Маленькая зарплата и большой кредит: возможно ли это

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Маленькая зарплата и большой кредит: возможно ли это

Говоря о потребительских кредитах для бюджетников, мы уже упоминали одну из самых главных проблем, возникающих перед заемщиками: банки не готовы выдавать госслужащим с низкой среднемесячной заработной платой крупные кредиты. Как известно, расчет максимальной суммы кредита производится банками при учете зарплаты и расходов заемщика: их разница и составляет максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту. Сроки кредитования также не безграничны, и в результате работник бюджетной сферы может претендовать только на небольшие суммы, которые не решают даже насущных вопросов. Если же говорить о крупных кредитах — ипотеке, на покупку автомобиля — то о них можно вообще забыть.

Именно такое впечатление появляется при изучении тарифов по банковским кредитам и пользовании кредитными калькуляторами. Однако, существует множество возможностей увеличить сумму кредита, причем абсолютно «легальными» способами — заемщику не придется подделывать справки о заработной плате. Именно о таких методах решения озвученной проблемы и пойдет речь в этой статье.

Как подсчитать максимальную сумму кредита?

Прежде чем начать разговор об увеличении возможной суммы кредита, мы хотели бы оговориться: при подписании документов и получении ссуды вы должны быть твердо уверены, что имеете возможность погашать кредит. Постоянные просрочки, уплата сумм меньших, чем это предусмотрено ведут к накоплению штрафов и комиссий, ухудшению кредитной истории и резкому снижению вашей финансовой свободы. Рассчитывая размер ежемесячного платежа, банки учитывают ваши расходы и подбирают такой график погашения долга, при котором выплата кредита оказывается совершенно безболезненной.

Рассмотрим примерную процедуру определения максимальной суммы кредита в российских банках. Стоит заметить, что параметры расчета в разных банках могут существенно отличаться, но суть остается примерно одинаковой (впрочем, как и примерные суммы предоставляемых кредитов).

Мы рекомендуем до обращения в банк самостоятельно оценить свои среднемесячные доходы и расходы (если вы ведете учет личных финансов, сделать это будет довольно просто) и рассчитать сумму, которую вы максимально можете выплачивать в месяц по кредитам. При этом учтите не только постоянные расходы (квартплата, аренда, питание, текущие траты), но и так называемые «форс-мажоры» — нужно, чтобы обязательно оставался некоторый запас средств даже после уплаты долга по кредиту.

Для иллюстрации произведем расчеты на конкретном примере. Пусть наш сегодняшний заемщик — учитель школы со средней заработной платой 17 тысяч рублей в месяц (и дополнительный доход в районе 15 тысяч рублей, который не учитывается при расчете суммы кредита). Он хочет подсчитать, на какую сумму может рассчитывать, если будет оформлять ипотеку, автокредит, потребительский кредит.

Пусть у будущего заемщика нет других кредитов и денежных обязательств (к примеру, алиментов). Он женат, имеет двоих детей и проживает в собственной квартире.

Примерные расходы заемщика составляют около 9-10 тысяч рублей в месяц, таким образом, максимальная сумма, которую он может платить по кредитам — 7 тысяч рублей в месяц. Учитывая наличие не постоянных расходов, уменьшим ее до 5 тысяч рублей.

Какова ситуация по автокредитам? Средняя ставка по ссудам в этом случае составляет 14-16% (возьмем за базу 15%), дополнительные комиссии, как правило, отсутствуют.
Максимальный срок примерно такой же — 3-5 лет. Если наш заемщик берет автокредит по ставке 15% на 60 месяцев, то он может рассчитывать на сумму кредита в 210 тысяч рублей. За эти деньги можно купить лишь очень подержанную иномарку или недорогой отечественный автомобиль (причем если машина давних лет выпуска, то банк может не принять ее в залог по кредиту). Впрочем, стоит помнить, что по автокредитам существуют первоначальные взносы, и если у заемщика есть накопления или старая машина, то он может за счет этого расширить свои возможности в покупке.
Заметим, что шансы взять ипотечный кредит при таких доходах у заемщика невелики — банки охотно кредитуют только тех, кто имеет стабильный высокий доход. Однако произведем расчеты. Средние ставки по ипотечным кредитам составляют 10-13%, за базовую возьмем 11,5%. Комиссии, как правило, отсутствуют, максимальные сроки кредита 25-30 лет (при этом есть ограничения по возрасту заемщика на момент окончания договора кредитования).

При сроке в 30 лет, ставке 11,5% и ежемесячном платеже 5 тысяч рублей заемщик может рассчитывать на кредит в сумме 505 тысяч рублей. Очевидно, что за такие средства невозможно купить хорошее жилье — даже при максимальном первоначальном взносе в 50% сумма кредита немногим превысит 1 миллион рублей. Таким образом, при своем уровне дохода заемщик может рассчитывать лишь на покупку комнаты в коммунальной квартире или общежитии, причем придется внести большой первоначальный взнос, и в дальнейшем выплачивать долг в течение 30 лет.

Методы увеличения суммы кредита

Выше мы проиллюстрировали на примере, насколько ничтожны возможности среднестатистического бюджетника в сфере банковского кредитования. Однако не стоит отчаиваться — есть ряд вполне легальных методов, за счет которых можно увеличить сумму кредита (или стоимость покупки) в несколько раз. О них и пойдет речь ниже.

Увеличение срока

Увеличение срока кредитования — наиболее популярный метод увеличения суммы кредита при ограниченных возможностях заемщика. Действительно, если распределить одну и ту же сумму на 12 или 60 месяцев, во втором случае сумма ежемесячного платежа будет гораздо ниже — она будет доступна даже человеку с низким доходом. Однако в таком способе есть три существенных минуса:

чем больше срок кредита, тем больше переплата — ведь проценты начисляются каждый месяц;
максимальный срок кредитования ограничен: по потребительским и автокредитам 3-5 лет, по ипотеке — 20-30 лет;
банки с неохотой дают кредиты на длительные сроки.

Если с первыми двумя минусами справиться невозможно, то у третьего есть решение — если заемщик предоставляет обеспечение кредита (залог или поручительство), то банки обычно идут навстречу в плане увеличения сроков кредитования.

Залог недвижимости

Этот способ тесно связан с предыдущим. Рост суммы кредита происходит здесь за счет увеличения сроков кредитования при залоге недвижимости. Дело в том, что многие банки имеют специальные кредитные программы, в рамках которых выдают ссуды на потребительские нужды под залог недвижимости. Такие кредиты — это разновидность ипотечного кредитования. Единственное отличие от известных нам ипотечных ссуд — то, что в кредит не приобретается закладываемое жилье, оно уже находится в собственности заемщика.

По таким программам банки предлагают лояльные условия кредитования (низкие ставки, отсутствие комиссий, длительный срок — до 7-10 лет). Таким образом, заемщик может получить под залог недвижимости довольно крупный кредит даже при небольших ежемесячных платежах.

Государственные субсидии

За счет государственного субсидирования можно увеличить стоимость покупки либо сумму кредита. Такие субсидии могут иметь вид определенной суммы средств, за счет которых заемщик осуществляет первоначальный взнос, погашение части кредита; либо своеобразную «скидку» на процентную ставку по кредиту. Во втором случае снижается ставка, а следовательно, и переплата. За счет этого ежемесячный платеж становится меньше, и можно взять более крупную сумму кредита.

Наиболее распространенные виды государственной помощи — ипотечные кредиты бюджетникам и молодым семьям, а также использование материнского капитала.

Дополнительный доход

Как показывает практика, большинство бюджетников в нашей стране имеют значительный дополнительный доход, который не отражается ни в справках, ни в налоговых декларациях.

Казалось бы, многие банки выдают кредиты, рассматривая доход заемщика не на основании 2-НДФЛ, а по справке с места работы, где указан реальный доход. Однако в случае с бюджетниками такой вариант становится бессмысленным: весь их доход по месту работы «белый» и облагается налогом. Дополнительный доход складывается за счет подработок и неофициальных источников — фриланс, выполнение контрольных и курсовых, репетиторство для учителей, услуги в частном порядке для медицинских работников и т.д. Разумеется, никаких справок о размерах такого дохода бюджетник предоставить не может, а такие средства могут составлять львиную долю заработка.

И все же есть возможности учесть дополнительный доход при расчете суммы кредита. Некоторые банки при заполнении анкеты клиента вносят данные в графу «дополнительный доход», основываясь на словах заемщика. Разумеется, такие сведения не будут учитываться наравне с официальным доходом, но некоторое увеличение суммы кредита получить можно.

Второй вариант — оформить кредит на предлагаемую банком сумму, а затем быстро погасить его за счет дополнительных доходов. Постоянным и добросовестным клиентам банки идут навстречу в плане увеличения сумм кредитов. Особенно мы рекомендуем такой вариант заемщикам, которые в будущем планируют оформление ипотечного кредита в этом банке.

Предположим, что заемщик из нашего примера нашел банк, который рассматривает неофициальные доходы наравне с официальными. Таким образом, его доход составляет 17+15=32 тысячи рублей, расходы с учетом форс-мажоров примем за 12 тысяч рублей. Таким образом, максимальный платеж по кредиту равен 20 тысяч рублей, что вчетверо увеличивает максимальные суммы кредитов. Правда, стоит помнить о том, что и ставки по таким ссудам обычно выше средних.

Первоначальные взносы по кредитам

Варьирование размера первоначального взноса — отличный метод увеличения суммы покупки в случае ипотеки или автокредита. Если доход у вас небольшой и на покупку банк выделяет ограниченную сумму, то разницу между стоимостью машины или квартиры и суммой кредита можно внести в качестве первоначального взноса (не более 50% от стоимости). Единственной проблемой в таком случае остается источник поступления средств для внесения первоначального платежа. Это могут быть собственные накопления либо результат реализации прежнего жилья либо автомобиля.

Пример: заемщик, о котором мы говорили ранее, может рассчитывать на автокредит в сумме 210 тысяч рублей. Он хочет купить автомобиль стоимостью 400 тысяч рублей, при этом имеет собственные накопления в сумме 40 тысяч и старую машину, которую реализует за 150 тысяч рублей. Схема кредитования такова: первоначальный взнос — 190 тысяч рублей, сумма кредита — 210 тысяч, сумма покупки — 400 тысяч рублей.

Созаемщики

Это именно тот вариант, который в первую очередь предлагают банки, если речь идет о крупных кредитах (в особенности ипотеке). Взяв в созаемщики трудоспособного и работающего члена семьи (обычно в этом качестве выступают супруги либо родители и дети), вы не только повысите доверие к себе со стороны банка, но и значительно увеличите максимальную сумму кредита.

Пусть заемщик из нашего примера решил оформить ипотечный кредит, при этом берет в созаемщики супругу. Как мы помним, официальный доход нашего героя составляет 17 тысяч рублей. Доход супруги — 25 тысяч рублей, таким образом, их совокупный семейный доход 42 тысячи рублей (неофициальные доходы не учитываем). Расходы семьи в месяц примерно равны 22 тысячи рублей, следовательно, бюджет для ежемесячных платежей по кредиту составляет 20 тысяч рублей.

Пусть супруги в качестве созаемщиков хотят оформить ипотечный кредит на 30 лет под 11,5% годовых. Максимальная сумма кредита в таком случае равна 2 миллиона рублей. Учитывая, что семья живет в собственной квартире, которую можно реализовать, то полученной суммы (кредит+собственные средства) хватит на покупку просторного и хорошего жилья.

Как мы видим, даже в случае очень низкого официального дохода бюджетникам не стоит расстраиваться: существует ряд возможностей для увеличения суммы кредита, которые с удовольствием возьмут в расчет банки. Особенно охотно финансовые учреждения идут на такие меры, как привлечение созаемщиков, оформление крупного залога.