Кредит без первоначального взноса в автосалоне. Часть вторая

Acredo
Советы
Автокредиты
Кредит без первоначального взноса в автосалоне. Часть вторая

Здравствуйте! В первой части материала, посвященного автокредитам без первоначального взноса, мы определили, что представляют из себя такие ссуды и какую пользу приносят заемщикам. Теперь пришла речь поговорить о том, что в действительности могут предложить нам банк – и насколько выгодной (или невыгодной) такая ссуда окажется в итоге.

Предложение кредитов: взгляд банка

Как мы уже говорили выше, спрос на автокредиты без первоначального взноса довольно высок – заемщики, желая уменьшить свои затраты на этапе подготовки к кредитованию либо попросту не имея средств на первый взнос, довольно часто обращают внимание именно на такие программы кредитования. Вместе с тем, следует признать, что спрос на кредиты такого рода удовлетворен далеко не полностью – так как ограниченное число банков предлагает ссуды на автомобили без первого взноса. О причинах этого мы и поговорим далее.

Итак, первоначальный взнос по кредиту для банка имеет практическую пользу – хотя он и снижает сумму кредита, а следовательно и доходы кредитного учреждения по нему, но все же ссуды с первоначальным взносом оказываются предпочтительней:

во-первых, есть возможность более точно оценить финансовое состояние заемщика. Размер дохода (пусть даже и подтвержденный документально) еще не является свидетельством платежеспособности клиента. Ведь даже большая зарплата может без остатка расходоваться на семейные нужды, выплаты по другим кредитам, алименты, аренду жилья, развлечения и хобби, а также вредные привычки – и лишь часть таких расходов банк может выяснить при оформлении кредита. В результате может оказаться, что заемщик с доходом в 50 тысяч рублей не имеет возможности погашать кредит с ежемесячным взносом в 5 тысяч. Однако если заемщик, оформляя кредит, готов сделать значительный первоначальный взнос (даже по сравнительно небольшим автокредитам в среднем он составляет 50-10 тысяч рублей), то это для банка является подтверждением его устойчивого финансового подтверждения;
во-вторых, при внесении первоначального взноса практически полностью нивелируется риск мошенничества – действительно, сложно представить себе ситуацию, когда внесший крупную сумму в кассу заемщик не имеет намерения выплачивать кредит в дальнейшем;
в-третьих, первоначальный взнос, как правило, полностью покрывает размер дисконта от рыночной стоимости кредита. Выше мы уже упоминали суть дисконта – банк, имея в виду уценку автомобиля в ходе его эксплуатации, закладывает ее в размер дисконта. Таким образом, если стоимость машины составляет 500 тысяч рублей и ее планируемое снижение стоимости за срок кредита – 30%, то кредит будет выдан на 350 тысяч рублей, а разницу заемщик оплатит в виде первоначального взноса.

Таким образом, первоначальный взнос для банка – это способ значительно снизить свои риски при выдаче кредита, и не стоит удивляться, что самые низкие процентные ставки и привлекательные условия выдачи предлагаются в тех случаях, когда заемщик готов внести платеж гораздо больше минимального.

С кредитами без первоначального взноса ситуация обратная – банки весьма критически относятся к заемщикам, которые желают сделать крупную покупку, но не имеет накоплений в размере даже 10-15% от ее стоимости. Такую ситуацию мы наблюдаем по всем целевым ссудам – начиная с товарных кредитов и заканчивая ипотекой; разумеется, распространяется она и на автокредиты.

Основные параметры автокредитов без первого взноса

кредит в автосалоне

При этом, учитывая высокий спрос на такие кредиты и не желая терять большой сегмент заемщиков, некоторые банки все же предлагают программы автокредитования без первоначального взноса. Но стоит понимать, что любой банк в первую очередь стремится к уменьшению рисков и росту прибыли, поэтому практически все автокредиты без первоначального взноса обладают следующими требованиями:

отсутствие у заемщика отрицательной кредитной истории. Если по классическим кредитам, в особенности когда заемщик готов оплатить сразу 30-50% стоимости покупки, банки могут выдать ссуду даже при наличии погашенных просрочек по другим кредитам, то в нашем случае такой вариант невозможен. Кредиты без первоначального взноса банки выдают только заемщикам с безупречной кредитной историей;
такие ссуды, как правило, выдаются в автосалонах и относятся к категории экспресс-кредитов. По ним устанавливаются высокие процентные ставки – от 20% годовых, формирующие огромную переплату по кредиту;
банк может потребовать дополнительный залог или поручительство, чтобы снизить риски по кредиту;
так как целью выдачи кредита без первого взноса является желание снизить платежи заемщика при оформлении, то страховка чаще всего включается в сумму кредита – что, с одной стороны, весьма удобно для клиента, а с другой – ведет к дополнительному удорожанию ссуды за счет процентов, начисляемых на сумму страховки.

Оформлять ли кредит без первого взноса?

Универсального ответа на вопрос, вынесенный в подзаголовок, не существует. Каждый заемщик дает ответ для себя, мы лишь можем порекомендовать не оформлять кредит, повинуясь порыву, а внимательно изучить его условия и просчитать свои возможности. Кредиты без первоначального взноса на автомобиль обладают как существенными преимуществами, так и серьезными недостатками – но часто могут оказаться единственным достойным вариантом покупки автомобиля. Если вы все же желаете оформить такой кредит, мы рекомендуем несколько альтернативных вариантов:

уменьшение первоначального взноса за счет внесения дополнительного залога (помимо приобретаемого автомобиля) – многие банки рассматривают такую возможность при выдаче крупных кредитов на индивидуальных условиях;
очень часто дополнительное оформление кредита наличными на сумму первоначального взноса может стать лучшим решением, чем получение ссуды без первоначального взноса. Судите сами: при стоимости машины 500 тысяч рублей с первоначальным взносом 100 тысяч гораздо выгоднее будет оформить 400 тысяч в автокредит со ставкой 13% и 100 тысяч – как нецелевую ссуду со ставкой 20%, чем оформлять автокредит без первоначального взноса под процент 20-25%, которые будут начисляться на все 500 тысяч;
если у вас есть какие-то накопления, возможно, будет лучшим решением выбрать машину немного дешевле, чтобы их хватило на первоначальный взнос, либо воспользоваться кредитными программами других банков – в разных кредитных учреждениях минимальный взнос может варьироваться от 10 до 25% от стоимости машины.

Таким образом, вариантов решения проблемы с нехваткой средств на первоначальный взнос довольно много, и все они позволяют избежать оформления дорогостоящего и невыгодного кредита. Поэтому мы рекомендуем не торопиться и взвесить все «за и «против» до подачи заявки в банк – этим вы убережете себя от лишних расходов.