Рефинансирование потребительских кредитов: общие сведения о перекредитовании
Добрый день! Сегодня мы начинаем серию статей, посвященных одному из самых сложных в понимании (причем как у заемщиков, так и у банковских специалистов) виду потребительских кредитов — рефинансированию. Ни для кого не секрет, что очень часто возникают такие ситуации, когда клиенты банков вынуждены брать кредиты на невыгодных условиях (особенно частыми были такие случаи во время кризиса). Через некоторое время они стремятся изменить условия кредитования — уменьшить переплату или ежемесячные платежи, но банк-кредитор не идет на уступки. В таких ситуациях и приходят на помощь программы рефинансирования.
Рефинансирование кредита (или, как его часто называют, перекредитование) — это привлечение заемных средств на более выгодных условиях для погашения уже существующего кредита в банке. В зависимости от условий конкретной программы, средства могут привлекаться в том же банке или в стороннем, под залог (в том числе того же имущества, что и ранее) и без, в виде кредита наличными или путем безналичного перечисления в погашение кредита. Стоит заметить, что выгода от перекредитования может выражаться не только в денежном эквиваленте (снижение процентной ставки, комиссий), но и в неценовых параметрах — снижение платежа за счет увеличения срока кредитования, снятие обременения с залога, объединение кредитов в разных банках в один, возможность взять ссуду на большую сумму и т.д.
Основные причины рефинансирования кредитов
Программ рефинансирования существует множество, сейчас их можно найти практически в каждом крупном банке. Связано это с большим спросом у клиентов банков на такую услугу, а также довольно низким риском невыплаты. Ведь банку достаточно просто оценить платежеспособность и добросовестность заемщика, уже имеющего и выплачивающего кредит. Банки могут рефинансировать задолженность по кредитам наличными и картам, по ипотеке и автокредитам.
Приведем основные причины, по которым заемщик может обратиться в свой или сторонний банк с просьбой выдать кредит на рефинансирование:
- наиболее частая причина — неудовлетворительные условия кредитования по имеющейся ссуде (очень высокая процентная ставка и большие комиссии). За счет этого формируется значительная переплата по кредиту. Такая ситуация возникает при оформлении экспресс-кредита или карты в те моменты, когда заемщику срочно нужны деньги. После того как ситуация стабилизируется, клиент банка стремится улучшить условия кредитования и обращается за ссудой на рефинансирование. Кроме того, такая ситуация характерна для последних лет — во время кризиса все банки значительно поднимали ставки, и заемщики были вынуждены брать кредиты на таких условиях;
- объединение нескольких кредитов в один также является частой причиной перекредитования. Плюсов у такой схемы множество — заемщику проще отслеживать выплаты по кредитам, если возможность снизить итоговый ежемесячный платеж, увеличить срок кредитования, взять дополнительный кредит в банке — так как фактически у заемщика сформируется хорошая кредитная история из досрочно погашенных кредитов и останется только одна действующая ссуда;
- вывод залога из-под обременения. Часто возникают такие ситуации, когда при оформлении кредита заемщик передает в залог банку свое крупное имущество — недвижимость, автомобиль — а потом возникает необходимость продать или обменять их. Так как имущество находится в залоге по кредиту, заемщик не имеет права производить с ним подобные манипуляции, и приходится дожидаться полного погашения кредита. Причем такая ситуация сохраняется даже в том случае, если остаток по кредиту значительно ниже стоимости заложенного имущества. В том случае, если есть возможность путем перекредитования погасить остаток долга, заемщик выводит из-под залога свое имущество;
- получение более крупной ссуды. Многочисленные действующие кредиты с небольшим остатком долга могут быть причиной отказа в получении заемных средств. Ситуацию можно решить путем рефинансирования остатка долга с привлечением дополнительной ссуды. Таким образом, все имеющиеся кредиты будут погашены, а у заемщика останутся необходимые средства;
- изменение валюты кредита. За время выплаты кредитов могут произойти значительные изменения в курсах валют, вследствие чего платежи существенно возрастают. В таких случаях можно воспользоваться рефинансированием кредита и изменить за счет этого валюту кредита на более выгодную;
- снижение ежемесячного платежа. Даже взятый на довольно привлекательных условиях кредит через некоторое время может оказаться невыгодным за счет того, что ежемесячный платеж превышает финансовые возможности заемщика (к примеру, снизилась зарплата, появились дополнительные расходы и т.д.). В таких условиях перекредитование на более долгий срок поможет снизить платеж и при этом сохранить хорошую кредитную историю;
- рефинансирование задолженности по кредитным картам может производиться с целью получения определенного графика платежей и упрощения расчетов.
Примерная схема рефинансирования кредитов
Стоит заметить, что банки с одинаковым интересом относятся к рефинансированию как потребительских кредитов, так и ссуд для юридических лиц, и с каждым годом количество программ перекредитования растет. Выгода для банка очевидна: так как рефинансируются только ссуды без просрочек, банк получает заведомо платежеспособного и добросовестного заемщика, увеличиваются доходы банка, растет количество клиентов. Кризис
Рассмотрим, как выглядит примерная схема рефинансирования (заметим, что в зависимости от вида кредита, наличия залога и конкретного банка она может изменяться):
- заемщик принимает решение рефинансировать ссуду в банке по каким-либо причинам (заметим, что банки перекредитовывают только займы, по которым нет просрочек и имеется несколько внесенных платежей обычно
3-6); - заемщик обращается в банк-кредитор с целью изменить условия кредитования (в случаях, если его не устраивает платеж, процентная ставка). В некоторых случаях банки могут пойти навстречу клиенту и изменить условия кредитного договора, однако это происходит очень редко;
- заемщик определяет банки, которые могут предоставить ему кредит на рефинансирование в нужных объемах, и подает в них заявку. Заметим, что на этом этапе дополнительно к обычным документам понадобятся справки из банка-кредитора с указанием текущей задолженности. Выдают их, как показывает практика, очень неохотно — банки не хотят терять своих заемщиков;
- банк принимает решение о возможности рефинансирования, определяет его конечные условия и подписывает с заемщиком кредитный договор;
- происходит погашение рефинансируемого кредита (часто безналичным путем, перечислением на кредитный счет в банке) и закрытие счетов. Так как кредит на рефинансирование целевой, заемщику необходимо предоставить документы, подтверждающие погашение, в банк;
- вывод залогового имущества из-под обременения и передача его в залог в другом банке (если это предусмотрено условиями кредита на рефинансирование).
Плюсы рефинансирования
Заметим, что положительных сторон у кредитов на рефинансирование гораздо больше, чем минусов (многие из которых можно назвать лишь условно отрицательными). Перечислим основные из них:
- возможность снизить кредитную нагрузку за счет снижения размера платежей, процентных ставок и комиссий;
- возможность вывода залога из-под обременения в банке (например, в случае с автокредитом, по которому осталось несколько ежемесячных платежей, и заемщик не может продать автомобиль);
- высокая скорость оформления (связана с тем, что с каждым ежемесячным платежом по кредитам у заемщика меняется задолженность. Поэтому новому банку необходимо в кратчайшие сроки принять решение о кредитовании и осуществить выдачу средств);
- возможность заменить множество кредитов в разных банках одним и упростить выплаты;
- процедура рассмотрения проще, чем при оформлении нового кредита;
- формирование положительной кредитной истории за счет погашенных досрочно кредитов.
Минусы рефинансирования
Хотя у программ рефинансирования довольно много плюсов, стоит сказать и об отрицательных сторонах:
- даже если по новой программе кредитования ставки и комиссии ниже, чем по действующему кредиту, заемщик может понести убытки. Во-первых, в том случае, если старый кредит практически выплачен — большая часть процентов уплачивается первые месяцы кредитования. Во-вторых, когда оформление нового кредита повлечет большие накладные расходы (страхование жизни и имущества, оценка недвижимости, государственная регистрация договора ипотека и т.д.). В-третьих — когда в банке-кредиторе предусмотрены комиссии за досрочное погашение. Поэтому рекомендуется заранее рассчитать выгоду от перекредитования;
- по кредитам с мораторием на досрочное погашение произвести рефинансирование не удастся, либо придется уплатить довольно большие штрафы;
- достаточно большой список документов (помимо стандартных, понадобятся выписки со счетов и справки из банка-кредитора, получить которые не всегда просто). Кроме того, они быстро устаревают в связи с постепенным погашением задолженности по кредитам;
- сложности с переоформлением залога (если эта операция предусмотрена договором на рефинансирование). Банк-кредитор не снимает обременение с залога, пока не будет погашен кредит, а новый банк не может выдать средства для погашения, пока залог не будет оформлен в нем. Эту проблему часто обходят путем выдачи средств до оформления залога, причем на срок от выдачи кредита до оформления залога действует повышенная процентная ставка;
- жесткие требования к заемщику. Клиент с просрочками по кредиту (даже незначительными и погашенными) в большинстве случаев не сможет рефинансировать свою задолженность. Также такие кредиты не выдаются, если у заемщика ухудшилось финансовое положение.
Таким образом, кредиты на рефинансирование — довольно удобный и эффективный инструмент, благодаря которому заемщик сможет снизить кредитную нагрузку, улучшить финансовое положение, решить многие возникающие проблемы. Вместе с тем, перед его оформлением необходимо внимательно изучить условия предоставления «старого» и «нового» кредита, просчитать расходы и выгоду, и уж затем принять взвешенное решение о перекредитовании.
Комментарии пользователей