С чего начать оформление кредита

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
С чего начать оформление кредита

с чего начать оформление кредита В жизни каждого человека возникают такие ситуации, когда срочно и неотложно нужна достаточно большая сумма денег, которую невозможно накопить самостоятельно. Случаи могут быть разными: форс-мажоры, неприятные происшествия, ремонты, приобретение дорогостоящей техники, автомобиля или недвижимости, свадьбы, путешествия, лечение, семейные трудности, начало собственного бизнеса...

Если у Вас нет собственных накоплений и друзей, которые могут одолжить нужную сумму, выход остается один – банковское кредитование. Заметим, что мы не упоминаем о таких вариантах, как заем у частных «инвесторов» или ломбарды (особенно под залог автомобилей или недвижимости) – оставим их грабительские проценты на совести владельцев такого бизнеса.

Итак, вы приняли решение взять кредит в банке. Человек, который никогда не сталкивался с получением ссуды, может в этот момент оказаться в полной растерянности – что делать дальше. Обычно будущие заемщики в лучшем случае обращаются к знакомым или друзьям за советом, а преимущественно – обращают внимание на рекламу или просто идут в ближайший к месту работы или дому банк. Заметим, что самая навязчивая реклама соответствует наиболее непривлекательным банковским кредитам – это правило подтверждается многолетней практикой. Таким образом, в результате необдуманного поступка Вы можете пройти мимо привлекательных вариантов кредитования.

Чтобы этого не случилось, предлагаем Вашему вниманию несколько простых рекомендаций. Следуя им, Вы сможете систематизировать всю информацию о банковском кредитовании и сделать правильный выбор.

Выбираем банк

Выбору банка и оценке кредитных предложений мы посвятим еще не один материал, поэтому сегодня не будем уделять этому вопросу большого внимания.

Самое главное правило в работе с банками: никакой спешки! Даже если деньги нужны уже сегодня, потратьте несколько часов на обдумывание действий и изучение своих возможностей, и только после этого обращайтесь в выбранный банк.

Не стоит надеяться, что кредитный специалист предложит Вам лучший вариант и уж тем более направит в другой банк, где условия лучше – сотрудники банков получают премию исходя из доходов от кредитования, и в их интересах оформить Вам наиболее прибыльную (для банка, разумеется) ссуду. Для Вас же эта прибыль банка выльется в лишние расходы.

Определяемся с потребностями

Прежде чем оформлять кредит, мы рекомендуем трезво и консервативно определить свои возможности и потребности. Правило здесь простое: если вы получаете от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, то при оценке возможностей ориентируйтесь на доход в 20 тысяч; если готовы платить 3-5 тысяч в месяц, составляйте график погашения на 3 тысячи; если вам нужно 150-200 тысяч кредита, берите 150. В таком случае риск просрочек по кредиту, связанных с колебаниями дохода или неверной оценкой возможностей, минимален.

Говоря о потребностях, можно выделить три основных параметра, на которые следует обратить особое внимание.

Цель кредитования. Заранее определите точный список целей, на которые будет потрачена взятая сумма (особенно это касается нецелевых кредитов наличными). Оцените, насколько неотложны эти расходы, можно ли их сократить или отложить до того момента, когда вы сможете накопить деньги самостоятельно;
Минимально необходимая сумма. У большинства заемщиков возникает соблазн взять сумму больше, чем действительно необходимо, или даже максимальную, которую предлагает банк. «Лишняя» сумма расходуется очень быстро, но значительно увеличивает размер ежемесячного платежа, что сказывается впоследствии на благосостоянии Вашей семьи;
Максимальное время рассмотрения. Разумеется, ситуации в жизни могут быть разными, и иногда деньги нужны настолько срочно, что нет времени задумываться о переплатах по кредиту и огромных процентах. На такие случаи существуют экспресс-кредиты, оформить которые можно за один день (а то и несколько часов). Но если у Вас есть хотя бы несколько дней, мы советуем обратить внимание на стандартные потребительские кредиты. Собрав нужные документы и подождав решения банка 3-5 дней, Вы сэкономите большую сумму денег. Заметим, что в том случае, если Вы все-таки взяли экспресс-кредит, то, уладив свои трудности, можете воспользоваться услугой рефинансирования, которую сейчас предлагают многие банки. Суть ее в том, что другой банк погашает Ваш кредит, одновременно выдавая вам ссуду на сумму погашения под меньшие проценты.

Оцениваем возможности

Оценив свои потребности, переходите к возможностям. Говоря простыми словами, нужно заранее определить, какие гарантии Вы можете предложить банку в обмен на доверие и выданные средства. Чем больше банк уверен в Вашей добропорядочности и возврате средств, тем на более выгодных условиях Вам предоставят кредит. Итак, краткий список основных параметров:

Список документов, которые Вы сможете передать в банк. В зависимости от условий, целей, сроков, сумм кредитования банки запрашивают самые разные документы. Неизменным остается только требование о предоставлении паспорта гражданина РФ – действительного, без повреждений и посторонних отметок. Кроме него, в банке могут запросить страховое свидетельство, ИНН, копию трудовой, справку о доходах, загранпаспорт, копии кредитных договоров, которые оформлены на ваше имя, данные о крупной собственности, депозитах, открытых счетах и т.д. (точный список можно получить в выбранном банке при обращении). Стоит заметить, что конечная процентная ставка во многом зависит от количества документов, предоставленных в банк – к примеру, такая технология расчета активно используется в банке Уралсиб;
Кредитная история, ее наличие и качество. Любой заемщик, который ранее оформлял банковские кредиты, отлично понимает, что его кредитная история напрямую влияет на решение по новому кредиту. Замечено, что банки неохотно выдают кредиты лицам, не имеющим кредитной истории вообще. Разумеется, заемщики, имеющие просрочки по кредитам и невыплаченные займы, также не смогут взять новые ссуды в банках;
Состояние справки о доходах. Даже поверхностное изучение предложений банков дает неутешительные результаты: без предоставления справки о доходах Вы сможете оформить только небольшой кредит под значительные проценты. Если же Вас интересует крупная сумма, банк обязательно потребует у Вас справку о доходах (обычно формы 2-НДФЛ, но некоторые кредитные учреждения принимают также и справки по форме банка – особенно в тех случаях, когда заемщики получают «серую» зарплату);
Оформление поручительства. Многие банки по крупным кредитам (от 300-500 тысяч рублей, но встречается и по меньшим суммам) требуют оформления поручительства. Это условие становится весьма сложным для тех, кто не имеет семьи или близких друзей – так как посторонний человек вряд ли возьмет на себя ответственность за Ваши денежные обязательства. Если же Вы берете кредит на семейные нужды, состоите в браке, берете, открываете совместный бизнес, то привлечение поручительства может значительно сократить Ваши расходы по кредиту и обезопасит Вас от проблем с погашением в случае краха бизнеса либо развода;
Сумма платежа. Заранее определитесь с суммой, которую Вы готовы уплачивать ежемесячно по кредиту, особенно если срок кредита достаточно долгий (несколько лет). Разумеется, можно воспользоваться помощью консультанта в банке, который рассчитает для Вас максимальную сумму кредита и ежемесячный платеж исходя из среднемесячного дохода, среднего прожиточного минимума, суммы выплат по кредитам и так далее. Но стоит помнить, что никакой алгоритм расчета не учитывает Ваших личных особенностей, поэтому принимать решение о том, насколько этот расчет соответствует возможностям, решать Вам;
Залог. Для потребительского кредитования (не считая целевых программ по типу автокредитов, ипотеки, товарных кредитов) предоставление залога – довольно редкое явление. Но если Вы можете предложить банку недвижимость, транспорт, крупное имущество в залог по кредиту, сумма ссуды может быть весьма значительна – на уровне кредитов для бизнеса – а условия будут лояльными в сравнении с беззалоговыми кредитами.

Итак, в этом материале мы описали основные подходы к оценке собственных возможностей и потребностей – необходимого этапа подготовки к потребительскому кредитованию. В следующих материалах мы подробно опишем процедуру кредитования, оценки условий банков и другие вопросы, которые обычно интересуют заемщиков.