Поручительство и созаемщики при кредитовании пенсионеров. Теоретическая часть

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Поручительство и созаемщики при кредитовании пенсионеров. Теоретическая часть

кредитование пенсионеров Добрый день! Наша сегодняшняя статья является продолжением тематики кредитования пенсионеров.

Этот материал будет посвящен самым «проблемным» аспектам кредитования пожилых людей и путям их решения. В частности, речь пойдет о привлечении поручителей и созаемщиков как одном из самых распространенных методов решения проблем.Первая часть статьи будет посвящена теоретическим основам поручительства и привлечения созаемщиков, а также основным проблемам кредитования пенсионеров.

Типичные проблемы, возникающие при выдаче ссуд пенсионерам

В наших предыдущих материалах мы уже подробно описывали все сложности, которые ждут пенсионеров на пути к желанному потребительскому кредиту. Приведем их перечень и основные пути преодоления каждого из препятствий:

состояние здоровья — к пожилому возрасту наши сограждане имеют большой «букет» различных заболеваний, понятны опасения банков при кредитовании пенсионеров. Даже если при выдаче кредита заемщик еще работает и имеет стабильный доход, это еще не показатель того, что через несколько лет картина останется неизменной. Таким образом, существует риск того, что ежемесячный платеж окажется для пенсионера слишком большим — ведь после увольнения с работы его единственным источником дохода станет государственное пособие, размер которого, как правило, невелик и ненамного выше прожиточного минимума. Чтобы обезопасить себя, банки выдают кредиты пенсионерам на небольшой срок, на маленькие суммы. Если пожилой человек хочет получить долгосрочный кредит или внушительную сумму, ему придется оформить страховку от потери работы, привлечь созаемщиков и поручителей, которые смогут погашать долг в том случае, если сам пенсионер потеряет доход;
так как продолжительность жизни в России довольно невелика, то, к сожалению, банкам приходится рассматривать и риск смерти заемщика — причем не только от несчастных случаев, как с другими клиентами. Именно поэтому многие кредитные учреждения не выдают ссуды пожилым людям, ограничиваясь молодыми трудоспособными заемщиками. Те же банки, которые идут на такой риск, стремятся обезопасить себя: в качестве средств снижения риска можно рассматривать выдачу ссуды на небольшой срок, обязательное оформление страховки от несчастных случаев, болезней и смерти заемщика. При выдаче кредитов на большие суммы банки обязуют заемщика предоставить залог, поручительство или оформляют кредит на несколько созаемщиков (предпочтительно, чтобы хотя бы один из них был трудоспособным);
невысокий доход (даже у работающих пенсионеров) может быть серьезным препятствием на пути к получению кредита. Как мы знаем, размер пенсий в России невелик и редко превышает 8-10 тысяч рублей (особенно в регионах). Даже если пенсионер проживает в собственном доме и не имеет крупных дополнительных расходов, такой доход позволяет оплачивать кредит с максимальным платежом 3-4 тысячи рублей. Если пожилой человек работает и его доход официален, то проблема решаема — банк рассмотрит весь его доход в совокупности и рассчитает сумму кредита исходя из конечной суммы. В том случае, если заработная плата пенсионера неофициальна либо отсутствует вообще, а он при этом хочет получить кредит на крупную сумму, возникают проблемы. Некоторые банки принимают справки от работодателя по своей форме, но многие не идут на такие уступки. Кроме того, необходимо выяснить, из каких источников заемщик планирует брать средства на погашение кредита. Очень часто есть неофициальный доход (например, от сдачи в аренду жилья, от материальной помощи детей и внуков и т.д.), который подтвердить невозможно — но именно он будет являться источником средств для погашения кредита. В таких случаях банки рекомендуют привлекать созаемщиков (например, работающих родственников) — рассматривая совокупный доход всех заемщиков, банк может существенно увеличить сумму кредита. Это тем более оправданно, так как очень часто пенсионеры берут кредиты на нужды своих более молодых родственников — к примеру, чтобы помочь внукам с покупкой машины, квартиры, с ремонтом и т.д.

Пути решения проблем

В предыдущем разделе мы перечислили основные проблемы, которые могут возникать при кредитовании пенсионеров. Приведем перечень путей решения таких вопросов:

залог имущества. Один из самых распространенных путей снижения риска при кредитовании, за счет чего банк имеет возможность выдать долгосрочный кредит на крупную сумму. Впрочем, сумма такого кредита ограничена рыночной стоимостью залога (минус так называемый дисконт — скидка на износ и обесценивание имущества). Банки принимают в залог жилую и нежилую недвижимость (квартиры, дома, земельные участки, гаражи и т.д.), автотранспорт, крупную собственность, права на которую можно подтвердить, товары на складах, оборудование и т.д. Стоит заметить, что имущество, передаваемое в залог, может принадлежать как самому заемщику, так и третьим лицам — к примеру, родственникам, друзьям. При этом очень часто банки обязывают залогодателя оформить поручительство по кредиту — в этом случае не возникнет проблем при изъятии залога, если заемщик не сможет платить по кредиту самостоятельно;
оформление страховки — еще одно распространенное решение проблем. Страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней при кредитовании пенсионеров является практически обязательным (мы уже говорили выше об этом). Кроме того, некоторые банки предлагают застраховать заемщика от потери работы, а также заложенное по кредиту имущество. Таким образом, снижаются риски банка, но переплата по кредиту существенно возрастает. Дело в том, что страховка для пожилых людей стоит гораздо дороже, чем для молодых и трудоспособных — страховые компании также стремятся уменьшить свои риски. Более того, очень часто они отказываются страховать жизнь пожилых людей, мотивируя это высоким риском — в таком случае придется подыскивать банк, который выдает кредиты без оформления страховки, но под более высокие проценты;
поручительство — один из видов обеспечения по кредиту (наравне с залогом). Поручительство привлекается при кредитовании на большие сроки и суммы, а также в тех случаях, когда банк не может рассчитывать на то, что заемщик будет способен погашать кредит самостоятельно до самого его погашения. Фактически поручительство — это договор с третьим лицом о том, что оно будет погашать кредит за заемщика в том случае, если он сам не сможет этого делать;
привлечение созаемщиков — один из самых действенных способов. Он имеет много общих черт с поручительством, но имеет одно преимущество — при расчете суммы кредита учитывается совокупный доход всех созаемщиков; таким образом, она может быть существенно увеличена. Такой способ является настоящим спасением для неработающих пенсионеров — ведь их доход, как правило, недостаточен для оформления кредита на крупную сумму. Созаемщиками обычно становятся члены семьи, проживающие вместе с основным заемщиком, особенно в тех случаях, когда кредит привлекается на семейные нужды — ремонт, лечение, образование, приобретение крупной техники и т.д.

Во второй части этого материала мы расскажем подробно о привлечении созаемщиков и оформлении поручительства — именно деталями этих операций часто интересуются заемщики-пенсионеры.