Подержанный отечественный автомобиль в кредит. Теоретическая часть

Acredo
Советы
Автокредиты
Подержанный отечественный автомобиль в кредит. Теоретическая часть

б/у автомобиль в кредит Добрый день! В одном из наших предыдущих материалов мы уже говорили о сложностях, возникающих на пути человека, решившего купить в кредит подержанный автомобиль.

В сегодняшнем материале мы остановимся более подробно на покупке отечественного б/у автомобиля. Мы постараемся изложить вам как теоретические вопросы, связанные с оформлением ссуды, так и дать практические рекомендации по упрощению и ускорению этого процесса.

Теоретические аспекты автокредитования

Итак, приступим к освещению заявленной темы и начнем, пожалуй, с теоретических основ. Что такое автокредитование, каковы его основные характеристики и отличия от других видов ссуд, что должен знать будущий заемщик — ответы на эти вопросы мы изложим в первом разделе нашей статьи.

Автокредитование — это, как можно заключить из названия, банковская ссуда на приобретение автомобиля. Однако не все кредиты, целью оформления которых является покупка машины, можно назвать автокредитами. Для этого они должны удовлетворять ряду требований и параметров, краткую характеристику которых мы предлагаем ниже:

целевое кредитование. Автокредиты — это целевые ссуды, причем при их оформлении банк в обязательном порядке проверяет все документы, связанные с покупкой, а после выдачи средств заемщик должен подтвердить их целевое использование (иными словами, предоставить бумаги о покупке автомобиля);
залог приобретаемого автомобиля — одно из основных требований при выдаче автокредитов. Машина, которую заемщик купил за сет банковских средств, является обеспечением полного погашения кредита. Таким образом, до возврата ссуды владелец автомобиля не имеет права продать его, обменять или подарить (во всяком случае, производить такие операции он может только после согласования с банком). Дополнительно к кредитному договору заключается договор залога на автомобиль, а оригинал ПТС весь срок действия ссуды хранится в отделении банка. Вместе с тем, заемщик может свободно пользоваться автомобилем, который находится в его полном распоряжении (за исключением упомянутых случаев);
сумма кредита напрямую зависит от стоимости автомобиля и его состояния. Поясним: так как кредит целевой, то сумма ссуды не может быть выше, чем цена приобретаемой машины (в ином случае часть средств пойдет на другие нужды, что недопустимо). Вместе с тем, залогом по ссуде является приобретаемый автомобиль, и его залоговая стоимость ниже, чем рыночная — на размер так называемого дисконта. Это некий процент, в который банк закладывает риск снижения стоимости залога в связи с моральным или физическим износом. К примеру, если заемщик приобретает в салоне новый автомобиль за 300 тысяч рублей, то уже после выезда за стены автосалона автомобиль потеряет в цене 10-15%, а к концу действия кредитного договора может обесцениться и на 30-40%. В случае с подержанными автомобилями разниа может быть еще значительнее;
первоначальный взнос — практически постоянный спутник автокредитов. Его появление связано, во-первых, с желанием банка снизить риски по довольно крупному кредиту (сумма такой ссуды может составлять от 100-150 тысяч до нескольких миллионов рублей). Во-вторых, первоначальный взнос призвал перекрыть разницу между оценочной (рыночной) стоимостью автомобиля и залоговой ценой за минусом дисконта. Таким образом, первоначальный взнос составляет от 10% от стоимости нового автомобиля, а у подержанных он может достигать 45-50%;

процентная ставка значительно ниже, чем по нецелевым ссудам. Это связано с наличием первоначального взноса (что дает банку судить о платежеспособности заемщика и значительно снижает риск невыплаты ссуды), и — в большей степени — залогом автомобиля по кредиту;
страхование приобретаемого автомобиля — одна из основных характеристик автокредитов. Практически обязательное страхование (причем не только ОСАГО, но и КАСКО) связано с тем, что машина передается в залог по кредиту. Таким образом, банк должен быть уверен — что бы ни произошло с автомобилем во время погашения ссуды, он всегда будет уверен в возмещении средств, выданных заемщику;
оценка автомобиля — еще одно обязательное условие выдачи автокредита (стоит заметить, что это относится только к подержанным автомобилям — в случае с новыми банк принимает за базовую рыночную цену стоимость машины в автосалоне). Однако при покупке на авторынке, у физических лиц, по объявлениям часто возникают такие ситуации, что цена у продавца очень сильно отличается от среднерыночной. Именно во избежание таких случаев банки и проводят независимую оценку предмета залога (либо самостоятельно, либо с помощью специальных оценочных компаний — в этом случае за отчет об оценке придется заплатить заемщику). Если по результатам оценки оказывается, что цена продавца сильно занижена — это повод опасаться плохого технического состояния автомобиля, в таком случае банк вряд ли сможет принять его в залог и выдать кредит. Завышенная цена продавца (и при этом достаточное количество более выгодных предложений на рынке) — для банка косвенное подтверждение попытки искусственного увеличения суммы кредита. Так получается, например, когда заемщик хочет получить большую ссуду под маленькие проценты, и часть ее направить на нецелевые нужды. Стоит сказать, что банки пресекают такие ситуации;
требования к заемщикам по автокредитам также могут отличаться от стандартных. Так, нижняя возрастная планка обычно немного выше, чем по кредитам наличными — 21-23 года. Верхняя планка также отличается, т.к. банки охотно выдают автокредиты работающим пенсионерам до 60-65 лет (напомним, что кредит это залоговый, и у банка нет причин опасаться за его невыплату в случае болезни заемщика или потери им работы).
комплект документов по автокредитам намного больше, чем по кредитам наличными. Это связано с необходимостью подтверждения целевого использования кредита и оценки залога. Так, банк запросит у заемщика договор купли-продажи, характеристики автомобиля, его фотографии, ПТС (во время рассмотрения сделки — копию) и т.д. Кроме того, банк может потребовать от заемщика дополнительные бумаги (к примеру, водительское удостоверение для подтверждения намерений самостоятельно водить автомобиль). Обычно требуется сбор полного комплекта документов, включая подтверждение доходов и копию трудовой книжки — это связано с большими суммами кредитов.

Как мы видим, автокредиты — это довольно сложный вид ссуд с множеством ограничений и условий. Когда речь заходит о подержанных (а тем более, отечественных) машинах — препятствий на пути к кредиту может стать еще больше, и некоторые из них могут стать непреодолимыми. О таких подводных камнях, а также о путях решения проблем, связанных с ними, пойдет речь во второй части нашей статьи.