Ипотека для бюджетников

Acredo
Советы
Ипотека
Ипотека для бюджетников

ипотека для бюджетников Еще несколько десятилетий назад проблема жилья решалась жителями нашей страны довольно просто: достаточно было устроиться на постоянную работу, стать в очередь на получение квартиры. И через какое-то время (в зависимости от категории гражданина) он получал ключи от новой квартиры. Пусть жилищные условия в тех «малосемейках», «хрущевках» и «брежневках» и были далеки от идеала, но жилье доставалось абсолютно бесплатно, и поэтому не могло не радовать.

Стремительный переход к рыночной экономике упразднил успешно работавший в советское время механизм распределения жилья государством, но на смену ему не пришло ничего более-менее привлекательного. В 90-е годы и начале 2000-ных большая часть населения нашей страны и помышлять не могла о приобретении собственной недвижимости, но с приходом в Россию системы ипотечного кредитования ситуация понемногу начала меняться в лучшую сторону.

Однако высокие цены на недвижимость и ставки 10-15% по ипотечным кредитам даже при длительном сроке кредитования предполагают, что выплаты по ипотечному кредиту также весьма велики. Получается, что людям с ежемесячным доходом 20-25 тысяч рублей и меньше не стоит и мечтать о приобретении недвижимости в ипотеку. При этом стоит помнить, что это минимум 60% населения страны, и половина из них, если не больше — работники бюджетной сферы. Именно о них и пойдет речь дальше.

"Бюджетники" и особенности их кредитования

Как было сказано выше, работники бюджетной сферы (госслужащие, военные, врачи, учителя и т.д.) составляют значительную часть населения страны. При этом их доходы очень низки, что затрудняет для бюджетников доступ к возможностям банковского кредитования, в особенности ипотечного. При этом востребованность ипотечного кредитования бюджетниками столь же велика, как и другими категориями населения. Государственная поддержка в этой области не столь велика, как бы хотелось, хотя и присутствует — различные субсидии, о которых пойдет речь далее, могут существенно облегчить кредитную ношу. Но все же такая госпомощь не наменяет, а лишь дополняет кредитовании, поэтому необходима особая оценка банками финансового состояния работников бюджетной сферы при выдаче кредита. Стоит заметить, что отличия довольно глубокие — госслужащие имеют перед другими группами населения ряд неоспоримых преимуществ, на которые нельзя не обратить внимание.

во-первых, психологический фактор — как показывает статистика, работники бюджетной сферы (равно как, например, пенсионеры) более ответственно относятся к своим обязательствам. Точные причины этого неясны — возможно, дело в специфике работы в крупных государственных учреждениях, в особенности сильно бюрократизированных;
во-вторых, бюджетники имеют хотя и небольшой, но стабильный доход, который не изменяется со временем. Госслужащие практически избавлены от риска потерять работу в ходе реорганизаций или закрытия предприятий. Таким образом, можно легко прогнозировать возможности по оплате кредита на годы вперед;
в-третьих, госслужащие получают абсолютно «белую» зарплату, что облегчает оценку финансового положения заемщика банком;
в-четвертых, есть возможность «воздействовать» на неплательщика через руководство организации, вплоть до вычета выплат по кредиту из ежемесячной зарплаты;
в-пятых, разработка льготного кредитного предложения по ипотеке позволит банку значительно расширить круг клиентов и увеличить свои доходы, обрести статус солидного, надежного банка — не стоит забывать о большой численности бюджетников в любом городе и регионе страны.

Заметим, что как таковой «ипотеки для бюджетников» в России на сегодняшний день не существует — есть ряд государственных программ, которые распространяются и на работников бюджетной сферы; есть специальные предложения и льготные тарифы для госслужащих в коммерческих банках. Кроме того, местные органы власти могут предлагать специализированные программы, направленные на льготное кредитование работников бюджетной сферы.

Социальная ипотека и принцип ее выдачи

Как уже говорилось ранее, одной из форм государственной помощи бюджетникам являются субсидии на покупку жилья, которые носят название социальной ипотеки. В чем же ее суть?

Социальная ипотека — это особый вид государственных субсидий, которые предоставляются незащищенным слоям населения, нуждающимся в улучшении жилищных условий. При этом в целевую группу входят как госслужащие и другие работники бюджетной сферы, военные, так и молодежь (семьи, в которых супругам не более до 35 лет).

Сама социальная ипотека, говоря откровенно, мало связана с кредитованием и с ипотекой в частности. По сути это невозвращаемые средства (субсидия) от государства, которые необходимо потратить на покупку или приобретение жилья. Такая субсидия гораздо ниже стоимости самого жилья, поэтому заемщику необходимо иметь средства на приобретение остальной части недвижимости — это обязательное условие при выдаче социальной ипотеки.

Основные пути расходования средств социальной ипотеки следующие:

субсидия на первоначальный взнос по оформляемому ипотечному кредиту;
компенсация части процентов по кредиту;
продажа жилья, которое находится в государственной собственности (по льготным ценам).

На получение субсидии такого типа могут рассчитывать только лица, которые стоят в так называемой «очереди на жилье» таким образом, их потребность в жилье должны быть подтверждена документально. Государственная помощь оказывается только в строго установленных рамках — 18 кв.м. на каждого члена семьи — поэтому в получении субсидии на просторные апартаменты не приходится.

Ипотека для бюджетников в коммерческих банках

Как мы видим, получение социальной ипотеки (стоит заметить, что процедура это весьма непростая) вовсе не является панацеей. Социальная ипотека, как и материнский капитал, может стать весомым дополнением к бюджету, но за ее счет невозможно приобрести недвижимость. Она лишь дополнение к собственным накоплениям либо ипотечному кредиту в коммерческом банке.

Таким образом, стоит обратить особое внимание на ипотечные предложения, которые рекламируют российские банки. Заметим, что специальных программ для конкретных групп бюджетников довольно мало — обычно банки-кредиторы предлагают госслужащим особые условия по имеющимся и работающим стандартным программам.

В чем же особенности таких льготных предложений?

более длительный срок кредитования (обычно предлагаются ради уменьшения ежемесячного платежа в связи с невысоким доходом заемщика);
ставки по кредиту ниже, комиссии — меньше (в связи с меньшим риском для банка при кредитовании бюджетника, с одной стороны, и с желанием привлечь больше клиентов — с другой);
возможности оформления банком комплектов документов и заявок на получение госсубсидий (социальная ипотека, молодая семья) — такую услугу предлагают многие банки, работающие с сотрудниками бюджетной сферы;
процедура рассмотрения гораздо проще, чем стандартная — в связи с прозрачностью трудоустройства и доходов заемщика и т.д.

В этом материале мы описали общие принципы ипотечного кредитования бюджетников и выявили его необходимость. В следующих материалах мы подробно опишем и проанализируем такие виды ипотеки для бюджетников, как военная ипотека, ипотека для молодых учителей и для ученых, коснемся их преимуществ и недостатков.