Покупаем подержанный автомобиль в кредит: часть вторая, практическая
Итак, в прошлой статье мы рассмотрели основные особенности выдачи кредитов на подержанные автомобили. В этом же материале мы приведем пошаговую инструкцию по подготовке к получению такого кредита и проиллюстрируем ее практическим примером. Пример будет содержать конкретную программу от конкретного банка и расчет ежемесячных платежей и переплаты по такому кредиту.
Где взять кредит
Первый вопрос, который приходит в голову будущему заемщику — где можно оформить кредит на б/у автомобиль? Как и кредит на новый автомобиль, ссуду на подержанную машину вы можете оформить в салоне либо в офисе банка. Причем если по кредитам на новые автомобили первый вариант более распространен, то при покупке подержанной машины он довольно редок: дело в том, что б/у автомобили чаще всего приобретаются «с рук», напрямую у владельцев.
Таким образом, наиболее распространенной является схема, при которой заемщик самостоятельно выбирает машину, банк-кредитор и берет на себя все вопросы, связанные с оформлением кредита. Процедура в итоге получается гораздо более сложной, чем кредитование в салоне (где перечисление средств, коммуникации со страховой компанией, оценку берут на себя кредитные специалисты). Однако и в этом случае заемщик может упростить получение кредита, воспользовавшись нашими советами и рекомендациями.
К чему нужно быть готовым
Как мы уже отмечали ранее, кредит на подержанный автомобиль по процедуре выдачи оказывается несколько сложнее, чем ссуда на покупку новой машины. Ниже мы приводим список основных моментов, к которым нужно подготовиться заранее, чтобы они не застали врасплох при оформлении автокредита:
- первоначальный платеж — практически обязательный атрибут всех автокредитов, причем если для новых автомобилей минимальный платеж равен
10-20%, то для подержанных может достигать20-30%. Это связано с большими дисконтами, которые устанавливаются банками для подержанного автотранспорта. Стоит заметить, что уровень первоначального платежа может быть увеличен банком для конкретной ссуды после рассмотрения характеристик приобретаемого автомобиля (к примеру, при видимом физическом износе); - оценка стоимости залога также является довольно серьезной проблемой. Во-первых, хотя большинство банков производит такую оценку самостоятельно, некоторые кредитные учреждения могут потребовать независимую оценку, оплатить которую придется будущему заемщику (а это в зависимости от региона
3-15 тысяч рублей). Во-вторых, как мы уже говорили выше, оценочная стоимость может значительно отличаться от рыночной, что создаст дополнительные неудобства; - страхование автомобиля по КАСКО, хотя и не должно являться обязательным условием, но все же включается абсолютным большинством банков в условия кредита. Более того — учитывая высокий риск несчастных случаев у автовладельцев, банки включают в требования также личное страхование. В комплексе страховки по кредиту значительно увеличивают итоговую переплату;
- весь срок действия кредитного договора автомобиль будет находиться в залоге у банка. Это не значит, что банк может предъявлять на него какие-то права: при добросовестной выплате кредита (и даже в случае однократных просрочек по нему) банк не может изъять или продать находящийся в залоге автомобиль — это возможно только в случае злостных невыплат по кредиту и на основании соответствующего судебного решения. Однако то, что автомобиль назодится в залоге, все же создает заемщику определенные неудобства — он не может продать, поменять, подарить машину, пока полностью не расплатится по кредиту.
Пошаговая инструкция: готовимся к оформлению кредита в Россельхозбанке
Не отступая от заведенной традиции, в данном материале мы также приведем пошаговую инструкцию по оформлению кредита на подержанный автомобиль, и проиллюстрируем ее на конкретном примере.
Пусть будущий заемщик — гражданин РФ Алексей, имеющий «белый» доход 30 тысяч рублей в месяц. Имея собственные накопления в размере 100 тысяч рублей, он хочет приобрести иностранный подержанный автомобиль за
1 этап. Выбираем автомобиль. В предложенную категорию попадает большое количество марок и моделей автомобилей. Алексей выбрал Hyundai Sonata 2007 г.в. стоимостью 420 тысяч рублей, покупка будет производиться на «вторичном» рынке у непосредственного владельца. После получения предварительного согласия продавца Алексей запрашивает у него копии документов на автомобиль для последующего оформления кредита.
2 этап. Выбираем банк-кредитор. Как и в любом другом виде кредитов, при оформлении ссуды на автомобиль необходимо оценить предложения как можно большего числа банков. Именно тогда можно найти оптимальное предложение. В случае с подержанными автомобилями необходимо особое внимание уделить требованиям банков к объекту залога. К примеру, в нашем случае это подержанный автомобиль иностранного производства возрастом 6 лет, и оформление кредита необходимо производить в офисе банка. После анализа всех существующих вариантов Алексей остановился на предложении автокредита от Россельхозбанка — здесь выдаются кредиты на подержанные иностранные (не старше 10 лет на момент окончания кредита) и отечественные (не старше 8 лет) автомобили.
3 этап. Рассматриваем параметры программы и рассчитываем платежи и переплату. Настал момент, когда необходимо внимательно просчитать все плюсы и минусы кредитной программы — и лучше всего это сделать до обращения в банк с заявкой. Россельхозбанк предлагает следующие условия:
- срок кредита: до 5 лет (для нашего случая максимально 4 года, т.к. на момент окончания срока договора автомобиль должен быть не старше 10 лет, мы будем рассматривать срок 3 года);
- первоначальный взнос: от 20% годовых (в нашем случае минимальный, 20%, или 84 000 рублей);
- сумма кредита: до 3 миллионов рублей (420000 рублей);
- процентная ставка зависит от срока кредита, валюты и первоначального взноса
(12,5-14,5% в рублях), для взноса 20% и сроке 36 месяцев ставка равна 13,5% либо 15,25% (при отказе от страхования жизни); - дополнительные комиссии: отсутствуют;
- страхование: КАСКО обязательно, страхование жизни добровольное, но при отказе увеличивается процентная ставка;
- заемщик: гражданин РФ от 18 до 65 лет, стаж не менее 6 месяцев.
Подсчитаем переплату по кредиту при данных условиях (к сожалению, не представляется возможным оценить платежи по КАСКО, поэтому стоит учитывать увеличение переплаты на их сумму).
Расчет будем производить с такими исходными данными. Алексей берет в кредит 420 тысяч рублей на срок 36 месяцев, процентной ставке 15,25% и первоначальным взносом в 20%. Воспользовавшись калькулятором автокредита Россельхозбанка получим следующую картину:
Как мы видим, ежемесячный платеж составит примерно 11689 рублей, переплата за весь срок будет равна 84794 рублей (плюс расходы на КАСКО).
4 этап. Подаем заявку на кредит. Помимо паспорта, в Россельхозбанке у заемщика потребуют анкету-заявление, копию трудовой книжки, справку о доходах, а также документы по приобретаемому автомобилю (на этапе рассмотрения — копии, после выдачи кредита и оформления договоров в банк передается оригинал ПТС).
Итак, мы рассмотрели основные вопросы и проблемы, связанные с оформлением автокредитов на подержанные машины. Стоит отметить, что хотя такая процедура и является более сложной, но она под силу любому будущему заемщику.
Комментарии пользователей