Кредит без первоначального взноса в автосалоне. Часть первая
Здравствуйте! Этой статьей мы продолжаем тематику кредитов в автосалонах, и поговорим сегодня об одном из самых частых вопросов, с которыми клиенты обращаются в банки – как можно взять кредит на авто без первоначального взноса, и насколько дороже стандартного он окажется. Мы поговорим как о теоретических вопросах, так и попробуем на практике определить – выгодны ли кредиты без первоначального взноса либо их следует избегать.
Сущность автокредитов без первоначального взноса
Прежде чем говорить о практических сторонах автокредитования без первого взноса, разберемся в теоретических вопросах. Как мы знаем, автокредит – это целевая ссуда, которая выдается банком на приобретение автомобиля. Как любая целевая ссуда на приобретение имущества, автокредит обладает рядом отличий от нецелевых кредитов наличными:
- залог приобретаемого имущества (в данном случае автомобиля) на весь срок действия кредита;
- контроль банком целевого использования средств (если речь идет о кредитах в автосалоне, банк перечисляет средства в оплату автомобиля безналичным путем продавцу, если машина приобретается у частного лица – заемщику придется самостоятельно предоставить бумаги, подтверждающие оплату);
- контроль состояния приобретенного имущества (и одновременно залога);
- предварительная оценка стоимости и физического состояния будущей покупки;
- первоначальный взнос по кредиту в размере дисконта – суммы уценки имущества за срок пользования кредитом, на которую банк уменьшает рыночную стоимость залога. Таким образом, кредит выдается на сумму в размере разницы между рыночной стоимостью покупки и суммой уценки.
Кроме того, первоначальный взнос имеет и сугубо практическую роль в оценке финансового состояния заемщика – по мнению банка, клиент, который до выдачи кредита готов внести значительную сумму в качестве первого взноса по кредиту,
Вместе с тем, банки (хотя и не очень активно) предлагают и кредиты без первоначального взноса. Выдаются такие ссуды, как правило, только в автосалонах и чаще всего относятся к разряду дорогостоящих экспресс-кредитов. Структура такого кредита достаточно проста: заемщик, желающий приобрести в кредит автомобиль, подает заявку представителю банка в автосалоне. После принятия положительного решения заемщик подписывает кредитный и залоговый договор, договора страхования и сразу же получает ключи от новенького автомобиля. После этого у него остается только обязанность через месяц начать выплаты по кредиту.
Структура выглядит довольно простой и привлекательной, но высокие риски для банка приводят к значительному удорожанию таких ссуд, что делает их весьма невыгодными для клиентов. Поговорим об этом подробнее.
Спрос на кредиты: взгляд заемщика
Как говорит нам статистика, 2 машины из 5, приобретенных на территории Российской Федерации, покупается в кредит. И, разумеется, все заемщики хотели бы оформить кредит на максимально выгодных условиях – с минимумом хлопот, под низкие проценты и с приятными бонусами. Однако большинство кредитных программ российских банков мало соответствует требованиям клиентов: к примеру, средняя процентная ставка на данный момент составляет порядка 14% годовых, а по кредитам экспресс-выдачи и того больше – до 20-25%. Учитывая расходы на оформление и страхование залога, а также сравнительно большие суммы кредитов, мы можем понять, что в результате формируются огромные переплаты по кредитам.
Вместе с тем заемщики вынуждены оформлять автокредиты – ведь в противном случае среднестатистическому россиянину даже на машину бюджетной категории пришлось бы копить долгие годы. Причем пользуются спросом все категории автокредитов – начиная с классических на достаточно лояльных условиях - но на оформление и выдачу таких ссуд уходит довольно много времени; до экспресс-кредитов, выдаваемых за 15-30 минут. Особым спросом клиентов банков (особенно тех, которые выбирают машину в автосалоне) пользуются автокредиты без первоначального взноса. Причины такого интереса очевидны:
- автокредит без первоначального взноса упрощает и ускоряет процедуру выдачи кредита, ведь заемщику не приходится задумываться о том, что после оформления заявки придется вносить средства в кассу автосалона;
- отлично подходит для форс-мажорных обстоятельств: к примеру, будущий заемщик разбил машину, которая активно используется в бизнесе, и нуждается в быстром оформлении кредита на новый автомобиль;
- кредит без первоначального взноса пользуется спросом и у тех заемщиков, которым сложно накопить нужную сумму из своего заработка. Очень часто семейные проблемы, невысокая зарплата и прочие траты не дают будущим заемщикам возможности откладывать значительные суммы в надежде приобрести автомобиль;
- кредиты такого рода также подходят заемщикам, желающим приобрести дорогостоящий автомобиль со скидкой автосалона, но не имеющих на данный момент необходимой суммы для первоначального взноса. Как правило, акции и бонусы автосалонов имеют краткосрочный характер, то есть принимать решение необходимо очень быстро – и о накоплении средств речи быть не может. Такой вариант довольно выгоден – ведь заемщик получает значительную скидку, приобретая машину по спецпредложению. Если у него есть какие-то накопления (которых, вместе с тем, не хватает на первоначальный взнос), их можно использовать в качестве взносов по крдиту – таким образом, путем частичного досрочного погашения он сможет снизить сумму кредита, а следовательно, и переплату по нему;
- однако стоит признать, что самая распространенная причина для покупки автомобиля в кредит без первоначального взноса – вовсе не трезвый расчет, который мы можем наблюдать в вышеописанных случаях. Большинство заемщиков, оформляющих такие кредиты – те, кто действует под влиянием момента. То есть покупатель, приходя в автосалон, видит машину, которую хотел бы купить – но не имеет денег даже на первоначальный взнос. Увидев рекламу (или по рекомендации продавца-консультанта) он обращается к представителю банка, расположенному прямо на территории салона, и оформляет дорогостоящий кредит, даже не заботясь, есть ли у него возможность его выплачивать и какова будет переплата в итоге.
Как мы видим, причин для оформления кредита без первоначального взноса может быть множество, и не все из них являются объяснимы с точки зрения здравого смысла. Понимая это, и банки относятся к выдаче кредитов без первоначального взноса довольно скептически, предлагая заемщикам высокие процентные ставки.
Во второй части этой статьи мы продолжим разговор о кредитах без первоначального взноса и постараемся определиться, насколько полезно оформление такой ссуды.
Комментарии пользователей