Поручительство и созаемщики при кредитовании пенсионеров. Практическая часть
В первой части материала мы изложили предпосылки к тому, чтобы по кредитам пенсионерам банки предлагали к оформлению страховку, поручительство, залог и привлечение созаемщиков.
Во второй части мы подробно обсудим плюсы и минусы поручительства и привлечения созаемщиков как довольно распространенных методов решения проблем.
Поручительство по кредитам пенсионерам
Как мы уже говорили выше, довольно часто при кредитовании пенсионеров возникают проблемы, связанные с возрастом и трудоспособностью заемщика. Во многих случаях банки предлагают решить этот вопрос, привлекая поручителей. Обсудим, насколько такой способ помогает решить возникающие вопросы.
Суть поручительства в следующем: третье лицо заключает с банком договор поручительства, в котором обязуется делать взносы по кредиту в том случае, если заемщик не сможет его погашать самостоятельно. Таким образом, поручительство — это не просто ничего не значащая подпись в договоре (как ее часто воспринимают сами поручители), а полноценное финансовое обязательство перед банком. Очень важно понимать это до того момента, как все необходимые документы будут подписаны.
К положительным сторонам кредитов с поручительством можно отнести следующие:
- кредиты с обеспечением более привлекательны для банков, таким образом, и условия по ним достаточно лояльны;
- банки готовы выдавать крупные суммы на долгий срок, если по кредиту оформлено поручительство;
- если заемщик — пенсионер, то банк более охотно выдаст ему кредит с поручительство более молодого и трудоспособного родственника, таким образом нивелируя риски.
Как мы видим, положительные аспекты оформления кредитов с поручительством довольно весомы. Однако есть у этой процедуры и отрицательные стороны, причем по большей части они отражаются на поручителе:
- важно помнить об ответственности поручителя за выплату кредита в срок и в полном объеме, причем ответственность эта — материальная. Поручитель, зачастую не имея никакой выгоды от кредита, берет на себя довольно крупные обязательства;
- исходя из указанной выше проблемы, часто оказывается довольно сложно найти поручителя. Если у пенсионера нет близких родственников или друзей, которые получают от кредита какую-либо пользу и готовы поручиться за заемщика, оформление кредита с поручительством становится практически невозможным. В итоге большинство банков откажут пожилому человеку в кредите, а оставшиеся предложат небольшую сумму на короткий срок;
- даже если поручитель найден, нельзя гарантировать, что банк будет его рассматривать в качестве участника сделки. Дело в том, что документы поручителя проходят такую же проверку, как и у заемщика — оценивается его финансовое положение, возможности выплачивать кредит, наличие постоянной работы, проблемы с законом, кредитная история и т.д. Таким образом, если поручитель не сможет подтвердить свою способность оплачивать кредит, то банк порекомендует заемщику подыскать другое обеспечение по кредиту;
- хотя документы поручителя и проходят проверку, его заработная плата никак не влияет на сумму кредита — последняя рассчитывается исходя из дохода заемщика.
Однако последнюю проблему можно решить, если рассматривать третье лицо не как поручителя, а как созаемщика — такую возможность предлагают многие банки, когда речь идет о кредитовании пенсионеров.
Привлечение созаемщиков по кредитам пенсионерам
Пришла очередь подробно поговорить об аспектах такой операции, как привлечение созаемщиков. Хотя на первый взгляд она очень схожа с поручительством, но чисто юридически это абсолютно разные понятия.
Созаемщик — это полноправный участник кредитной сделки, который имеет одинаковые возможности со всеми остальными заемщиками. Если поручительство — это только обязанности по уплате долга (причем возникают они исключительно в случае, когда сам заемщик не имеет возможности делать взносы), и поручитель не имеет никаких прав на кредитные средства или приобретенное на них имущество, то созаемщик имеет гораздо больше и прав, и обязанностей.
Средства, полученные при выдаче кредита, принадлежат всем созаемщикам в оговоренных долях. Но при этом все созаемщики обязаны делать взносы по кредитному договору и ответственны за его непогашение. Приведем перечень основных плюсов и минусов такой процедуры, как привлечение созаемщиков.
Положительные стороны:
- при оформлении ссуды на нескольких заемщиков увеличивается максимальная сумма кредита, так как рассматривается совокупный доход всех созаемщиков;
- банк гораздо более лояльно относится к таким кредитам, особенно если один из созаемщиков — человек пожилого возраста. В таком случае устраняются все риски, связанные с пенсионным возрастом заемщика;
- условия по кредитам такого рода более привлекательны — низкие процентные ставки, большие суммы, сроки кредитования.
Но есть у кредитов на нескольких заемщиков и существенные минусы. Перечислим их:
- не все банки предлагают такую услугу. Кредит на нескольких заемщиков распространен при больших суммах кредитования (к примеру, в ипотечных ссудах);
- долгая процедура рассмотрения, связанная с тем, что необходимо провести полную проверку по каждому из заемщиков — оценить его финансовое положение, собрать комплект документов и т.д.;
- так как каждый из созаемщиков оценивается как полноправный клиент, то при проблемах у одного из них (к примеру, плохая кредитная история, нет стабильного дохода и т.д.) под угрозу ставится вся сделка с банком;
- при оформлении документов (в особенности если по кредиту есть залог либо приобретается крупное имущество — недвижимость, автотранспорт) возникает множество бюрократических проволочек, связанных с оформлением большего числа документов;
- увеличиваются финансовые затраты, так как банк (как правило) обязывает оформлять страховку на всех участников сделки;
- в качестве созаемщиков банки рассматривают исключительно близких родственников (супругов, родителей и детей) либо партнеров по бизнесу, если кредитные средства будут направлены на их общие нужды.
Таким образом, поручительство и привлечение созаемщиков — довольно действенные процедуры, которые могут решить многие вопросы при кредитовании пенсионеров. Однако их оформление связано с большим количеством трудностей, которые нужно предвидеть заранее.
Комментарии пользователей