Автокредит в автосалоне, или все о кредитах без первоначального взноса. Часть первая

Покупка автомобиля для большинства россиян является если не несбыточной мечтой, то весьма трудной задачей. Решение о приобретении машины обычно принимается на своего рода «семейном совете», на автомобиль откладываются средства и в конце концов глава семьи отправляется в автосалон, чтобы купить новую машину. Разумеется, такое решение не может являться сиюминутным (в особенности, если придется покупать машину в кредит), поэтому стоит ожидать, что покупатель будет стремиться внести как можно большую сумму в качестве первоначального взноса, чтобы уменьшить тело кредита и переплату. Однако в действительности дела обстоят по-другому.


Удивительно, но факт: очень многие покупатели автомобилей стремятся оформить автокредит без первоначального взноса (по аналогии с товарными кредитами в магазинах), и при этом желают получить выгодные условия по процентам и переплате. Очень часто в автосалонах приходится слышать такие вопросы, как «А какой кредит у вас самый дешевый, только чтоб в кассу платить не надо было?». Наблюдать такую картину приходится довольно часто, поэтому мы решили выпустить материал, в котором взвесим все «за» и «против» автокредитов без первоначального взноса.

Взгляд со стороны заемщика

Мы неслучайно отнесли эту тему к кредитам в автосалонах. Причина проста: именно сотрудники салонов обычно предлагают (а зачастую — и навязывают) покупателям именно кредиты без первоначального взноса. Не стоит забывать, что в большинстве случаев такие «кредитчики» являются сотрудниками салона, а не банка. Их цель — продать автомобиль, а не предложить Вам оптимальные условия по кредиту. Кроме того, им безразлично, насколько подходит Вам график выплат — их работа заканчивается в тот момент, когда машина выезжает из салона.

Почему заемщики стремятся оформлять кредиты без первоначального взноса, понятно и без разъяснений. Даже если у покупателя есть сумма собственных средств, достаточная для оплаты 10-30% от стоимости автомобиля, он в большинстве случаев предпочтет оформить кредит с наименьшим взносом, чтобы оставить средства при себе. Тем более покупка машины влечет за собой довольно крупные расходы на оформление, регистрацию, страхование, приобретение дополнительных аксессуаров и т.д., на которые кредит в банке уже не получить — придется рассчитывать только на собственные средства.

Однако мы рекомендуем заемщикам помнить о том, что вероятность получения кредита с первоначальным взносом гораздо выше: скоринговая система в банках оценивает в первую очередь Вашу платежеспособность, а лучше всего ее доказывают не справки о доходах, а готовность «не отходя от кассы» оплатить часть покупки за собственные деньги. Кроме того, и условия по такой программе будут лояльнее (о причинах мы поговорим ниже). И еще один плюс — чем больше первоначальный взнос, тем меньше тело кредита, а соответственно, и начисленные проценты, страховые взносы и переплата.

Смысл первоначального взноса по автокредитам

Для того чтобы понять, насколько важен первоначальный взнос в расчете тарифов по автокредиту, обратимся к теории — откуда взялся этот параметр кредита, от чего он зависит и на что влияет.

Если даже бегло просмотреть тарифы банков по товарным кредитам в магазинах, автокредитам и ипотеке, можно заметить у этих программ одну отличительную особенность: практически все они оговаривают внесение клиентом какой-то суммы собственных средств в качестве первоначального взноса по кредиту. Однако по кредитам наличными и кредитным картам такого обязательства у заемщика нет — если оформляется карточка с кредитным лимитом в 10 тысяч рублей, то все эти 10 тысяч будут доступны для снятия, и клиенту не придется ничего платить в кассу банка (разумеется, за исключением случаев, когда предусмотрена комиссия за оформление и выдачу кредита — но не стоит ее путать с первоначальным взносом, это абсолютно разные понятия).

Таким образом, первоначальный взнос существует только по кредитам, по которым целью является не получение денежных средств, а приобретение товара (или, в редких случаях, услуги — как в мало распространенных в России кредитах на лечение и путешествия). При этом минимальный и максимальный размер первоначального взноса оговаривается в тарифах банка, но окончательно его величина устанавливается индивидуально и зависит от условий конкретного договора, а точнее — от объекта залога.

Особенно явной такая ситуация является в случае с ипотечными и автокредитами. Дело в том, что именно размер первоначального взноса нивелирует дисконт — разницу между оценочной стоимостью на момент выдачи кредита и ею же спустя некоторое время (то есть в том случае, если заемщик перестанет платить по кредиту и залог придется реализовать).

Приведем пример: заемщик оформил кредит на новый автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей в салоне, при этом первоначальный взнос составил 15%, а тело кредита — 425 тысяч рублей. Это сумма, которая была перечислена в уплату машины автосалона и которой рискует банк в случае невыплаты кредита. Как только машина выехала из салона, ее рыночная стоимость уменьшилась минимум на 10% (до 450 тысяч рублей). Предположим, что заемщик не стал делать взносы по кредиту и через несколько месяцев решением суда его автомобиль был изъят и реализован. За это время рыночная стоимость вследствие износа могла уменьшиться еще на 5%, то есть машина была продана за 425 тысяч рублей, и банк возместил все свои убытки. Если бы по кредиту не применялся дисконт и не было первоначального взноса, то ущерб банка составил бы 75 тысяч рублей.

Разумеется, это лишь один частный случай, в реальности ситуация может быть гораздо сложнее — например, заемщик все же платил некоторое время по кредиту, или «уценка» автомобиля больше, чем первоначальный взнос по кредиту. Однако стоит признать, что внесение первоначального взноса снижает риски банка, вследствие чего условия по кредиту могут быть более лояльными.

На этом мы закончим первую часть статьи по получению автокредита в автосалоне. В следующей части, которая появится на сайте через несколько дней мы расскажем о том, что готовы предложить нам банки и каковы минусы и плюсы таких программ.


Комментарии пользователей

Ваше имя
Адрес эл. почты
Текст (теги запрещены)