Кредитные карты: условия в 2015 году
Кредитные карты в последние годы стали очень популярным банковским инструментом, удобным как для держателя, так и для финансового учреждения. В 2014 году было много выгодных предложений, а какие же условия предлагают в 2015?
За прошедшее время темпы выпуска пластиковых карт были достаточно высокими. С их помощью банкам значительно проще выдавать займы, используя стандартные процедуры рассмотрения заявок. Кроме того, не стоит забывать и о финансовой стороне вопроса. Для увеличения кредитного лимита банкам не нужно тратить драгоценное время сотрудников, а согласовать с клиентом этот вопрос по телефону. Различия между ставками по кредитке и обычному займу, как правило, не было. Также пополнить свои доходы банки могли и посредством различных комиссионных доходов: годовое обслуживание, информирование через телефонные сообщения, услуги интернет-банка и прочее. Среди всех финансовых учреждений особою популярность владельцев банковских карт заслужили Сбербанк и Тинькофф, услугами которых пользовалось огромное число клиентов.
Для потребителей также достаточно удобен такой инструмент. Не нужно всякий раз бежать в отделение банка, когда денег на покупку не хватает, лимит возобновляется без вмешательства владельца карты, а еще различные скидки, бонусы или балы, которыми активно привлекаются клиенты, закрывая глаза на высокие процентные ставки.
Проблемы кредитных карт
По итогам 2014 года оказалось, что не все так хорошо с карточными кредитами. Невыплаченных долгов по кредитке у населения было больше, чем в любом другом сегменте рынка. И эта ситуация не удивительна, ведь банки рассматривали этот продукт как «быстрый», поэтому проверке добросовестности заемщика уделялось минимум времени в расчете на компенсирование потерь за счет высоких ставок. В результате средства доставались практически каждому желающему, среди которых оказалось слишком много неплательщиков. В материале «Все о скоринге платежеспособности частных лиц» вы найдете детальные сведения об оценке платежеспособности клиентов банком. Это важно знать, чтобы сформировать положительный имидж в глазах бакновских сотрудников и бездушной системы оценки.
Кроме того, такое на легкое получение карт население отреагировало соответствующе: в среднем у каждого оказалось от 3 до 5 кредиток. И это помимо других займов, которые считаются основными: на жилье, автомобиль или просто потребительский кредит! Спад в российской экономике естественно повлиял и платежеспособность граждан. Тяжелая финансовая обстановка негативно отразилась на возможностях населения и в первую очередь пострадали именно карточные кредиты. Кредитки с их высокими процентами перестали получать свои погашающие платежи. Логика обывателей проста: «если процентные ставки такие высокие, а я исправно платил, то этого достаточно, используйте те средства, которые были заложены в риски».
Это и стало причиной значительных финансовых потерь многих крупных предприятий в этом сегменте. Розничные банки на протяжении целого года отчитывались об рекордной убыточности карточного кредитования. Что, несомненно, должно было привести к решительным переменам.
Ситуация на рынке кредитных карт в настоящее время
Положение, в котором оказались банки в начале 2015 года, вынуждает их действовать жестче. Получить кредитную карту мгновенно теперь вряд ли удастся. Наверняка банки станут просить больший пакет документов, тщательнее изучать и выносить взвешенные решения, которые при малейшем сомнении в платежеспособности будут не в пользу неблагонадежного клиента. Теперь уже нет сомнений в том, что за счет большого объема и высоких процентов нельзя упускать из вида проблемность заемщика.
Не стоит забывать и о низкой ликвидности банков, финансовые ограничения не позволяют раздавать большое количество денег. Чтобы поднять доходность при небольшой ликвидности банкам придется значительно повышать ставки и при этом выдавать кредиты только надежным заемщикам.
Но благонадежный клиент не пойдет на кабальные условия в 50% годовых! Его финансовая грамотность позволит изучить рынок и найти другое предложение, более выгодное. Тем более что заполучить такого надежного заемщика будут стремиться многие банки, а он вправе претендовать на минимальные ставки. Конечно, рассчитывать на кредит за бесценок не приходится, ведь средний уровень годовых ставок вырос на 1-1,5 процента, но и дальнейшее их повышение также не предвидится из-за политики Центрального банка, направленной на борьбу с обесцениванием рубля.
Чего ждать?
Возможно, что банки будут продолжать свою стратегию, выдавая кредитные средства на карты не слишком благонадежных клиентов, при этом значительно ужесточив условия. Но осуществить это может оказаться непросто. Банк России, являющийся основным регулятором, уже 1 января 2015 года установил предельные ставки, которые не могут быть превышены более, чем на треть. В случае невыполнения этих условий финансовому кредитному учреждению грозит лишение лицензии. В расчетах на процентные ставки по кредитным картам фигурируют цифры от 22,415 до 34,616%, которые меняются в пределах этих значений, в зависимости от суммы. Исходя из этих данных, банки не могут брать больше, чем 46,153% в год. При этом в ближайшем будущем эти показатели должны измениться. Стоит заметить, что нормативы разработаны для полной стоимости продукта, а не только его рекламной части.
Чтобы привлечь клиентов, возможно, банки объединят усилия и начнут активное внедрение кобрендинговых карт, которые предоставляют клиентам возможность получения больших скидок или бонусов.
Также вполне ожидаемо расширение программ рефинансирования, которые будут реструктуризировать проблемные карты. Таким образом, благонадежные клиенты получат шанс получить кредитную карту с более лояльными условиями. А для тех, кто не может по каким-то причинам рассчитаться с долгами, появится возможность разрешить проблему.
Поэтому для тех, кто пластикой картой еще не владеет самое время ее получить, ведь со временем это может стать достаточно проблематично и дорого. А для обладателей кредитки можно порекомендовать заняться поисками более выгодного предложения.
В материале «Непогашенные кредиты, государство и банки» мы рассмотрели особенности взаимодействия всех трех сторон сделки, чтобы вы имели возможность посмотреть на ситуацию под другим углом.
Комментарии пользователей