Потребительские кредиты в 2015 году. Прогнозы
В нынешней сложной ситуации на финансовом рынке многих волнует вопрос о том, каким будет потребительский кредит.Брать его сейчас или ждать лучших предложений? Строить долгоиграющие планы в финансовых вопросах достаточно непросто, но в представленном материале пойдет речь о прогнозах экспертов в столь неопределенной ситуации.
Развитие рынка
Сектор потребительских займов значительно снизил свою долю на финансовом рынке в 2014 году, обоснований для этого было достаточно.
Первой предпосылкой стали ограничения Банка России, принятые еще в 2013 году. Это повлекло дестимуляцию потребительского кредитования по высоким ставкам. Финансовое положение плательщиков значительно ухудшилось и погашать свои займы они стали намного реже. Как следствие, бухгалтерская убыточность крупнейших банковских предприятий. Разрешить ситуацию не могли даже комиссионные доходы этих компаний.
Вторая предпосылка – сжатие ликвидности в финансовой сфере в целом. Значительное влияние на этот факт оказало введение санкций, которые ограничивали доступ российских банков и корпораций на внешние финансовые рынки, а также печальное положение в экономической сфере.
2015 год, согласно оценкам экспертов, не будет ознаменован разрешением этих проблем и улучшением состояния проблемных направлений. Обстановка с ликвидностью не изменилась, санкции действительны до сих пор. При этом Банк России продолжает вести прежний курс денежной политики, при котором ключевая ставка два раза была повышена за 2014 год. Глава Центрального Банка заметил, что до второго полугодия 2015 года смягчать условия кредитования не рационально.
О неблагоприятном положении ликвидности свидетельствуют повышенные показатели из топ-10 по вкладам, которые рассчитываются Банком России по предложениям крупных финансовых организаций.
Безусловно, свое влияние оказывает и поведение населения. Хотя наблюдается рост ставок, но люди забирают свои вклады изо всех банков, даже из тех, которые имеют крупное государственное участие. Специалисты предполагают, что такое поведение объяснимо в большей степени переходом в фазу трат, при которой требуются накопленные сбережения.
Решение проблемы ликвидности
Положение финансовых организаций в 2015 году достаточно сложное. Свободных денег, которые банк мог бы выдать в кредит, не слишком много. Поэтому при балансировании между ликвидностью и доходностью придется «выжимать» максимальные доходы из минимальной ликвидности.
Решение этой проблемы достаточно сложное, но есть несколько способов, которые могут выбрать банки:
Повышение ставок
Уже весной этого года ставки возросли на 2 процента в общей системе. Этот показатель характерен и для средств населения и для Банка России. Но бесконечно продолжать повышение ставок не удастся по ряду причин.
При повышении ставок падает платежеспособность населения, да и желание людей брать займы под большие проценты значительно снижается. По наблюдениям экспертов, достаточно большая группа людей, которая имеет возможность взять кредитные средства и вернуть их своевременно, не желает делать этого. Привлечь их можно лишь низкими ставками, но при этом доходность бизнеса оставляет желать лучшего.
Кроме того, в начале 2015 года Банком России был установлен верхний предел ставок, обозначенный для каждого типа кредитования. Превышать его более чем на треть запрещено. Конечно, банки могут пойти на выдачу кредитов всем желающим под максимально допустимую регулятором ставку, но при этом возникает риск утратить лицензию и прекратить свою работу из-за плохого качества таких договоров.
Повышение качества выдаваемых займов
Реализовать этот метод повышения ликвидности достаточно сложно. Используя скоринг платежеспособности частных лиц, банки выявляют платежеспособных клиентов.
Найти клиента, который будет добросовестно выплачивать кредит непросто, а найти таких плательщиков в нужном количестве не представляется возможным. Это происходит потому, что население закредитовано по полной программе, для среднего гражданина норма – обслуживание от 3 до 5 различных займов. В связи с этим требования к заемщику стали очень жесткими, стандартный пакет документов увеличился, а банки отказывают всем, кто вызывает даже малейшие подозрения в платежеспособности. Сегодня заемщики, имеющие временную прописку в регионе, могут получить кредит. Как? Читайте в материале «Временная регистрация в регионе. Как взять кредит?»
При этом скорее всего, банки займутся привлечением клиентов, чтобы было из кого выбирать. Продвигать свои продукты они будут посредством рекламы, которая далеко не всегда окажется правдивой. Публике будут представлены стартовые процентные ставки и другая ложная назойливая информация, которая завлечет достаточное количество людей. Банки же будут выбирать из всего количества контактов единичных клиентов.
Рефинансирование
На фоне общей просрочки вполне вероятно развитие событий, при котором население будет активно брать кредиты для погашения прошлых долгов, иначе говоря, строить финансовую пирамиду.
Реструктуризация и рефинансирование
По мнению экспертов, решать проблему с просроченными платежами банки начнут путем повсеместного внедрения реструктуризации долгов. инансовыми организациями будут предоставляться новые займы или же договорные условия будут изменены для погашения проблемного долга.
Таким образом, поток денег, хоть и небольшой, будет гарантирован. Это станет прекрасной возможностью избавиться от накопивших долгов на выгодных условиях для тех, кто испытывает проблемы с выплатами. О том, какие пени и штрафы грозят заемщику, не имеющему возможности своевременно погашать кредит, можно узнать в материале «Кредитование физических лиц: пени и штрафы»
Также, по предположению специалистов, произойдет активация рефинансирования. По этой программе банки будут предлагать выгодные клиентам условия, при которых их займы в других банках будут погашены. Поиски таких клиентов осуществить несложно, к вашим услугам сотрудники Бюро кредитных историй. Конечно, не каждый банк пойдет на такие программы, например, участие в программе рефинансирования Сбербанка и Россельхозбанка находится под вопросом.
На фоне вышеописанной информации можно утверждать, что доля крупных организаций, в которых есть государственное участие, возрастет. Их возможность доступа к дешевым деньгам государства позволит одновременно решить две существенные проблемы: повысить ликвидность и сформировать ресурсную базу для кредитов, которая будет выгодно выделяться на фоне общей картины финансового рынка.
Таким образом, в 2015 году взять потребительский кредит на выгодных условиях будет значительно сложнее, но при этом у существующих заемщиков появится возможность изменить договор в лучшую для себя сторону. Также «безнадежные» должники получат шанс вылезти из «долговой ямы» на удачных условиях.
Комментарии пользователей