Автокредит в автосалоне, или все о кредитах без первоначального взноса. Часть вторая

Acredo
Советы
Автокредиты
Автокредит в автосалоне, или все о кредитах без первоначального взноса. Часть вторая

В первой части этого материала мы поговорили о том, чего заемщики ждут от автокредитов без первоначального взноса, а также о самой сути этого явления. Теперь перейдем к более практическим вопросам: что готовы предложить нам банки, о том, как они относятся к кредитам без первоначального взноса, а также о плюсах и минусах таких программ.

Чтож, начнем.

Взгляд со стороны банка

Итак, перейдем к следующему вопросу: как сами банки относятся к кредитам без первоначального взноса. Если просмотреть предложения по автокредитам, можно заметить, что абсолютное большинство из них предусматривают первоначальный взнос.

При этом немногочисленные программы без первоначального взноса довольно широко рекламируются, их в первую очередь предлагают сотрудники автосалонов. Опыт подсказывает, что банки активно «продвигают» только те программы, которые невыгодны заемщикам, а действительно выгодные кредиты в такой навязчивой рекламе не нуждаются. Это правило действует и в нашем случае.

Как мы уже говорили, выдача автокредита без первоначального взноса — достаточно большой риск для банка, ведь в случае невыплаты долга он не сможет реализовать зоолог по первоначальной стоимости (автомобили, особенно отечественные, довольно быстро уцениваются даже при бережной эксплуатации). Кроме того, усложняется оценка платежеспособности заемщика, так как он не готов внести собственные средства при дорогостоящей покупке.

Таким образом, банки выдают кредиты без первоначального взноса на свой страх и риск. И стоит ожидать, что этот риск будет компенсирован повышенной процентной ставкой, дополнительными комиссиями, что влечет за собой значительный рост переплаты для заемщика.

Как мы видим, ожидать, что банк предложит действительно выгодный автокредит без первоначального взноса, не стоит. Если же Вам хочется получить ссуду на приемлемых условиях и на долгий срок, будьте готовы внести в кассу автосалона минимум 10-15% от стоимости автомобиля.

Плюсы и минусы кредитов без первоначального взноса

Увидев на дверях салона заманчивое объявление «автокредит без первоначального взноса», не спешите выбирать машину и оформлять документы. Вначале обдумайте свое решение: насколько выгодным оно будет для вас лично, какие проблемы мешают вам накопить средства на первоначальный взнос, насколько срочно вам нужна машина. Только после этого можно приступать к выбору кредитной программы и подаче заявки в банк.

Итак, каковы же плюсы кредитов на автомобиль без первоначального взноса?

разумеется, скорость покупки. Вам не придется несколько месяцев копить средства на первоначальный взнос, достаточно прийти в салон с необходимыми документами и подать заявку. Даже если ваш кошелек пуст, при положительном решении банка вы сможете выехать из салона на собственной новенькой машине;
как правило, требования к заемщику по таким кредитам более лояльные — их можно сравнить с экспресс-кредитами. Однако заметим, что мы говорим именно об основных требованиях — возраст, стаж, комплект документов и т.д. Таким образом, будет меньше время оформления и рассмотрения заявки, потребуется минимальное количество документов. При этом кредиты будут выдаваться приоритетно заемщикам с хорошей кредитной историей, высоким официальным доходом — как и по другим кредитным программам;
возможность сэкономить средства на другие расходы (например, на оформление КАСКО — оно чаще всего является обязательным по автокредитам).

Как мы видим, плюсов у таких кредитов не так и много. И, хотя они могут оказаться решающими при определении типа кредита, стоит обратить внимание и на минусы, которых гораздо больше.

кредиты без первоначального взноса являются для банков высокорискованными, поэтому по ним более высокие ставки, могут быть дополнительные комиссии. Разница между ставкой по стандартной программе и по кредиту без переплаты может достигать 3-5% — а учитывая высокую стоимость автомобиля, переплата также значительно вырастет;
переплата увеличивается и по другой причине — так как при первоначальном взносе сумма кредита уменьшается на его размер, то меньше и начисленные на сумму кредита проценты, а также страховые выплаты (которые также зачастую «привязаны» к сумме кредита). Если же первоначального взноса нет, то проценты начисляются на всю стоимость автомобиля, т.к. она и является суммой кредита;
по кредитам без первоначального взносамогут быть более жесткие штрафные санкции;
банки могут запрашивать дополнительный залог или поручительство, чтобы уменьшить риски;
процент положительных решений по таким программам гораздо ниже, чем по стандартным, так как платежеспособность заемщика остается для банка под вопросом.

Как мы видим, большая часть отрицательных сторон кредитов без первоначального взноса — финансовые, поэтому именно их стоит принимать во внимание, принимая окончательное решение о кредитовании. Желательно сравнить платежи и переплату по всем видам кредитов, которые представлены в автосалоне, и только после этого принимать решение, исходя из собственных возможностей и желаний.

Как показывает практика, большинство заемщиков, оформивших автокредит без первоначального взноса, приняли это решение необдуманно — под влиянием рекламы, уговоров продавцов в салоне. При этом многие из них даже не представляют, что могли бы, немного подкопив, оформить кредит на гораздо более выгодных условиях. Мы рекомендуем автокредиты без первоначального взноса все же оставить на случай форсмажорных ситуаций — к примеру, если автомобиль используется в работе, а имеющийся не подлежит восстановлению. Если покупка автомобиля не являются первоочередной задачей и вы имеете возможность подождать с покупкой, лучшим решением будет накопление средств на первоначальный взнос и приобретение машины по стандартной (и более выгодной) кредитной программе).