Подробно о потребительских кредитах наличными
Добрый день! Ранее мы уже публиковали советы о том, как подготовиться к процедуре потребительского кредитования, оценить свои возможности и потребности. Сегодня пришла очередь рекомендаций по подбору программы кредитования. Так как их существует великое множество — в России работают сотни банков, и каждый из них предлагает от 2-3 до десятков видов кредитов для частных лиц — то на конкретных программах и условиях мы останавливаться не будем. Также мы не будем советовать Вам определенные банки — наша цель не навязать программу кредитования, а помочь Вам с ее выбором.
Заметим, что, несмотря на кажущееся разнообразие, все кредиты для физических лиц можно классифицировать по ряду важных признаков. Зная, какие именно параметры Вам необходимы и изучив тарифы банков, Вы легко сможете определиться с тем, что действительно подходит.
Виды потребительских кредитов
Практически все существующие программы кредитования для частных лиц можно объединить в крупные группы:
- классические кредиты наличными для физических лиц;
- экспресс-кредиты наличными;
- рефинансирование кредитов;
- кредитные карты;
- товарные кредиты;
- ипотечное кредитование;
- автокредиты.
Из них последние три группы кредитов выдаются обязательно под залог — приобретаемого товара, жилья, автомобиля.
В зависимости от целей кредитования, необходимой суммы и возможностей заемщик может выбрать один из видов потребкредитов, а затем уже изучать условия разных банков, чтобы подобрать оптимальные.
В данной статье речь пойдет о классических кредитах наличными — наиболее востребованном предложении банков. Они предназначены для заемщиков, которые имеют постоянное место работы и стабильный доход, который способны подтвердить документами.
Кому банки выдают кредиты
Приблизительный портрет идеального клиента, которому банки без проблем одобрят кредиты наличными:
- мужчина или женщина в возрасте от 25 до 40 лет;
- отсутствие судимостей или других проблем с законом;
- стабильный налогооблагаемый доход в размере
10-20 от суммы кредита; - заемщик имеет семью и
1-2 детей; - в собственности заемщика имеется крупное имущество (квартира, дом, автомобиль, гараж, земельный участок);
- наличие положительной кредитной истории в банках, причем суммы погашенных кредитов по сумме сообразны новому;
- отсутствуют крупные денежные обязательства (кредиты, алименты, выплаты по судебным искам), которые могут повлиять на погашение кредита.
Такому клиенту, в особенности если он готов предоставить залог либо поручительство, банки готовы предоставить кредит на достаточно крупную сумму и на привлекательных условиях. Разумеется, если Вы не подходите под все пункты, не стоит отчаиваться — мы описали идеального заемщика и, разумеется, банки выдают кредиту гораздо большему кругу лиц.
Особенности классических кредитов наличными
Классические экспресс-кредиты выдают практически все банки, которые занимаются кредитованием физических лиц (за исключением тех, которые специализируются на конкретных видах кредитов — к примеру, ипотеке, товарном кредитовании). В чем же особенности таких кредитных программ?
- серьезный подход к каждому заемщику. Срок рассмотрения анкеты клиента занимает от 3 суток до недели, причем оно не является абсолютно автоматизированным. Помимо автоматической скоринговой оценки клиента, свое решение принимают и сотрудники службы безопасности банка. За те несколько дней, которые отведены на рассмотрение анкеты, они изучают данные клиента, проверяют их по базам данных и телефонам, и уже потом «ставят визу» на заявке;
- срок кредита может быть как небольшим —
6-12 месяцев, так и более долгим — до 5 лет; - суммы кредитов также разнообразны: от
70-100 тысяч до1-3 миллионов рублей; - платежи по кредитам в подавляющем большинстве случаев аннуитетные. Платежи на всем протяжении выплаты кредита одинаковые. Но стоит заметить, что соотношение долей основного долга и процентов в структуре платежа с каждым месяцем меняются.
- Так, в первые месяцы выплаты максимальную долю занимают начисленные по кредиту проценты, в последние — основной долг по кредиту. Отсюда следует, что досрочные погашения следует производить в первые месяцы кредитования, это наиболее выгодная схема платежей;
- кредиты наличными чаще всего нецелевые, по займам на небольшие суммы и сроки не требуется залог и поручительство. Однако стоит ожидать, что на кредиты свыше
300-500 тыс.рублей банк потребует привлечь поручительство третьего лица.
Параметры потребительских кредитов, на которые стоит обратить особое внимание
Очень часто приходится слышать о ситуациях, когда будущие заемщики, попытавшись изучить тарифы банков, путаются в их кажущемся объеме и многообразии. В результате незадачливые клиенты оформляют кредит в банке с самой яркой рекламой, даже не подозревая о том, что есть условия гораздо выгодней. Между тем определиться с выбором достаточно просто — необходимо изучить ряд параметров по всем кредитным программам (можно даже составить сравнительную таблицу для наглядности) и затем сделать выбор. В числе наиболее важных параметров можно назвать:
- требования к будущему заемщику — возраст, уровень дохода, наличие прописки или регистрации, стаж работы и т.д. Уже на этом этапе можно отобрать банковские программы, по которым Вам будет легко получить кредит. Например, людям с временной регистрацией в регионе будет трудно получить кредит в местных банках, но стоит заметить, что крупные банки с развитой филиальной сетью легко выдают кредиты таким клиентам. Таким образом, даже по окончании регистрации у заемщика и после его возвращения домой банк легко сможет взаимодействовать с ним;
- ограничения по сумме кредита, а также ее зависимость от документов, предоставленных клиентом (банк может, например, выдавать небольшие суммы по паспорту, а более крупные — только при предъявлении справки о доходах);
- срок кредитования;
- суммы платежей (их можно рассчитать и самостоятельно, с помощью кредитного калькулятора);
- процентная ставка, возможность ее изменения в зависимости от предоставленных в банк документов (частой является практика, когда банки выдают кредиты по минимальным ставкам своим «зарплатным» клиентам, по чуть большим — заемщикам, предоставившим полный комплект документов. Лица, желающие получить кредит по
2-3 документам, удостаиваются максимальных ставок по кредитам); - дополнительные комиссии различного рода (к примеру, за выдачу или рассмотрение, за ведение счета, досрочное погашение, внесение платежей, просрочку по кредиту и т.д.);
- Хотя такие комиссии уже давно объявлены вне закона, практика банков по их взиманию нисколько не сократилась;
- возможность частичного или полного досрочного погашения, комиссии за эту операцию, наличие ограничений (мораториев).
Чтобы подбор программы кредитования был максимально простым и занял немного времени, мы рекомендуем в первую очередь обратить внимание на предложения крупнейших банков, филиалы которых есть в Вашем городе. Такие банки, как Сбербанк, ВТБ24, Уралсиб и некоторые другие — лучшее решение для добросовестных заемщиков, желающих взять крупный кредит на лояльных условиях. Кроме того, необходимо рассмотреть предложения и крупных региональных банков, так как они зачастую предлагают специальные программы кредитования с привлекательными ставками и минимальными требованиями к заемщику.
Обычно после рассмотрения всех предложений банков по срокам, суммам, требованиям к заемщикам и другим параметрам клиенты останавливаются на
Как самостоятельно подсчитать платежи по потребительскому кредиту?
Разумеется, первое, что интересует заемщиков при оформлении кредита — максимальная сумма ссуды и размер ежемесячного платежа. Обращаться в каждый из работающих в Вашем городе банков для расчета платежей довольно затратно по времени, но из этой ситуации есть выход. К Вашим услугам различные кредитные калькуляторы, которые позволят за считанные минуты произвести расчет платежей по банковским кредитам.
Для того чтобы рассчитать размер платежа, Вам нужно знать сумму и срок кредита, процентную ставку и размер ежемесячных комиссий (в том числе комиссии за страхование). Бывает и обратная ситуация — когда заемщик знает, какую сумму он может платить ежемесячно, и просит рассчитать максимальную сумму кредита с учетом такого платежа. И в такой ситуации кредитный калькулятор придет Вам на помощь.
Наш кредитный калькулятор всегда к вашим услугам, с помощью него вы сможете получить информацию по переплате и графику платежей.
Расчет переплаты
Стоит заметить, что переплата по кредиту — это главный финансовый параметр, на который нужно обратить внимание при оформлении банковского кредита. Дело в том, что фактически кредит под небольшие проценты, но с крупной ежемесячной комиссией обойдется клиенту дороже, чем такой же кредит под большие проценты, но без комиссий. Только подсчет переплаты за весь срок кредитования даст вам возможность судить о выгодности того или иного предложения.
Если Вы уже рассчитали размер ежемесячного платежа, то расчет переплаты не займет много времени: умножьте размер платежа на количество месяцев кредитования, прибавьте все разовые комиссии (за выдачу, внесение платежей, рассмотрение заявки, оформление документов и т.д.) и отнимите сумму кредита. Полученное значение покажет, сколько собственных средств Вам придется заплатить за пользование кредитом. Подсчитайте переплату для идентичных условий кредитования (с равными суммой и сроком) по всем выбранным банковским программам — и сможете выбрать оптимальный вариант.
Заметим, что все описанные шаги — всего лишь подготовка к личному обращению в банк. Дело в том, что тарифы и условия, которые банки размещают на своих сайтах, не всегда являются полными. Таким образом, при визите в банк Вы можете узнать как об особых выгодных условиях кредитования (к примеру, снижении ставки при выполнении комплекса требований), так и, наоборот, о не указанных банком условиях. Именно по этой причине мы рекомендуем не ограничиваться одним банком и подавать заявки о кредитовании сразу в
Комментарии пользователей