Кредиты на обучение за границей

Acredo
Советы
Потребительские кредиты
Кредиты на обучение за границей

Добрый день! Мы продолжаем серию статей, посвященных кредитам на обучение, и хотели бы коснуться довольно сложного, но вместе с тем для многих абитуриентов интересного вопроса — как получить кредит на обучение, если оно будет производиться за границей?

Формирование предложения на рынке кредитов на образование

Как мы знаем, на сегодняшний день небольшое количество банков предлагают кредиты на образование. Причин здесь несколько: необходимость предоставления ссуд на длительный срок и под небольшие проценты, невозможность адекватно оценить платежеспособность клиента, индивидуальное рассмотрение каждой заявки и в результате — большие затраты со стороны банка.

Действительно, за то время, что сотрудник банка потратит на рассмотрение заявки на кредит на обучение, он смог бы произвести выдачу нескольких «конвейерных» потребительских кредитов, для оценки платежеспособности по которым достаточно скоринговой оценки. При этом суммы кредитов на образование сравнительно невелики — в среднем 200-500 тысяч рублей, в редких случаях они достигают миллиона рублей, что в результате дает небольшой доход по кредиту (как мы помним, ставки по таким ссудам невысоки).

Вместе с тем, у кредитов на образование есть и свои преимущества: банки имеют возможность снизить риски неуплаты за счет оформления залога по кредиту, поручительства родителей и родственников будущего студента. Таки кредиты относятся к группе наименьшего риска, поэтому их выдача весьма выгодна для банков, которые дорожат своим именем и не «гонятся» за минутной прибылью в ущерб долгосрочным перспективам.

В большинстве случаев — это либо крупные банки с солидной репутацией (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24), либо кредитные учреждения с узкой специализацией (к примеру, банк «Образование»). Многие из этих банков сотрудничают с ограниченным количеством учебных заведений (обычно с крупнейшими государственными ВУЗами), поэтому в них невозможно получить кредит на обучение в учреждении, которое не входит в этот список. Таким образом, получить кредит на образование представляется довольно сложной задачей, в особенности если обучение будет производиться за границей.

Возможно ли получить кредит на образование за рубежом?

В последние десятилетия получение образования за рубежом превратилось из привилегии для бизнес-элиты страны в удовольствие, доступное широкому кругу россиян. Получить за границей образование в наши дни — значит обеспечить себе трудоустройство в самых крупных российских компаниях. Выпускники зарубежных колледжей и университетов, как правило, свободно владеют иностранным языком и имеют отличные управленческие навыки — именно то, чего зачастую не хватает российским специалистам.

Неудивительно, что очень многие молодые люди, даже те, кто уже получил образование в России, стремятся продолжить свое обучение за рубежом. Однако в иностранных учебных заведениях нет бюджетных мест (тем более для студентов из России), гранты на образование получить достаточно сложно, а обучение стоит довольно дорого — в особенности, если сравнить его стоимость со средним доходом у нас в стране.

Выходом может стать получение кредита на образование в одном из российских банков и оплата за его счет обучения за границей.

Некоторые банки из тех, что выдают кредиты на образование, готовы кредитовать обучение за рубежом и предлагают кредиты не только в рублях, но и долларах США, евро. Но получение такого кредита сложнее, чем обычной ссуды на образование, и требует от студента больших усилий.

Преимущества получения кредита на образование

Если вы планируете получение образования за границей, нужно быть готовым к тому, что за учебу придется платить, причем немалые суммы. Под обучением за границей обычно подразумевается одно из следующих направлений:

краткосрочные (от нескольких недель до 6-12 месяцев) курсы иностранных языков «с погружением»;
получение степени МБА;
обучение в колледже либо университете;
профессиональное обучение и стажировки.

В зависимости от выбранного вида обучения, а также дополнительных параметров (престижность учебного заведения, продолжительность обучения, перспективы) определяется стоимость обучения за рубежом. Она может составлять как несколько сотен долларов (при двухнедельном обучении иностранному языку), так и десятки тысяч долларов. Кроме того, студента за границей ждут дополнительные расходы, которые могут превышать стоимость самого обучения — на авиабилеты, проживание, питание, приобретение учебных материалов, экскурсии и турпоездки и т.д.

Преимущества получения кредита на образование очевидны:

возможность получения престижного образования за границей, которое студент не смог бы позволить себе за собственные средства;
процентные ставки по таким кредитам довольно низкие;
при получении отсрочки на погашение долга — нет необходимости работать в период обучения, что значительно повышает его качество;
у студента, как показывает практика, повышается успеваемость в учебе и ответственность за ее результаты.

Однако же, не стоит забывать и о минусах образовательных кредитов, с которыми сталкивается любой клиент банка.

Недостатки кредитов на образование за рубежом

Как мы видим, кредиты на обучение за границей являются довольно заманчивым предложением. Однако на практике количество таких заявок в банках весьма мало — около 1% от общего количества. В чем причина? Конечно же, в первую очередь в том, что образование за границей традиционно получают люди, которые могут себе позволить его оплату. Те же, чей доход ниже среднего, предпочитают обучение в российских ВУЗах и построение карьеры на его основе. Но все же стоит сказать и о препятствиях, которые зачастую останавливают решивших взять кредит на образование заемщиков:

большинство банков, выдающих кредиты на обучение, стремятся, чтобы ВУЗ находился на территории России (а в идеале — относился к списку крупнейших учебных заведений страны). В этом случае банку проще отслеживать успехи студента, получать информацию о его обучении и спрогнозировать, насколько диплом учебного заведения дает перспективы для трудоустройства. Так, на обучение в МГУ или МГИМО вам предоставит кредит любой банк, который выдает ссуды на образование; на обучение в не «топовом» столичном ВУЗе — где-то 70% банков, учебу в крупном региональном ВУЗе решится спонсировать треть банков, а на учебу за рубежом предоставят ссуду единицы;
значительные затраты на конвертацию валюты (если кредит выдан в рублях, а оплату обучения нужно производить в долларах или евро; если валюта, в которой заемщик получает заработную плату, отличается от валюты выдачи кредита). При этом процентные ставки в валюте и рублях могут существенно отличаться. Таким образом, нужно внимательно рассмотреть все стороны этого вопроса и решить, в какой валюте взять кредит выгодней всего. Приведем пример: банк выдает кредиты в рублях, долларах и евро, причем ставки по кредитам одинаковы. Обучение оплачивается единовременно в евро, а заработную плату заемщик получает в рублях, причем погашение кредита необходимо производить ежемесячно после окончания отсрочки и возвращения студента в Россию. В таких условиях мы рекомендуем получить кредит в рублях
производится единовременная конвертация в евро и оплата обучения, а в дальнейшем заемщику не нужно задумываться о переводе средств из одной валюты в другую;
нежелание банка предоставлять отсрочку по таким кредитам. Как мы знаем, по обычным кредитам на обучение предоставление отсрочки на время обучения студента является стандартной процедурой. В случае со ссудами на учебу за границей ситуация сложнее — они являются более рискованными, поэтому банк может обязать во время обучения погашать долг или хотя бы проценты по кредиту;
сложности с погашением кредита в период обучения (в том случае, если банк не предоставил отсрочку платежа). Если кредит оформляется в России и во время обучения необходимо производить его оплату, то возникают большие проблемы с этой процедурой: либо оплату за студента будут производить его родственники (тогда им нужно каким-то образом переводить средства и предоставить доверенность), либо заемщику необходимо осуществлять международные переводы в погашение кредита. Любой из этих способов имеет свои вполне очевидные недостатки — риск несвоевременности прохождения платежей (и вследствие — начисления штрафов и комиссий за просрочку), денежные затраты на переводы и конвертацию и т.д.
требования к возрасту заемщика и его финансовому положению. При получении образования за границей банки предъявляют к студентам более высокие требования: возраст от 22-23 лет, образование, стаж работы и постоянный доход — вот стандартная планка для такого заемщика. Вчерашнему школьнику, таким образом, получить кредит практически невозможно;
высокая стоимость обучения за границей может стать довольно большой проблемой. Банки не приветствуют выдачу больших сумм на оплату обучения и ограничиваются планкой в 500-700 тысяч, которых может быть недостаточно. Кроме того, возможность погашения такого кредита необходимо подтвердить документально (уровнем дохода, например), и банк практически в 100% случаев запросит залог или поручительство по кредиту;
крупный первоначальный взнос также часто останавливает заемщиков. Как мы уже говорили выше, суммы кредитов на обучение за рубежом довольно высоки, поэтому и первоначальный взнос может составлять несколько сотен тысяч рублей. Это может значительно сократить собственные средства клиента, которые ему необходимы для оплаты проживания и питания за границей;
высокая переплата по кредиту может остановить студентов, которые привыкли просчитывать все «за» и «против» и адекватно оценивать свои возможности. Хотя процентные ставки по таким кредитам невысоки, но большой срок кредитования и значительные суммы кредитов могут сделать переплату грандиозной. Поэтому мы рекомендуем внимательно изучать условия кредитования и выбирать наиболее выгодные;
длительность и дороговизна рассмотрения заявки. Действительно, как мы знаем, для выдачи кредита на образование необходимо помимо стандартных документов (паспорт, 2-НДФЛ, другие справки) предоставить договор с учебным заведением. Таким образом, до выдачи кредита студенту придется побывать в учебном заведении, запросить все необходимые бумаги, осуществить их перевод и нотариально заверить его. Все это требует не только денег, но и времени, а результат рассмотрения заявки может быть и отрицательным. Ситуация упрощается, если банк выдает кредиты на обучение в аккредитованных учреждениях и берет на себя многие этапы этого процесса.

Практический пример

В качестве примера приведем условия по кредиту на образование банка «Интеза». Российская «дочка» итальянского крупного банка, «Интеза» предлагает ссуду на обучение не только в российских, но и в иностранных учебных заведениях. Однако стоит заметить, что касается это предложение только нескольких итальянских учреждений: Italian cuisine school «Stile Italiano», Italian fashion school «Istituto Marangoni», University of Verona. На обучение в других странах и по другим программам «Интеза» кредитов не предоставляет. Итак, каковы же основные условия кредитования?

валюта кредита: рубли;
сумма кредита: 35000-1000000 рублей;
первоначальный взнос: отсутствует;
комиссии: отсутствуют;
мораторий на досрочное погашение: отсутствует (при частичном досрочном погашении ежемесячные взносы не пересматриваются, сокращается срок кредитования);
процентная ставка зависит от документов, которыми подтвержден доход, и срока кредитования: 14,5-17,5% годовых;
срок кредита: 6-84 месяцев (от полугода до 7 лет);
максимальная отсрочка: 24 месяца. В период отсрочки ежемесячно погашаются проценты по кредиту;
возраст заемщика: от 23 до 45 лет;
стаж работы: 12 месяцев;
минимальный доход: 20 тысяч рублей;
подтверждение дохода: 2-НДФЛ или справка по форме банка (в этом случае увеличивается процентная ставка).

Приведем пример. Пусть обучение в университете г. Вероны стоит (в пересчете) 750 тысяч рублей. Студент планирует взять кредит на 6 лет с отсрочкой 24 месяца. Процентная ставка в таком случае составит 17,5%, первоначальный взнос и комиссии отсутствуют.

В период отсрочки платежа (первые 2 года) ежемесячный взнос будет равен процентам, начисленным на сумму кредита 10938 рублей ежемесячно, или 273474 рубля за 2 года. При этом сумма кредита останется неизменной — 750 тысяч рублей.

С 3-го года студент начинает погашать как проценты, так и часть основного долга в форме аннуитетных платежей — по 22158 рублей в месяц, что за 4 года составит 1041414 рублей.

Таким образом, общая сумма выплат равна 1 314 852 рубля, а переплата — 564 852 рубля (75% от суммы кредита).

Хотя переплата кажется весьма большой, стоит признать, что это предложение — одно из самых привлекательных. Дело в том, что «Интеза» не требует залога и поручительства в обеспечение кредита; кроме того, первоначальный взнос также не требуется.