Вопросы страхования кредитного автомобиля. Часть вторая, практическая

Acredo
Советы
Автокредиты
Вопросы страхования кредитного автомобиля. Часть вторая, практическая

Страхование кредитного авто В первой части статьи мы поговорили о теоретических аспектах страхования кредитных автомобилей.

Теперь же перейдем к практике, а именно — вопросам и проблемам, которые могут возникнуть у заемщика при оформлении договора и получении страховой выплаты.

Варианты договоров страхования автомобилей

Заметим, что практически все договоры страхования при оформлении автокредитов мало отличаются друг от друга (разве что тарифами у разных компаний). Дело в том, что большинство банков предъявляют к содержанию таких договоров примерно одинаковые требования в плане страхуемых рисков.

Однако есть момент, на который необходимо обратить внимание, так как от этого в первую очередь зависит итоговое распределение страховых выплат — если, конечно, страховой компании доведется их производить. Как правило, выгодоприобретателем в договоре страхования автомобиля указывается банк-кредитор. Таким образом, именно кредитное учреждение получит всю сумму возмещения при наступлении страхового случая. Дальнейшее распределение средств зависит от банка-кредитора и его условий:

Вариант 1. Любая выплата по договору страхования идет на уплату долга по кредиту. Автовладелец может быть неприятно удивлен, когда окажется, что любая страховая выплата (даже в связи с царапиной на капоте или разбитым стеклом) пойдет не на оплату стоимости ремонта, а на погашение долга. Таким образом, несмотря на оформленную страховку, оплачивать любые ремонтные работы ему придется из собственного кармана — а их стоимость будет перечислена банку. Думается, что такой вариант — не самый удобный для заемщика.

Вариант 2. Восстановление повреждений производится за счет страхового возмещения. Более разумный и удобный как для банка, так и для заемщика вариант. Здесь может быть два варианта:

когда поврежденный автомобиль подлежит ремонту (то есть стоимость ремонта не больше 60-80% цены самого автомобиля)
и когда его можно считать утраченным.

Если машина подлежит ремонту, то страховая компания оплачивает стоимость восстановительных работ напрямую компании, их производившей. При этом, с одной стороны, после ремонта восстанавливается залоговая стоимость автомобиля; с другой, заемщик продолжает пользоваться машиной и не теряет интереса к уплате ежемесячных взносов в банк. Если же производить ремонт нецелесообразно либо произошла утрата машины вследствие ее хищения, то, как можно понять, одновременно происходит утрата предмета залога. В данной ситуации выплаты во многом зависят от договоренности между банком и заемщиком, а также от остатка долга на момент утраты автомобиля.

Так как выгодоприобретателем по договорам страхования указывается банк, то страховое возмещение должно быть перечислено именно ему и пойти на погашение долга. Но бывают ситуации, когда до окончания кредитного договора осталось всего несколько месяцев — а значит, и остаток долга минимален. В таком случае целесообразным будет такой вариант: часть страхового возмещения выплачивается банку для полного погашения кредита, а остальная часть — заемщику-автовладельцу. Но стоит признать, что, к сожалению, в большинстве случаев имеет место следующее «распределение»: страховая компания выплачивает банку возмещение в размере остатка долга по кредиту, после чего договор страхования прекращается.

Рекомендации: на что обратить внимание при оформлении договора страхования

Итак, в предыдущем разделе мы упомянули, что в зависимости от условий договора страхования у заемщика могут возникнуть проблемы при получении страховых выплат. Сейчас мы хотим дать вам простые рекомендации: на что обратить внимание, чтобы обойти все «подводные камни» и заключить максимально выгодный для себя договор.

Совет первый. Не относитесь к страховке как к формальности. Большинство заемщиков, оформляя кредит, рассматривают страхование как неприятную, но неизбежную обязанность. Поэтому в суматохе оформления ссуды единственное, на что обращает внимание будущий автовладелец — это размер страховых выплат и принцип их уплаты — эта сумма может как выплачиваться за счет собственных средств, так и быть включенной в сумму кредита. Однако договор страхования — такой же серьезный документ, как и кредитный договор, и его нужно внимательно изучить перед подписанием — ведь именно от его содержания зависит конечное распределение страховых выплат. Если клиент банка посчитает это необходимым, он может потребовать изменения базовых условий. В том случае, если вы не уверены, что сможете самостоятельно правильно интерпретировать условия договора, то можно обратиться к страховому брокеру или страховому агенту, который поможет разобраться в договоре и внести дополнения в интересах заемщика.
Совет второй. Заранее (до подписания документов) запросите и проанализируйте типовой договор страхования. В нем должно быть указано, кому именно, в какой форме и в каких случаях выплачивается страховое возмещение. Вариантов может быть несколько: возмещение производится банку, заемщику либо распределяется между ними; посредством ремонта либо в денежной форме; в случаях, когда автомобиль подлежит восстановлению либо утрачен или похищен. Повторимся: оптимальным представляется вариант, когда:

— при повреждении автомобиля за счет страховых выплат производится ремонт;

— при утрате машины или ее угоне банку-кредитору выплачивается сумма в размере непогашенной части кредита, а остальные средства перечисляются заемщику.

Однако стоит заметить, что часто автомобили страхуются не по их рыночной стоимости, а на размер остатка задолженности по кредиту (обычно договора страхования в таком случае перезаключаются каждый год на новую сумму).

Совет третий. Часто (особенно при кредитовании в автосалонах) возникают ситуации, когда договор страхования как таковой заемщик не подписывает — все условия включены в кредитный договор, а приложением к нему являются правила страхования и страховой полис. В таком случае следует внимательно изучить все предоставленные документы — в них должны быть четко указаны выгодоприобретатель, страховая сумма, принцип распределения выплаты при наступлении страхового случая. Если в документах отсутствуют оговорки о принципе распределения выплат, то придется полагаться лишь на совесть банковских работников. Разумеется, можно попробовать оформить еще один договор страхования с приемлемыми для себя условиями, но страховая компания может счесть это двойным страхованием и отказаться от сотрудничества.
Совет четвертый. Обязательно нужно обратить внимание на размер выплат в тех случаях, когда автомобиль не подлежит восстановлению либо похищен — то есть при полной его утрате. Если страховая сумма установлена на уровне реальной стоимости автомобиля, то и выплаты будут соразмерны причиненному ущербу. Однако часто, стремясь уменьшить платежи, заемщики соглашаются на другую схему — когда страховая сумма равна сумме долга по кредиту, причем при пролонгации договора страхования она уменьшается. Таким образом, страховая сумма может оказаться гораздо ниже стоимости автомобиля. При наступлении страхового случая в таких ситуациях, вероятней всего, вся страховая сумма пойдет на погашение долга, заемщик же не получит ничего.

Как мы видим, вопрос страхования автомобилей, приобретаемых в кредит, довольно сложный, и следует внимательно изучать все документы перед подписанием. Иначе заемщик может попасть в неприятную для себя ситуацию, которой мог бы избежать.