов, оформленных ранее 1 января 2011 года. По кредитам, полученным позднее этой даты, такая возможность отсутствует);
- в качестве паевого взноса и т.д.
Заметим, что, как и при социальной ипотеке, в данном случае также есть ограничения по метражу приобретаемого жилья — от нормативов зависит расчетная стоимость жилья и размер итоговой субсидии.
Для семьи из
Более того, стоимость одного квадратного метра жилья рассчитывается также централизованно — в каждом муниципальном образовании существуют свои нормативные значения, исходя из которых, рассчитывается размер субсидии.
К примеру, если молодая семья из
- норма метража: Нм=4*18 кв.м.=72 кв.м.;
- расчетная стоимость: 72 кв.м. *50 тыс. руб. = 3,6 млн. руб.;
- размер субсидии: 3,6 млн.руб.*40%=1 440 000 рублей.
Итак, в нашем случае молодая семья может рассчитывать на субсидию в размере 1,44 млн. рублей, причем не имеет значения, насколько реальная площадь и стоимость приобретаемого жилья превышает расчетные параметры.
Принять участие в государственной программе несложно: достаточно собрать необходимые документы и предоставить в органы местного самоуправления. Для получения субсидии нужны:
- заявление;
- свидетельство о браке — для полной семьи;
- свидетельства о рождении детей;
- документы, удостоверяющие личности супругов;
- выписка из домовой книги;
- документ, в котором подтверждается, что молодая семья нуждается в улучшении жилищных условий;
- справки о доходах или иные документы (выписки со счетов), подтверждающие наличие средств на оплату оставшейся стоимости жилья.
В
Ипотека в коммерческом банке
Несмотря на кажущуюся привлекательность описанных выше государственных программ. Молодые семьи зачастую сталкиваются при оформлении субсидий или социальной ипотеки с непреодолимыми проблемами. Существуют жесткие ограничения в отношении приобретаемой недвижимости, особые требования к самой семье. Кроме того, получить статус «нуждающихся» довольно сложно — бюрократизация госслужб во многих регионах России не дает возможности быстро и просто собрать необходимые документы и получить решение.
Поэтому чаще всего молодые семьи обращаются за кредитом на жилье в коммерческие банки. Большой плюс такого решения — наличие во многих крупных банках специальных льготных программ по ипотеке для молодых семей. К ним можно отнести Сбербанк (программа «молодя семья»), Газпромбанк, Альфа-банк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Первомайский, Импэксбанк и некоторые другие кредитные учреждения.
Еще раз хотелось бы напомнить, что специальные ипотечные программы банков и государственные субсидии — это разные способы приобретения жилья с льготами. Кроме того, их можно скомбинировать: получить государственную субсидию в размере
Заметим, что большинство видов ипотечных программ для молодых семей — не самостоятельные продукты, а всего лишь особые условия по стандартным ипотечным программам. Таким образом, и требования к заемщикам — молодым семьям ничем не отличаются от стандартных: они должны иметь положительную кредитную историю, постоянное место работы, доход, достаточный для погашения кредита.
Льготы по ипотеке для молодых семей могут касаться одного или нескольких из следующих параметров:
- сниженные процентные ставки и комиссии по кредиту (дополнительно их можно уменьшить за счет государственных субсидий или программ социальной ипотеки);
- в качестве созаемщиков могут рассматриваться не только супруги, но и родители заемщиков — это дает возможность увеличить сумму кредита. У заемщиков в возрасте до 30 лет в большинстве случаев родители находятся еще в трудоспособном возрасте, и их доходы могут быть значительно выше, чем у молодой семьи;
- предоставление отсрочки по погашению долга на время строительства жилья, при рождении детей (заметим, что отсрочка по погашению процентов не предоставляется);
- увеличенный срок кредитования;
- уменьшение первоначального взноса для семей с детьми и т.д.
Таким образом, обращение в коммерческий банк дает возможность получить ипотечный кредит на льготных условиях, и при этом оставляет заемщикам возможность воспользоваться государственным субсидированием.
В следующих статьях мы подробно опишем различные программы ипотечного кредитования для молодых семей, проведем их сравнение и сделаем выводы — какая схема приобретения недвижимости в кредит предпочтительней.
Комментарии пользователей