Сущность и особенности товарных кредитов

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Сущность и особенности товарных кредитов

Буквально 10-15 лет назад подавляющая часть населения России и не подозревала о таком виде кредитования, как товарный кредит. Некоторое их подобие существовало, конечно, и раньше — даже в советское время покупатель мог приобрести товар в магазине в рассрочку. Но сама система товарного кредитования через банки пришла в Россию только в начале 2000-ных годов.

Стоит заметить, что именно товарные кредиты (и появившиеся следом за ними кредитные карты) стали «первой ласточкой» кредитного бума 2005-2008 годов. Россияне тогда приобретали за счет банков машины и мобильные телефоны, квартиры и холодильники, стиральные машины и поездки на отдых.

Разумеется, кризис 2008 года охладил любовь россиян к бездумному кредитованию, но объемы средств, которые физические лица берут у банков в долг, все же весьма велики. Сегодня мы поговорим о товарном кредитовании, его сути и особенностях.

Схема товарного кредитования

Нередко доводится слышать, как именно товарные кредиты называют экспресс-кредитованием. Такая формулировка не совсем точна: в понятие экспресс-кредитования можно включить и кредиты наличными, и карты — любые займы банков, которые выдаются в короткие сроки и по упрощенной схеме рассмотрения заявки.

Товарный кредит — это особый вид потребительского экспресс-кредитования. При оформлении таких кредитов задействованы три стороны — банк-кредитор, заемщик-физическое лицо и магазин — продавец товара. Общая схема оформления кредита на товар задействует все три стороны и выглядит следующим образом:

Заключение договора о сотрудничестве между банком и магазином на оформление товарных кредитов в торговых точках;
Обучение сотрудников магазина оформлению кредитов или оборудование рабочих мест для сотрудников банка (обычно в крупных магазинах и торговых центрах);
Визит покупателя в магазин, выбор товара, на который будет оформляться кредит;
Консультация с кредитным специалистом, выбор программы кредитования;
Предъявление документов, заполнение анкеты-заявки на получение кредита;
Рассмотрение заявки банком (производится путем отправки заполненной анкеты через Интернет, решение в большинстве случаев принимается автоматически);
При положительном решении — подписание договора с банком, внесение первоначального взноса в кассу магазина;
Выдача товара со склада;
Оплата банком стоимости товара магазину (безналичным путем, после предоставления и проверки документов);
Погашение заемщиком задолженности банку.

Особенности кредитов на покупку товаров

Как можно заключить из сказанного выше, товарные кредиты значительно отличаются по своей сути от других видов кредитования. Выделим основные особенности кредитов на товары в магазинах:

При товарном кредитовании заемщику не выдаются деньги «на руки» — ни наличным, ни безналичным путем. Оформив кредит на сумму «стоимость товара минус первоначальный взнос», клиент сразу же получает купленный товар. Стоимость покупки компенсируется магазину банком — безналичным путем после проверки кредитных документов;
Оформление кредитного договора производится непосредственно в магазине, посещение банка-кредитора не требуется. Заявка-анкета и фотография клиента передаются через Интернет, и после централизованной автоматической проверки введенных данных кредитный специалист получает решение и оформляет договор;
Оформлением кредитов на товары могут заниматься не только штатные сотрудники банков — в небольших магазинах эта роль отведена кассирам и продавцам, которые проходят обучение в банке-кредиторе (1-2 недели). В связи с этим компетентность таких специалистов часто находится под вопросом;
Товарный кредит — залоговый. Обеспечением по кредиту является товар, который приобретается в магазине за счет средств банка. Таким образом, теоретически банк в случае невыплат по кредиту может востребовать купленный пылесос или телевизор и реализовать его;
Проверка клиента и принятие решения по заявке производится по сильно упрощенной схеме, так как товарные кредиты рассчитаны на «конвейерную» выдачу. Банк минимизирует свои риски за счет огромного количества выданных товарных кредитов на небольшие суммы, а также путем установки по кредитам высоких процентных ставок. Для оформления товарного кредита достаточно предоставить паспорт и любой второй документ, не требуется подтверждение уровня дохода, места работы. Рассмотрение заявки происходит автоматически — по так называемой скоринговой системе;
Принимая решение о выдаче кредита, банк учитывает не только данные заемщика, но и особенности приобретаемого товара. Так, существуют группы товаров, которые банки относят к категории повышенного риска — ЖК-телевизоры, ноутбуки, мобильные телефоны, дорогостоящая бытовая техника. Именно они являются объектом пристального внимания мошенников. Наименее рискованной банки считают выдачу кредитов на приобретение крупной бытовой техники (холодильников, стиральных и посудомоечных машин), недорогой аппаратуры, мебели, материалов для ремонта (двери, окна и т.д.).

Пример расчета переплаты по товарному кредиту

Чтобы оценить, насколько выгодны товарные кредиты, попробуем подсчитать переплату по наиболее «ходовым» акциям, аналоги которых есть практически у всех банков. Чтобы не усложнять расчеты, предполагаем, что от оформления страховки будущий заемщик отказался. Приобретаться будет холодильник стоимостью 20 тысяч рублей (среднестатистическая сумма кредита на сегодняшний день).

Стандартный кредит — одна из самых дорогостоящих акций (именно ее условия кредитные специалисты предлагают заемщикам в первую очередь). Во многих случаях это единственная акция, по которой можно взять в кредит, к примеру, мобильный телефон.
Процентная ставка при таком виде кредитования составит 40-70% годовых, при этом можно изменять сумму кредита за счет размера первоначального взноса (от 10 до 50% от стоимости товара). Пусть первоначальный взнос составляет 10%, а процентная ставка — 55% годовых (среднее значение), срок кредита — 10 месяцев. Тогда:
- первоначальный взнос: 2000 руб.
- ежемесячный платеж: 2290 руб.
Таким образом, переплата в этом случае составляет 2000+2290*10-20000=4900 руб. (24,5% от стоимости товара);
Схема кредита «три десятки» или «10/10/10» — самая простая для понимания клиентом банка. Вы вносите в кассу магазина 10% от стоимости товара (2000 рублей) в качестве первоначального взноса, а потом еще 10 месяцев платите по 10% (точно такую же сумму). Нетрудно подсчитать, что переплата в этом случае составит 10% от стоимости товара (2000 рублей в нашем примере с холодильником).
Провокационный вопрос: как вы думаете, какова ставка по кредиту? Нет, вовсе не 10%, как бы ни напрашивался такой ответ. Процентная ставка составит 23,5% годовых. Разумеется, это гораздо ниже, чем по стандартному кредиту, и «три десятки» считается одной из самых привлекательных акций.
Кредит «три процента в месяц» — одна из самых известных акций-«обманок». Суть кредита в том, что каждый месяц сверх суммы кредита вы платите всего 3%. Видимая простота и дешевизна этого кредита на деле оборачивается огромной процентной ставкой и самой большой переплатой — даже больше, чем по стандартному кредиту. Ведь упомянутые 3% рассчитываются исходя из начальной суммы кредита, и погашения не учитываются. К примеру, при кредитовании на 10 месяцев ставка будет около 61% годовых!
Если мы возьмем кредит на тех же условиях — срок 10 месяцев и взнос 10% первоначально — то схема платежей выглядит следующим образом:
- взнос в кассу: 20000*10%=2000 рублей;
- сумма кредита: 20000-2000=18000 рублей;
- платеж: 1800+18000*3%=2340 рублей;
- переплата: 2000+2340*10-20000=5400 рублей.

Таким образом, в зависимости от выбранной акции товарные кредиты могут быть как вполне приемлемыми, так и слишком дорогими. Окончательное решение о выборе нужно принимать, внимательно изучив тарифы банков и не останавливаясь на первой предложенной акции.

Стоит ли брать товарные кредиты?

Разумеется, на этот вопрос каждый отвечает самостоятельно, взвешивая свои возможности и желания. Заметим лишь, что необдуманные покупки товаров в кредит могут существенно пошатнуть финансовое состояние вашей семьи — ведь делать выплаты по кредиту придется в среднем 1-1,5 года ежемесячно.

Кроме того, товарные кредиты, хоть и просты в оформлении, являются самым «дорогим» предложением банков: высокие процентные ставки, огромные комиссии, навязанная страховка делают переплату по кредиту грандиозной — до 100-200% от первоначальной стоимости! Поэтому оформлять товарные кредиты мы рекомендуем только в крайних случаях, больше рассчитывая на возможность накопить деньги самостоятельно или взять обычный кредит наличными.

В следующих статьях мы поговорим о достоинствах и недостатках товарных кредитов, а также приведем схему, как оформить кредит на товар без лишних проблем и проволочек — ведь во взаимодействии с банками зачастую возникает много сложностей, разобраться с которыми «с ходу» не всегда удается.