Оформлять ли кредит в магазине: плюсы и минусы товарного кредитования

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Оформлять ли кредит в магазине: плюсы и минусы товарного кредитования

плюсы и минусы товарного кредита Добрый день! В предыдущем материале: сущность и особенности товарных кредитов, мы затронули тему товарного кредитования как одного из видов экспресс-кредитов для физических лиц. Была рассмотрена схема выдачи таких кредитов, а также их основные особенности. Сегодня мы коснемся практической стороны оформления товарных кредитов, а именно вопроса о том, что выгодней и проще — оформить заем в магазине и уйти с заветной покупкой или обратиться в банк и получить кредит наличными, а затем приобрести нужный товар. Тоесть речь пойдет о плюсах и минусах товарных кредитов в сравнении с потребительскими кредитами и картами.

Главные преимущества товарного кредитования

Удобство. Само собой разумеется, главным плюсом товарных кредитов клиенты банков считают оформление ссуды в прямом смысле «не отходя от кассы». Допустим, вы явились в магазин с пустым кошельком и увидели желанный ноутбук, телевизор или холодильник. Оформив кредит, вы уже через полчаса можете выйти с покупкой, не потратив ни копейки! Именно такой вариант и предложит любезный продавец, увидев ваши сомнения, именно эта возможность легко и просто решить финансовые проблемы и лежит в основе навязчивой банковской рекламы кредитов. Итак, чтобы оформить кредит на товар, нет необходимости обращаться в офис банка — кредит вам выдадут в магазине;
Скорость. Вторым преимуществом товарных кредитов в сравнении с обычными банковскими ссудами является высокая скорость оформления кредита — на весь комплекс операций (консультация, оформление заявки, копирование документов, фотографирование, отправка анкеты и получение решения, оформление и подписание кредитного договора) кредитный специалист тратит всего 15-20 минут. В редких случаях (при покупке дорогостоящей техники) время рассмотрения увеличивается, так как окончательное решение принимается не автоматически, а сотрудником службы безопасности банка. Тем не менее, время оформления кредита даже в этом случае не превышает 1 часа. Для сравнения: срок рассмотрения заявки по обычному потребительскому кредиту составляет 3-7 дней, по экспресс-кредитам на небольшие суммы — 1 день, в редких случаях 1-3 часа. К этому показателю стоит добавить время, потраченное на поездку в офис банка для оформления кредита наличными;
Высокая вероятность одобрения. Ни для кого не секрет, что товарные кредиты с самого своего появления стали объектом пристального внимания мошенников, оформлявших ссуды по поддельным документам или на третьих лиц, указывавших ложные данные в анкетах. Мы, разумеется, не призываем следовать их примеру, но хотим обратить внимание на несомненный плюс товарного кредитования — высокую вероятность выдачи кредита. В первую очередь это связано с упрощенной (скоринговой) системой оценки клиента. Так как суммы товарных кредитов небольшие, то банкам проще проводить в жизнь «конвейерные» выдачи — огромное количество оформленных кредитов под высокие проценты. В результате риск банка минимален даже при большом количестве просрочек, а доходы значительны. Как показывает практика, банки одобряют порядка 70-80% поступающих заявок по товарным кредитам. Исключением могут быть только товары из группы повышенного риска (так называемые «дефолтные»). Это разнообразная дорогостоящая аппаратура, плазменные телевизоры, ноутбуки, смартфоны, планшеты и т.д. — то есть те товары, которые легко перепродать или сдать в ломбард. Именно этой возможностью обычно пользуются мошенники. Стоит заметить, что повысить шансы одобрения заявки по таким товарам несложно — достаточно согласиться на внесение первоначального взноса (от 10% от стоимости товара);
Лояльные требования к заемщику. За счет того, что от клиента не требуется огромный комплект документов, как это бывает при стандартном кредитовании наличными, товарные кредиты становятся доступными для широкого круга заемщиков. Оформить кредит на товар вы сможете даже в том случае, если работаете неофициально либо получаете «серую» зарплату — для выдачи кредита не требуется трудовая книжка или справка о доходах, достаточно помнить название и телефоны организации, по которым при необходимости могут подтвердить ваши слова. Требования к заемщику по товарным кредитам минимальны: возраст (в среднем от 20 до 55 лет, некоторые банки могут сдвигать «планки»); прописка в регионе (постоянная либо временная на весь срок кредитования); место работы в регионе и стаж 3-6 месяцев (документально не подтверждается); уровень дохода, достаточный для погашения кредита; отсутствие отрицательной кредитной истории. Для оформления кредита необходимо предъявить паспорт и второй документ;
Снижен риск. Так как при товарном кредитовании заемщик не получает деньги наличными или на карту (оплата за товар перечисляется банком магазину безналичным путем), то минимизируется риск кражи, мошенничества, утери полученных средств;
Кредиты «без переплаты». Говоря о товарных кредитах, нельзя не сказать о таком заманчивом предложении, как кредит без переплаты. Никакого подвоха здесь нет — оформив такой кредит (и одновременно отказавшись от страхования) вы получите товар фактически в рассрочку, его стоимость будет распределена равными долями на весь срок кредитования. Однако же рассрочкой такое предложение не является — по договору вы берете в банке кредит под проценты, который и возвращаете в установленные сроки. Отсутствие переплаты — следствие того, что магазин при покупке компенсирует банку проценты по вашему кредиту, делая скидку на товар в их объеме. Таким образом, в выигрыше оказываются все три стороны: покупатель приобретает товар в рассрочку и не платит лишнего, магазин повышает объемы продаж и привлекает новых клиентов, банк получает проценты по кредиту.

Недостатки товарного кредитования

Плюсы товарного кредитования бесспорны — но у этого вида экспресс-кредитов есть и отрицательные стороны, причем весьма существенные.

Основной минус товарных кредитов, который зачастую жирной чертой перечеркивает все преимущества — разумеется, огромные переплаты по таким кредитам. Причем складываются они не только из процентной ставки (а она может быть и 30-40, и даже 60-70% годовых), но и из разнообразных комиссий и дополнительных платежей. В предыдущей статье мы привели примеры расчетов переплаты по самым ходовым акциям, на основе которых можно сделать вывод о невыгодности таких кредитов для семейного бюджета. Для сравнения — по обычным потребительским кредитам (и даже по кредитным картам) переплата может быть в 1,5-2 раза меньше;
Навязывание страховки. Несмотря на то, что страхование жизни и здоровья при оформлении товарного кредита является дополнительной услугой и не может быть обязательным условием, большинство кредитных специалистов без уточнения у клиента «прописывают» его согласие в договоре, что в результате выливается в значительную прибавку к ежемесячному платежу. Впрочем, вы всегда можете акцентировать внимание на том, что страховка вам не требуется — что бы ни говорили сотрудники банка, этот момент на вероятности положительного решения никак не отражается. Дело в том, что страхование — это услуга не банка-кредитора, а сторонней компании;
Некомпетентность кредитных специалистов. Всех сотрудников, которые занимаются оформлением ссуд на товары, можно разделить на 2 группы: кассиры магазинов и банковские специалисты. В первом случае это люди без профильного образования и опыта работы, прошедшие небольшой инструктаж в банке (обычно — несколько дней). Во втором — только начинающие карьеру, также не имеющие опыта и знаний в банковском деле. Таким образом, получить квалифицированную консультацию по вопросам кредитования в большинстве случаев невозможно. Это часто приводит к непониманию клиентами сути кредитов, просрочкам, жалобам на неверную информацию, полученную от специалиста. Выход один: самостоятельно изучать все документы, уточнять непонятные моменты. В случае с оформлением потребительских кредитов в банках подобные ситуации складываются гораздо реже — отбор и обучение сотрудников на такие должности производится более тщательно;
Трудности с погашением — проблема товарных кредитов, обычная для жителей сельской местности и небольших городов. Очень часто банки, которые предлагают оформить кредит в магазине, не имеют офисов и банкоматов в таких населенных пунктах. Таким образом, произвести погашение мгновенно и без комиссий невозможно. Клиентам приходится делать переводы через банки, почты, терминалы — а это не только затягивает сроки погашения, но и увеличивает переплату за счет комиссий (от 1 до 5% от суммы платежа);
Сложности с обменом, возвратом купленного товара. Так как документально товар, на который выдан кредит, находится в залоге у банка, то заемщик обязан сообщать обо всех операциях, которые с ним производятся. И если в случае обмена (равноценного либо на товар большей стоимости) заемщику нужно лишь оформить заявление и доплатить в кассу разницу в цене, то при обмене на товар меньшей стоимости либо возврате возникают затруднения — ведь по кредитному договору должна измениться сумма кредита, а вслед за ней — размер платежей. Каждый вопрос такого рода рассматривается банком индивидуально, что усложняет процедуру возврата или обмена.

Принимать окончательное решение о том, пользоваться ли этим предложением банков, стоит, лишь взвесив все «за» и «против». Для тех, кто решился на оформление товарного кредита, мы в следующем материале постараемся описать все тонкости и нюансы его получения.