Вопросы страхования кредитного автомобиля. Часть первая, теоретическая
Добрый день!
Сегодня мы продолжаем цикл статей, посвященный вопросам кредитования на приобретение автомобилей, и поговорим о проблеме, которая волнует практически всех заемщиков. Речь идет об особенностях страхования кредитных автомобилей: как происходит этот процесс, какие бывают разновидности страхования, и кто в результате получит возмещение по договору. Именно на эти вопросы мы и постараемся найти ответы в сегодняшнем материале.
Коротко об автостраховании
Хотя страхование (в отличие от мировой практики) и не является в России очень популярным способом снизить свои риски, но существуют некоторые направления, которые россияне страхуют если не с большой охотой, то понимая необходимость таких затрат.
Речь, в первую очередь, о страховании крупного имущества от утраты и ущерба — недвижимости (особенно коммерческой), оборудования, товаров и т.д. Страхуют — хотя и реже — наши соотечественники и ценные вещи, обычно от кражи (например, драгоценности и предметы искусства). Особняком стоит страхование автотранспорта: к нему, как говорит статистика, прибегает чуть ли не каждый второй автовладелец. Разумеется, речь не об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), а о добровольном. Не последнюю роль играет здесь большое развитие автокредитования в России, а в связи с этим — обязанность заемщиков застраховать приобретенную за счет банковской ссуды машину. В данном случае речь идет о страховании КАСКО — то есть защите автомобиля от ущерба или утраты. О деталях таких операций и пойде речь в нашей статье.
Страховка по автокредиту: почему именно КАСКО?
Перейдем непосредственно к автокредитам. Как мы знаем, когда банк выдает потребительский кредит, он стремится любыми методами минимизировать свои риски.
Каковы же опасности для банка, если он выдает автокредит? Разумеется, главная опасность — невозврат заемщиком ссуды в силу каких-либо причин. Но полностью застраховаться от этого риска банки, разумеется, не могут — ни одна страховая компания не оформит такой договор. Дело в том, что страхование рисков (и прибыль компаний, которые этим занимаются) полностью основаны на статистике и просчете вероятности наступления страхового случая. От этого зависят и тарифы, и готовность страховой компании брать на себя риски определенного рода.
Что касается риска непогашения заемщиком кредита, вероятность такого события страховая компания определить не может — многое зависит от индивидуальных параметров клиента банка. Более того, не может страховая компания повлиять и на качественное исполнение своих обязанностей сотрудниками банка — а ведь от того, насколько хорошо они отслеживают погашения и работают с заемщиком, напрямую зависит и добросовестность последнего. Таким образом, выдавать страховку на непогашение заемщиком кредита страховаые компании не хотят — зато вполне могут рассмотреть страховые случаи, которые в результате приводят к нарушению заемщиком графика выплат.
В случае с автокредитами это могут быть:
— потеря заемщиком жизни (или длительная потеря трудоспособности) — от этого риска компании страхуют охотно, и банки часто прибегают к такому методу снижения рисков;
— полная утрата заемщиком автомобиля (в случае серьезной аварии либо угона) — как правило, автовладельцы, потерявшие автомобиль, перестают добросовестно выплачивать кредит по нему. Во-первых, потому что возникает психологический фактор — если автомобиля нет, то и кредит по нему выплачивать гораздо сложней; во-вторых, утрата оной машины влечет за собой покупку новой, что связано с большими затратами; в-третьих, заемщик прекрасно осознает, что предмет залога утерян — а значит, даже если перестать платить по кредиту, банк не сможет забрать имущество. В таких случаях на помощь и приходит страхование автомобиля от ущерба и угона;
— третий случай — опасность для банка значительного снижения стоимости автомобиля вследствие аварий и повреждений. Многие автовладельцы весьма халатно относятся к починке автомобиля — если, конечно, повреждения не влияют на его работоспособность — вследствие чего уже через год-два пользования машиной ее стоимость серьезно уменьшается. Что в результате? Ситуация следующая: залог по кредиту обесценивается, и происходит это гораздо быстрее, чем снижается сумма кредита. При возникновении непредвиденных обстоятельств, когда заемщик не в силах самостоятельно оплачивать кредит, банк по решению суда изымает у него предмет залога (в нашем случае автомобиль) и продает его, чтобы погасить остаток долга. Однако, если автомобиль находится в плохом состоянии, реализовать его очень сложно, да и стоимость продажи может оказаться гораздо ниже, чем ожидалось.
Во избежание таких ситуаций банки обязуют заемщиков оформлять страховку КАСКО — при возникновении повреждений автомобиля страховая компания возмещает стоимость ремонта машины. Таким образом, у заемщика не появляется соблазна отложить необходимый ремонт «на потом», и автомобиль сохраняется в хорошем состоянии.
Таким образом, хотя банк и не может застраховать риск неуплаты заемщиком долга, кредитные учреждения обходят этот момент, страхуя самые крупные риски, вследствие которых могут возникнуть проблемы с погашением долга. При автокредитовании крупнейшим риском является утрата или значительное повреждение автомобиля, поэтому в большинстве случаев условием выдачи кредита является страхование КАСКО.
Заметим, что существуют и исключения: многие банки предлагают оформление автокредита без КАСКО, позиционируя такие кредиты как выгодные для клиента. Однако на поверку обычно оказывается, что по таким предложениям установлены очень высокие процентные ставки, переплата по которым столь велика, что нивелирует всю выгоду от отмены КАСКО. Таким образом банк снижает риски, увеличившиеся при отмене страхования. Стоит также помнить, что в таком случае при каких-то проблемах с автомобилем стоимость ремонта ляжет на плечи заемщика в дополнение к крупным кредитным платежам и другим расходам.
Итак, мы рассмотрели основные предпосылки к тому, что страхование КАСКО хотя и не является обязательным, но при автокредитовании его оформление является условием выдачи ссуды. Теперь перейдем к сугубо практическим вопросам — какие варианты договора страхования существуют, какую пользу заемщику приносят. Также мы дадим советы — на какие моменты в договоре страхования автомобиля необходимо обратить самое пристально внимание во избежание проблем в будущем.
Комментарии пользователей