«Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка

Здравствуйте! В одной из наших статей мы уже затрагивали вопросы, связанные с материнским капиталом, его использованием и сложностями в реализации этой программы. Сегодня пришло время поговорить подробно о практической стороне вопроса — мы постараемся оценить возможности применения материнского капитала при ипотечном кредитовании. Для наглядного примера возьмем условия программы «Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка.

Особые условия кредитной программы

Являясь крупнейшим российским кредитным учреждением, Сбербанк, как правило, одним из первых изменяет условия кредитования и запускает новые продукты, которые согласуются с текущим положением экономики. Кроме того, Сбербанк активно работает со всеми существующими государственными программами, предназначенными для обеспечения жильем граждан, нуждающихся в этом (военная, социальная ипотека, кредиты молодым семьям, бюджетникам и, разумеется, материнский капитал). Если еще несколько лет назад средства материнского капитала можно было использовать только для погашения части долга по уже существующим кредитам, то с 2011 года возможности расширились: при оформлении ипотечного кредита сертификат можно использовать как первоначальный взнос по кредиту. Это дает возможность не копить годами собственные средства, а оформить ипотечный кредит сразу после того, как появилась необходимость в улучшении жилищных условий.

На данный момент в Сбербанке действует особая программа, в рамках которой можно использовать средства материнского капитала как первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Этот продукт получил название «Ипотека плюс материнский капитал» и является одним из самых востребованных среди подобных кредитных программ в банках. Главная причина этого – довольно лояльные условия Сбербанка по ипотечным кредитам, которые не изменяются в том случае, если первоначальный взнос осуществляется не за счет собственных средств заемщика, а путем использования материнского капитала. Ознакомимся с условиями программы подробнее:

• за счет использования материнского капитала в качестве первоначального взноса возможно приобрести как готовое, так и строящееся жилье (по условиям соответствующих ипотечных программ);
• погашение первоначального платежа материнским капиталом необходимо произвести не позднее, чем через 6 месяцев после предоставлении ипотечного кредита – таким образом, уменьшаются сроки рассмотрения и выдачи кредита, нет зависимости от бюрократических «проволочек» в Пенсионном фонде и т.д.;
• дополнительные документы – оригинал государственного сертификата на материнский капитал и справка из Пенсионного фонда об остатке капитала на счете (причем справку можно предоставить в банк в течение 120 дней после принятия положительного решения по кредиту);
• приобретаемое жилье должно находиться в РФ и после покупки оформляется в собственность (в том числе долевую) заемщика, созаемщика или их детей.

В остальном условия программы не отличаются от параметров кредитных программ Сбербанка «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».

Параметры кредита

Цель кредита. Итак, в рамках программы «Ипотека плюс материнский капитал» есть возможность купить как готовое, так и строящееся жилье.

Сумма кредита. Кредит предоставляется в рублях, долларах и евро на сумму от 45 тысяч рублей (или 1500 в валютном эквиваленте). Максимальная сумма кредита ограничена планкой в 85% от оценочной стоимости (либо от договорной стоимости, если она ниже оценочной).

Срок кредита: до 30 лет.

Страхование недвижимости обязательно.

Процентные ставки зависят от типа жилья, суммы кредита, срока договора и типа заемщика (участники зарплатных проектов, сотрудники аккредитованных учреждений, прочие клиенты) и составляют 12-15% годовых. Для молодых семей действуют особые условия предоставления кредитов.

Дополнительные комиссии отсутствуют.

Привлечение созаемщиков: возможно (супруг/супруга, близкие родственники).

Возраст заемщика: от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока кредитного договора).

Требования к стажу: общий стаж не менее 1 года, на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.

Первоначальный платеж: от 15%, для молодых семей с детьми – от 10%.

Обеспечение кредита: залог приобретаемой недвижимости.

Рассмотрение заявки: 2-5 дней.

Как можно заключить, такие условия кредитования достаточно выгодны. Особенно стоит учитывать тот факт, что за счет материнского капитала можно значительно увеличить стоимость покупки либо снизить сумму кредита, а следовательно – и размер переплаты, ежемесячных платежей.

На кого рассчитаны условия программы?

Хотя общие требования к заемщикам, публикуемые на сайте банка, весьма общие - предъявляются условия только к возрасту и стажу работы – стоит помнить, что по любой кредитной программе у банка существует так называемый образ «идеального заемщика», соответствие которому значительно увеличит шансы на принятие положительного решения по кредиту. Давайте рассмотрим, какие параметры желательны для заемщиков, оформляющих ипотечный кредит в рамках программы «Ипотека плюс материнский капитал».

• Заемщик – лицо, имеющее двух и более детей, являющееся участником государственной программы «Материнский капитал. Стоит сказать, что это не обязательно полная семья – сертификат выдается любому родителю, имеющему 2-х детей, в том числе матерям-одиночкам и отцам-одиночкам, а также усыновителям.
• Предпочтительный возраст заемщика 30-40 лет (хотя рамки и установлены на 21-75 лет).
• Наличие у заемщика и созаемщика (если клиент находится в браке) стабильного ежемесячного дохода на среднем или выше среднего для рассматриваемого региона уровне.
• Предпочтение отдается заемщикам, получающим зарплату на карту Сбербанка (заметим, что для них также установлены особые условия кредитования и льготные процентные ставки).
• Наличие у заемщика положительной кредитной истории (заметим, что полное ее отсутствие – не самый благоприятный фактор).
• Отсутствие у клиента крупных действующих кредитов, долговых обязательств, погашение которых может повлиять на выплаты по ипотечному кредиту.
• Желательный стаж работы на последнем месте – минимум 1-2 года, при этом предпочтение отдается крупным стабильным предприятиям.
• Наличие у заемщика и созаемщика высшего образования, крупного имущества в собственности (недвижимость, автотранспорт).

Преимущества использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту

Говоря об использовании материнского капитала в качестве взноса по ипотеке, невозможно выявить какие-либо отрицательные черты такой операции. Единственная проблема, которая существует – наличие больших временных затрат на оформление документов и перечисление средств материнского капитала в банк. Однако в Сбербанке эта проблема решена – произвести это перечисление необходимо в течение полугода после приобретения жилья. Даже при большой бюрократизации соответствующих служб в вашем городе или регионе, 6 месяцев должно быть достаточно на оформление всех документов и прохождение инстанций.

Положительных черт у такого решения гораздо больше:

• во-первых, заемщик получает возможность без накопления собственных средств на первоначальный взнос оформить ипотечный кредит. Заметим, что использование материнского капитала в таких целях возможно сразу после получения сертификата. Таким образом, заемщик не обязан для использования сертификата дожидаться достижения ребенком возраста 3 лет;
• во-вторых, есть возможность увеличения суммы ипотечного кредита (разумеется, если это возможно после рассмотрения банком уровня дохода заемщика). Минимальный первоначальный взнос в банках составляет 10%, таким образом, за счет материнского капитала (в 2013 году его размер составляет 409 тысяч рублей) становится возможным увеличить стоимость покупки до 4 миллионов рублей, даже если нет достаточной суммы собственных средств;
• в-третьих (и это, наверное, самая большая выгода для клиента) за счет внесения первоначального взноса за счет материнского капитала (а, напомним, он является безвозмездной субсидией от государства) уменьшается сумма кредита, а вследствие – и платежи по нему;
• в-четвертых, использование материнского капитала не отменяет возможность воспользоваться субсидией для молодой семьи или получить налоговый вычет.
Таким образом, использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке позволяет решить множество насущных проблем и приобрести действительно необходимое жилье без лишних затрат.

Как это сделать

Итак, вы планируете оформление ипотечного кредита на покупку жилья и являетесь матерью (или отцом) двоих детей. В этом случае мы рекомендуем вам использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту. Что для этого необходимо сделать?

• необходимо подать документы в ПФР по месту жительства и оформить сертификат на получение материнского капитала. Заметим, что оформление и выдача потребуют времени – обычно порядка месяца, хотя в некоторых регионах может быть и дольше;
• получение сертификата – второй этап. В 2013 году сумма материнского капитала составляет около 409 тысяч рублей, с каждым годом неиспользованная сумма индексируются (увеличивается). Заметим, что обналичивание сертификата запрещено и является мошенничеством – средства можно использовать только безналичными платежами и только на определенные цели – в том числе на выплату долга по ипотечным кредитам;
• третий шаг – сбор документов, необходимых для оформления ипотечного кредита. В Сбербанке вам потребуется паспорт, справка 2-НДФЛ за 6 месяцев, копия трудовой книжки, анкеты, сертификат на материнский капитал и справка из ПР о его остатке. Если планируется привлечение созаемщиков, также потребуются их соответствующие документы;
• следующий шаг – подача заявки в Сбербанк и ее последующее рассмотрение (2-5 дней);
• принятие банком положительного решения по кредиту, заключение кредитного договора;
• оплата страховки недвижимости;
• перечисление банком средств продавцу в оплату недвижимости;
• оформление всех необходимых документов, регистрация договора ипотеки;
• передача документов в ПФР для перечисления банку суммы материнского капитала в счет первоначального платежа по кредиту;
• дальнейшее погашение кредита заемщиком.

Самая выгодная схема кредитования

Как мы уже говорили выше, использование материнского капитала возможно в совокупности с получением других субсидий и льгот. Разумеется, их комплексное применение можно считать наиболее выгодной схемой кредитования с использованием материнского капитала.

Приведем пример. Пусть молодая семья, в которой обоим супругам по 30 лет, после рождения 2-го ребенка оформляет сертификат на получение материнского капитала. Полученные средства супруги планируют использовать в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. На сегодняшний день у семьи нет собственного жилья, и супруги снимают квартиру для совместного проживания с детьми.

Таким образом, помимо материнского капитала, супруги могут рассчитывать на получение субсидии в рамках программы «Молодой семье – доступное жилье».

Кроме того, после получения кредита супруги могут обратиться в налоговую инспекцию и оформить заявление на налоговый вычет в размере 13% от стоимости квартиры (максимальный размер – 260 тысяч рублей, при стоимости квартиры 2 миллиона рублей и более). Заметим, что с суммы использованного материнского капитала получить налоговый вычет не удастся – эта сумма не облагается налогами.

Итак, семья с двумя детьми и общим доходом в 50 тысяч рублей планирует приобрести 3-хкомнатную квартиру стоимостью 4 миллиона рублей по программе «Приобретение готового жилья» в Сбербанке. При этом в качестве первоначального взноса будет использована вся сумма материнского капитала, а также средства субсидии молодым семьям.

1. На сегодняшний день семья стоит в очереди на получение субсидии «Доступное жилье». Заметим, что оформление ипотечного кредита стоит начинать только после получения средств – ведь их можно направить на погашение только новых кредитов. Рассчитаем примерную сумму субсидии.
   Пусть средняя стоимость квадратного метра в регионе составляет 30 тысяч рублей. Семья с 2 детьми может рассчитывать на нормативную площадь квартиры 75 кв.м. и субсидию в размере 35% от нормативной стоимости (30 тысяч*75 кв.м.=2250 тысяч рублей). Таким образом, субсидия составляет примерно 756 тысяч рублей.
2. После получения субсидии необходимо оформить сертификат на получение материнского капитала – 409 тысяч рублей по состоянию на 2013 год.
3. Выбор квартиры и получение положительного решения в Сбербанке.
4. Внесение первоначального взноса за счет субсидии и материнского капитала.
5. Приобретение квартиры.
6. Получение налогового вычета (сумма 260 тысяч рублей – максимально возможная).

Рассчитаем параметры кредита, учитывая процентную ставку 10,5% годовых, установленную в Сбербанке для молодых семей.

Первоначальный взнос по кредиту: 409 000+756 000=1165 тыс.руб. (29,1% от стоимости жилья).

Сумма кредита: 4 000 тысяч рублей.

Срок кредита: 20 лет.

Процентная ставка по кредиту: 10,5% для молодых семей; 13,75% (в том случае, если заемщики кредитуются на общих условиях и не являются участниками зарплатного проекта Сбербанка).

Расчет производим с помощью ипотечного калькулятора Сбербанка:

Получаем такую картину:

Ежемесячный платеж: 28 304 рублей.

Переплата по кредиту: 3 958 тысяч рублей.

Налоговый вычет: 260 тысяч рублей.

Итоговая переплата: 3 958 - 260 = 3 698 тыс. рублей.

Теперь сравним переплату по кредиту с исходными условиями: при стоимости квартиры 4 миллиона рублей переплата составит всего 3 968/4000=99% от стоимости квартиры за 20 лет.

Таким образом, совокупное использование материнского капитала, налогового вычета и субсидии молодым семьям позволило семье приобрести комфортное и просторное жилье и при этом максимально снизить сумму кредита и переплату по нему.

• Кредиты на обучение за границей
• Ипотека для молодой семьи: где взять деньги на первоначальный взнос

• В новостройке
• Вторичное жилье
• Молодым семьям
• Материнский капитал
• Без первого взноса
• Дом, коттедж или дачный дом
• Под залог
• Рефинансирование

• Рассчитать потребительский кредит
• Рассчитать автокредит
• Кредитный калькулятор ипотека