Рефинансирование потребительского кредита в своем банке. Теоретические вопросы

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Рефинансирование потребительского кредита в своем банке. Теоретические вопросы

рефинансирование в своем банке Добрый день! В продолжение темы о рефинансировании потребительских кредитов мы хотели бы затронуть один из самых актуальных вопросов.

Очень часто наши читатели обращаются со следующим вопросом — зачем столько внимания уделяется рефинансированию ссуд в посторонних банках? Не проще ли обратиться в банк, в котором оформлялся кредит, с просьбой изменить условия (к примеру, снизить процентную ставку в связи с общим их падением, увеличить срок кредита, вывести часть залога из-под обременения и т.п.).

Именно этой проблеме и будет посвящена наша сегодняшняя статья.

Основные предпосылки к рефинансированию кредита

Прежде чем начинать разговор о конкретном виде рефинансирования и его преимуществах, следует сказать о главном — о целях, которые ставят перед собой заемщики, желающие рефинансировать банковскую ссуду. Все их можно разделить на финансовые и нефинансовые. Первые — количественные, напрямую влияющие на финансовое положение заемщика, вторые — качественные, не влияющие на финансовое положение, но улучшающие другие аспекты жизни заемщика.

1. Финансовые параметры:

снижение размера переплаты (за счет уменьшения процентной ставки, комиссий, страховых платежей, собственно суммы кредита — к примеру, в тех случаях, когда невозможно частичное досрочное погашение, и клиент производит полное за счет собственных средств и кредита другого банка);
уменьшение размера ежемесячных платежей (за счет снижения суммы долга, увеличения срока договора, уменьшения переплаты).

2. Нефинансовые параметры:

объединение нескольких кредитов в один для упрощения расчетов;
вывод залога из—под обременения с целью его продажи, обмена и т.д.;
возможность впоследствии взять ссуду на более крупную сумму и т.д.

Как мы видим, большинство из этих целей предполагают, что заемщик имеет устойчивое финансовое положение и стремится лишь упрочить его либо снизить расходы от кредитования.

Взгляд заемщика на проблему

Как мы уже говорили в предыдущих материалах, рефинансирование кредита чисто технически представляет собой оформление новой ссуды, предназначенной для погашения старой (полностью или частично). Практически клиент видит в процедуре рефинансирования определенную выгоду (она и является по сути целью рефинансирования ссуды) — уменьшение переплаты или платежей, вывод залога и т.д. Таким образом, в глазах заемщика рефинансирование представляет собой изменение условий выплаты долга по кредиту, улучшение их, вследствие чего текущие условия становятся адекватными финансовому состоянию клиента банка.

Например, рефинансировав краткосрочную ссуду (оформленную на 12 месяцев) и получив кредит на 3 года, заемщик — очевидно — значительно увеличит переплату даже в том случае, если процентная ставка по новой ссуде меньше первоначальной. Однако он получает ощутимую выгоду вследствие уменьшения втрое ежемесячных платежей. Следовательно, если его целью являлось увеличение бюджета на собственные нужды и уменьшение кредитной нагрузки, вследствие такого рефинансирования поставленная задача будет успешно выполнена.

При этом логично было бы предположить, что простейшим решением для заемщика будет изменение условий по действующему договору либо выдача новой ссуды в «родном» банке. Однако, как мы увидим впоследствии, банки рассматривают желающих рефинансировать ссуду заемщиков как потенциальных «проблемных» клиентов, вследствие чего могут не только не выполнить пожелания заемщика, но и ужесточить условия по договору.

Взгляд банка на вопрос рефинансирования собственных кредитов

В начале этой статьи мы поговорили об основных причинах, которые могут побудить заемщика рефинансировать кредит. Рассмотрим каждую из них и подумаем, насколько банку выгодно такое изменение условий договора.

если речь идет об изменении финансовых показателей (уменьшение процентных ставок, комиссий, снижении вследствие этого переплаты), то можно с уверенностью сказать: ни один банк добровольно не пойдет на такое изменение условий договора. Хотя 100% кредитных договоров и содержат пункты о том, что банк вправе изменять процентную ставку при переменах в финансовом состоянии страны, при росте/уменьшении ставки рефинансирования ЦБ РФ, на практике это условие используется банками лишь для одностороннего повышения ставок по договорам в периоды кризиса. С сожалением стоит заметить, что даже «идеальный» заемщик, стабильно выплачивающий долг по кредиту, вряд ли получит одобрение банка при заявке на снижение процентной ставки. Поэтому, если вас интересует улучшение финансовых параметров, в первую очередь обратите внимание на предложения других банков;
если ваша цель — уменьшение ежемесячных платежей (преимущественно это происходит за счет увеличения срока кредита), то приготовьтесь к тому, что «родной» банк сочтет вас неблагонадежным заемщиком и ужесточит условия по кредиту (при этом увеличения сроков может и не быть). Поясним. К примеру, 2 года назад вы оформили кредит на 5 лет и до сих пор стабильно выплачивали по 10 тысяч рублей ежемесячно. Однако теперь (к примеру, в связи с рождением ребенка) ваш бюджет снизился и вы обращаетесь в банк с целью увеличения сроков и уменьшения платежа до 6 тысяч. Даже если до сих пор кредитная история была безупречна, такое обращение для банка — первый «звонок» к последующему появлению просрочек. В результате вам могут увеличить срок кредита, но при этом повысить процентную ставку, потребовать дополнительный залог или поручительство и т.д. Ситуация усугубится, если вы уже допускали просрочки по этому договору (но тогда, стоит заметить, на рефинансирование ссуды в другом банке уже можно не рассчитывать — придется выбирать из того, что предлагает «родной» банк);
если целью является улучшение нефинансовых параметров кредита, то ситуация обстоит куда лучше. К примеру, многие банки готовы выводить из-под обременения часть залога после погашения соответствующей суммы кредита, при этом не требуются затраты на оформление нового договора, переоформления страховых полисов на остаток имущества в залоге и т.д. Кроме того, вы довольно легко можете оформить в «родном» банке нецелевой кредит для погашения остатка долга по текущей ссуде.

Как мы видим, отношение «родного» банка к рефинансированию ссуды напрямую зависит от целей такой процедуры. Не стоит ожидать, что банк с готовностью уменьшит свою прибыль от кредита и снизит процентные ставки; также не стоит ожидать, что кредитор лояльно отнесется к заемщику с ухудшившимся финансовым положением. Однако на изменение условий, которое не влечет за собой рисков для банка и снижения дохода, кредитные учреждения идут с готовностью.